网贷平台怎么审核通过了？十年中介告诉你审批系统的漏洞在哪

上星期三下午2点半的时候，我要去见一个客户的前一分钟里，我的手机铃声响起。老客户小张打电话来，一开口就说：“李哥，昨天晚上我在你们这里申请的贷款被拒绝了，但是我的一个同事和我资质一样好，为什么他能通过呢？”

这个问题我已经听了很多次了。

很多人认为网贷审核只看征信和流水，实际上并不简单。网贷平台为什么能审核通过你所提出的申请中包含着一个很复杂、不断变化的打分系统。今天我来把里面的事情拆开来给大家说一说，有的话可能会不好听，但是都是真的。

网贷审核的过程是审查什么呢？

有件事情并不是所有人都知道。

去年底的时候，一个头部网贷公司的内控负责人和我一起喝了几杯酒，并且谈到了该公司的审核通过率问题。他说他们的平台平均通过率为18%，但是晚上十一点钟到凌晨一点钟这段时间里提交的申请，通过率可以达到26%。

为啥？

由于当时审核系统的压力很大，所以有些边缘情况会被“放水”而顺利通过。我曾经在自己的客户身上试过很多次，并且踩了很多次坑之后总结出的一些规律。

回到主题上来说。网贷审核的过程一般分为三个阶段：反欺诈检测、信用打分和人工审核（有的平台会省去人工审核这一环节）。

反欺诈这一关被刷掉的人数最多。你所使用的设备的信息、你的IP地址、你的申请的行为以及你的人际交往网络都会被检查到。很多人的命运就在此时终结了，并没有等到去查自己的信用报告。

我有一个做装修的老顾客叫老周，在上个月十月份的时候想要借五万元来周转一下。他的征信没有问题，收入也很稳定，但是连续被拒绝了三次。之后我把他的手机换了下，并且把一些借贷软件都删掉了再去申请，结果马上通过了。

为什么会被拒绝呢？他的手机上安装了很多借贷软件，所以系统认为他是“多头借贷风险大”。这件事情说出去很荒唐，但是就是这样的一种状况。

网贷审核机制中主要的打分标准

经过反欺诈之后就是进行信用评分了。

主要看的是以下几个方面：央行征信（或者百行征信）、运营商数据、电商消费记录、社保公积金以及你自己的行为数据。

行为数据这样的东西，并不是所有人都知道。

你用APP的时间有多长，点过什么按钮，看过没有看清楚的借款合同，填写信息时是否多次更改等等，都会被记录下来。填表时犹犹豫豫、反反复复修改的人，违约的概率就比较高了，这也有数据支持。

说到这里的时候，我想到去年遇到的一件奇怪的事情。有一个小姑娘，资质不错，在国企上班，但是征信是一张白纸，但是仍然批不下来。后来我发现她在填写表格时，“紧急联系人”一栏总是被卡住，于是只好重新开始。

问过之后才知道，她不希望家人知道自己借了钱。

但是系统不会管这些，它只会注意到你在重要的地方不断迟疑不决，并且认为你是有意隐瞒风险。之后我把表格全部填写好，没有再拖延时间了，结果也顺利通过了。

二、为什么你总是被拒绝呢？

说实话，被拒绝的理由多种多样，但是有一些是比较严重的。

第一种情况是“硬查询”过多。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。一个月查几次的话基本上就没有用了。见过最多的就是一个月之内点遍二十多个平台，征信报告打印出来的纸张有十几页都是查询记录。

这件事情就没有办法了吗？不正确。

三个月之后再查的话就没事了，在这期间不要随便点击其他链接。大部分平台的风险控制模型只考虑最近一个月到三个月内的查询次数，超过这个时间段之后的查询次数就会被赋予较低的权重。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个平台的标准也各不相同。

第二种常见的原因就是“关联风险”。

紧急联系人、通讯录中的朋友以及经常使用的收货地址都会对你的审核结果产生影响。如果你的通讯录中有大量的催收电话，或者是和某位老赖共享同一个收货地址的话，那么很有可能会受到波及。

去年有一个客户的申请总是被拒绝，经过查询之后才知道原来他所住的房子之前有位老赖居住过，并且该地址已经被列入黑名单。说实话，这样的事情我也无能为力了，只好换一个收货地址试一试。

