我试遍了所谓的什么软件借钱借的多，发现网贷黑口子必下款app全是坑

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，这是我的第12个被拒绝的求职申请。当人们走到绝境的时候，就会不遗余力地寻找可以借款或者贷款的软件，并且抱有侥幸的心理去接触那些声称能够快速放款、并且号称会立刻给钱的APP，认为这些APP就是救命稻草。但是实际情况要比想象中的更加糟糕，“无视黑白户”、“必须下十万”的说法是真的吗？那么这就是一个收集信息的陷阱了吗？为了解开这个谜团，在过去的一周里我对市场上比较火的一些借贷类产品进行了详细的测试和研究。

很多人的理解中，“借的钱越多”就是最好的选择，但是实际上并不是这样。在测试的过程中，我遇到了一些类似的情况微粒贷、借呗还有部分有牌照的消费金融公司。比如微粒贷这样的产品，其借款金额一般在500元至30万元之间，并不意味着所有人都可以借到最高限额。它的额度会按照用户微信支付分、以往的信用状况来决定。而宣称“黑口子必下”的平台，一般额度很低，只有几百元到几千元左右，且期限很短，一般是7天或者14天左右，这样的短期高强度还款压力并不能真正解决资金周转的问题。

再说一下适用范围。正规的平台比如借呗，尽管它的额度大、期限长（最长可以达到12个月或者24个月），但是它对于用户的要求很高。如果您的征信中存在逾期的情况的话，那么就很难获得大额贷款了。而一些号称“必须下款”的软件，在审核上比较宽松，并且不要求提供征信报告，但是它们却要获取您的通讯录、相册等个人隐私信息。一逾期就会被拉进通讯录里去。看过很多用户的评论后发现，有的人为了借出一千块钱，最后只能拿到七百块，并且要在七天之内归还款项一共一千一百块钱，“高炮”式的套路就是这样的，其实并不是帮助你解决问题，而是把人往坑里推。

从优缺点的角度看，大平台的优势是明显的：息费公开、合法合规、还款负担轻。但是它的缺点是门槛很高、审批时间长。而所谓的“黑口子”的软件，唯一的好处就是下款速度很快，并且有些还声称可以做到“秒下”。但是它也有致命的缺点：利息超高（年化利率甚至达到上千个百分点），暴力催债，个人信息泄露的风险很大。很多借款人的反映是，借一次之后就再也没有停止过骚扰电话，有的人也因此失去了工作。因此，“必下款”这样的说法不要轻易相信，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

在使用借贷软件的时候要注意以下几点。第一，在放款之前就向借款人收取费用的行为就是诈骗行为，正规的金融机构是不会收取所谓的“工本费”或者“解冻费”的。第二、要看清借款合同上约定的年化利率是否超过24%，如果超过了的话那么超出部分是不受法律保护的。第三点就是量入为出，不能够用贷款来偿还贷款。见过很多因为向“黑口子”借钱之后越滚越大最终成为巨债的人。借款是用来解决临时困难的，并非用来挥霍浪费、也不是用来拆东墙补西墙的。

最后我来回答一下大家关心的一些问题：

问：征信花掉了之后就再也借不到钱了吗？
答：并不是完全没有渠道可以借用到资金，但是正规的大平台很难被批准。可以考虑一些门槛比较低的持牌消费金融公司，但是额度不会太大，并且利率也比较高。不能接触“黑口子”，否则你的信用会更加糟糕。

问：宣称可以保证一定能够拿到贷款的软件可信吗？
答：完全不可靠。所谓“必下款”的说法大都是虚假宣传，或者是用来骗取用户信息的诈骗软件、或者就是高利贷平台。没有一个正规的机构能够保证百分之百放款，风控审核是金融业务中最重要的部分。

问：借款金额越大越好吗？
答：不一定是这样的。额度大的话就容易产生诱惑，如果没有很好的自制力的话就会陷入到债务中去。借款金额要以自己能够承受的能力为限，每月还款额不能大于月收入的五分之一。