男朋友说征信黑花了怎么办？做生意这些年我看过太多翻车案例

上个星期五的时候，在店里面进行商品清点工作的小林给我打电话了，并且声音里带有一丝哭腔。她的男朋友要买房子，但是到银行一看发现征信不合格。男的回来支支吾吾地说自己是“征信黑花了”，并且安慰小林说这不是什么大不了的事情，找个人借点钱就可以洗白。当时我就很生气，这个男生或者是真的不知道，或者是故意骗人的。

小林一直在打电话询问男朋友说我征信有问题了怎么办，真的是按照她男朋友所说的那样，给“中介”几千上万元就可以把征信上的东西都删了吗？其实我从事小商品批发七八年了，为了周转资金没有少和银行接触过，身边被这些话骗的人也很多。今天我把这件事情全部说出来吧，以免更多的人都会中招。

“征信”中的“黑”与“花”其实是一回事

很多人的征信问题都是一起出现的，并不是这样的。所谓的“黑”，一般是指征信上存在严重的逾期情况，例如连续三个月没有按时还贷款、或者是累积逾期次数非常多。在这种情况下基本上是不可能向正规银行申请贷款的，在五年之内都没有可能。

“花”一般指的是征信查询次数过多。每次申领一张信用卡或者办理一笔网络贷款，在征信系统里都会留下一个查询痕迹。如果频繁地去银行查询的话，银行会认为你是急需用钱的人，而且是四处借钱的人，所以存在很大的风险。

去年有一位朋友做服装生意的时候，并不知道其中的道理。那时候他的资金链比较紧张，在一个月之内在五个六家网贷平台上提交了借款申请，但是都被拒绝了。之后他想去银行办理经营贷款，客户经理看到他的征信后就说，“你先把信用度提高一下再过来。”查询次数过多的话，银行就不可能给贷款了。

那么你的男朋友所说的“黑花了”是什么意思呢？一定要弄明白，不同的情况下处理的方法是不一样的。

不要相信那些所谓的“洗白”中介机构，都是骗人的

小林的男朋友为了“洗白”自己的征信花了好几千块钱，听了这句话之后我感觉他大概率会被骗了。市场上声称可以“修复征信”、“洗白记录”的中介机构中，有九个半都是骗子，剩下的一个可能是帮助你申诉的人，但是成功的几率很低。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么有没有什么中介机构可以修改央行数据呢？其实就是靠信息上的优势来骗取钱财。有的收了钱就跑了，有的帮你弄假材料申诉，但是这样不仅不能洗白自己，还会因为你造假而被拉入黑名单，那可就更糟了。

去年我也差一点被骗了。有一笔贷款逾期了几天，在我的征信里留下了痕迹，我当时非常着急。之后在网上遇到一个“中介”，他说只要给我五千元就可以帮我解决这个问题，并且保证会办好的。好在我多了一颗小心思，向一位在银行工作多年的同事求教，这位老兄直接告诉我说：“不要瞎搞了，乖乖地过五年吧，到时候自然就没有问题。”

正常的征信异议申诉都是不需要费用的，你可以自己提出。但是前提是你要有合理的理由，比如说因为银行系统的故障而产生了逾期记录，或者是由于身份被冒用所造成的不良记录。如果是因为你自己的钱没有还上，那么申诉也没有用了。

男朋友如果出现征信问题的话，应该不应该去帮助他呢？

该问题本身已经很实际了，并不是单纯的技术解决办法所能达到的效果。小林问我时，并没有马上作答，而是反问道：“你知不知道他是怎么变得这样的？”

如果因为资金周转不灵而出现逾期的情况，或者是由于无知地去借网贷致使自己的征信被查询到，这样的情况还是可以理解的。但是如果是赌博、挥霍无度的话就需要注意一下了。征信问题就是一个人的财务习惯的一面镜子。

我认识一个做建材生意的人，去年他的妻子发现了他在征信报告里有很多网贷的信息，一共三十四万左右。再一问才得知，这两年来他一直在网络上赌球，输掉的钱就去借网贷填补缺口，越陷越深。之后两人离婚的时候，老婆也差点跟着倒霉。