第三种情况就是负债率太高了。

很好理解，你的月收入是五千块，每个月要还四千块钱，连一个傻子都不会去向你借钱。但是很多人都不清楚的是，网贷平台计算负债率的方法和银行不同。

银行会根据你的实际情况来计算月供，而网贷平台则会按照你的授信额度的3%-5%来计算月供。即使你只有一张信用卡并且没有使用过一分钱的话，一些平台还是会把你的负债压力定为每个月5000元。

这件事很糟糕，但是它是存在的。

第三种方法是怎样的呢？

以上就是我提出的所有问题了，请给出一些具体的建议。

第一就是选择好时间。前面提到过，晚上十一点钟到凌晨一点钟之间是窗口期，在周末或者节日前后也会比较容易通过。年底各个平台为了完成业绩目标，尺度就会放松一些。

第二、整理好自己的“数字形象”。在申请之前要把手机上其他的借贷软件都卸载掉，并且把通讯录中那些杂七杂八的备注删掉，在填写资料时要干净利索，不要拖泥带水。

第三、不要贪多。其实只要两万元就可以，但是却要申请五万元，额度越大审核就越严格。先申请一个小额度，在按期还款的情况下，提额就会很自然地发生。

第四条就是资料要一致。你把在A平台上填写的收入为8000，在B平台上填写的是10000，在C平台上填写的是12000，系统就会发现你的问题。这件事情表面上看很简单，但是踩到雷的人很多。

在所有的客户中，只有一部分客户的资料被整理好了之后才能通过审核。不过分夸大。

另外要提的一点就是不要相信所谓的“强开”、“包过”的中介机构。网贷审核是由系统来判断的，并且人工干预的空间很小。声称有内部关系的人十个人里边就有九个都是骗子，剩下的一个就是靠运气了。

上一年有一个客户的遭遇就是这样的：他被诈骗分子骗去支付了三千元的服务费，但是仍然没有通过审核。骗子说，“你资质不好，要再交五千做包装。”这时他才意识到有问题。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在那位顾客找到我时，他的脸色已经变得很不好看了。

第四步就是审核通过之后需要注意哪些事情呢？

批准了也不代表就完事了。

有的平台在放款之前会进行第二次审核，在此期间如果你又去其他平台借款了，那么就会被取消贷款资格。虽然很少见，但是还是存在的。

另外，在放款之后不要立刻删除这个应用程序。有的平台会不时地进行抽查，要求你更新信息或者重新验证身份。如果你不配合的话，你的额度就会被冻结，并且还会被要求提前还款。

说到提前结清的话也是有讲究的。有的平台会收取违约金来要求你提前还贷，而有的平台则会在你选择提前还款之后降低你的信用分数，在下一次申请贷款时就会变得困难重重。在借钱的时候要把这些条款都弄明白，不然到时候只能拍大腿后悔莫及了。

另外每一笔借款的还款日期都要记得好好的。逾期一天就会被记入征信系统，并且网贷公司的逾期信息上传的速度要比银行快很多。银行可能会给客户一个三天到七天不等的宽限期，但是有的网贷公司会立刻把用户的违约信息上报给监管部门。

我见过很多因为忘记还款日期而导致个人信用受损的例子。一个客户的借款是三千元，但是没有按时归还，在过了三天之后就出现了逾期的情况，并且在征信报告中留下了不良记录。后来申请贷款的时候就被拒绝了半年之久。

就是三千元的事情。

写在最后

做贷款中介这么多年的我，见过很多因为不了解这些门道而受损失的人。网贷如果使用得当可以成为救命钱，但是如果滥用就会变成一个没有尽头的黑洞。

能不用就不用，如果一定要用的话，先弄清楚规则再使用。

网贷平台是如何审核通过你的申请的呢？其实就是让系统来计算你所承担的风险大小。分数达到要求就可以通过，达不到就会被拒绝，并不是什么神秘的事情。但是问题在于各个平台的计算方式不同，而且会不断变化。

如果你实在解决不了的话，找一个可靠的中介咨询一下也可以，但是不要被那些收取预付款的人骗了。

想要借点钱来周转的话，最好把征信报告打印出来看一眼，心中有底之后再行动。