所以男朋友说我征信有问题了怎么办？第一件事情并不是想方设法帮助他“搞定”自己的征信问题，而应该弄明白其中的原因是什么。这笔钱是怎么样来的呢？为什么会出现逾期的情况呢？还有没有其他的负债呢？

其实把问题弄明白之后再做决定才对。

如果是这样的话，那么这就是正确的道路

如果把你的男朋友归类为可以原谅的那一类的话，又该如何应对呢？给出一些实际可行的意见。

如果出现“黑”的情况，即存在逾期记录的话，那么就没有什么办法可以解决了。把欠的钱全部还上之后再安安心心地等待时间过去吧。逾期记录在还清之后五年之内会自动消失。在这五年的期间内好好工作、正常使用信用卡并且按时还款，在新的良好的信用记录逐渐取代原有的不良信用记录的过程中度过时光。

如果是“花”的话，处理的速度就比较快了。不要进行任何无谓的贷款申请、信用卡申请，并且不能点击上面提到的各种测额度链接。一般来说，银行只查最近半年到一年内的查询记录，所以你在那段时间里控制好自己的行为就可以了，之后的影响就会越来越小。

另外一种情形是征信中存在错误的信息。去年我自己也遇到了这种情况，虽然按期还了款但是征信系统仍然显示为逾期。之后我到中国人民银行征信中心提出异议，并提供了还款凭证，在大约二十天后就被修改成功了。整个过程都是免费的，可以自己办理，不需要找任何中间人。

有关“共同借款”的陷阱

有的女孩子认为自己的男朋友有不良记录，于是就自己去申请贷款，等将来结了婚也是同一个人。不可以随便做决定。当你以主要借款人的身份在合同上签字的时候，这笔钱就成了你的债务。如果以后的关系出现了问题，那么这笔钱只能由你来偿还，而不能涉及到你们之间的任何协议。

我遇到过很多这样的情况。上个月，在我的店里面有一位顾客和我说起她的前男友曾经用她的名字向别人借了十几万元去创业，但是后来生意失败了，人也跑掉了，到现在每个月都要给她还几千块钱，并且还要打官司讨债。为什么呢？

一些很容易被人忽视的地方

另外还有一些人并不知道的事情。

第一，征信报告每年可以免费查询两次，建议大家定期查看一下。不要等需要用钱的时候才去申请贷款，那样的话就太迟了。我一般在年初的时候会查一遍，心中有底。

第二，有的银行的“预审批”功能也会查询征信。你只是一时好奇想知道可以借多少，但是没想到的是，在你的征信报告里又增加了一条查询记录。因此不要随便点击。

第三点就是如果你的男朋友告诉你“我已经查过了没有问题”，那么你应该要求他把征信报告打印出来给你看。只凭口说是不行的，必须要有书面证据才行。现在的网络上有很多P图的人，不要被他们骗了。

第四、各个银行对于征信的态度也各不相同。有的银行比较宽松，有的则很严格。如果某家银行拒绝了你的话，你可以去其他银行试一试，但是不要在短时间之内向多家银行提出申请，否则你的信用记录就会更加糟糕。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行对于网贷记录的要求更加严格了。如果你的征信上有大量的网贷记录，并且都已经还清了的话，那么一些银行仍然会认为你的财务状况很不稳定。因此能够不使用网贷的时候就不应该去使用它，以免给自己带来麻烦。

小林之后让她的男朋友把征信报告打印出来看了一下，结果发现并不是传说中的“黑花了”，而是一共有两笔网贷逾期三个月。她的男朋友担心她会生气，所以就编造了一个“黑花”的说法。关于那些几千块钱的“洗白费”自然是没有交给对方的，都被我给挡下来了。

现在的他们正一起制定还款方案，小林表示等到这笔钱全部还完之后再考虑婚事的事情。我认为她的做法是对的。

遇到这样的事情不要慌张，也不要相信那些偏方，先弄明白实际情况再做决定。