兄弟们有什么下款的口子吗？别被忽悠了，真相在这里

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在我的面前晃动着，而此时我正看着后台的消息。现在已经到了第三个人来询问同样的问题了——兄弟们有没有什么好的贷款渠道？问这句话的人是个做装修的小老板，工程款已经拖了四个多月了，工人们的工资都等着要发出去呢，在网上四处乱撞。说实话，看到这样的消息我心里很不舒服。我曾在银行工作八年的信贷岗位上，由一名普通柜员晋升为支行客户经理，并且见过很多为了急需资金而掉入陷阱的人。人们认为银行是高高在上的衙门，但是我们在里面也有自己的难处，有些事情平时不能说出口，今天干脆直接说出来吧。

所谓“下款口子”到底能不能用？

说实话，在网上看到过很多“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的宣传语的时候都会觉得好笑。没有百分之百的事情吧？银行并不是慈善组织。去年我行的数据中显示大约有三成左右的贷款申请会被系统直接拒绝，并且不会经过人工审核。所谓“内部渠道”的中介其实就是靠信息不对称来赚钱的人。他们所说的“包装”，其实也就是教你如何填写虚假证件。该事件的风险很大。如果被发现了的话，不但不能贷款成功，还会被列入银行黑名单之中，以后想要办理正规业务就会很困难。

那么人们就会想：既然有中间人把钱给到了别人手里，为什么还有人能拿到呢？其中有很多门道。有的中介只给你推荐一些比较适合你的产品，并不是特别好的。坑爹的就是让你做一些虚假流水和虚假合同的事情。有一个客户被中介骗去做了一份假工资流水，在银行查账的时候被发现了，于是就报了警。这不是开玩笑的。

银行内部审批的标准是什么呢？

大多数人都认为银行在给人下菜的时候很随意，但是实际上他们的审核标准要比想象中严格得多。本行有一项叫做“三维评分”的方法，具体的名称我已经忘记了，大体上就是这样子的。第一维为征信、第二维为流水与资产、第三维为大数据风控。前三维可以看见，第四维就是黑盒子了。大数据风控会收集到很多关于你的信息，例如你在申请贷款的时候填写的住址是不是和社保公积金地址一样，你使用的手机号有多久历史了，甚至是申请贷款的时间点也有讲究。

说一个很多人都不知道的事情。每个月底、季度末的时候，银行放贷额度就会比较紧张，这时审批就比较严格一些。但是月初就大不相同了，额度很足，有时为了完成任务，有些边缘性的案子会被放宽。不过各个分行的情况是不一样的，我只是说出了自己所见的情形。

另外一件事情就是。申请贷款的时候，填写的联系人很重要。不要把征信不好的朋友也一起填进去。我们会对你的社交圈子进行关联分析，如果发现你所有的紧急联系人都有逾期记录的话，那么系统的判断就会认为你的信用风险比较高。虽然有些荒诞，但是很多互联网银行都在使用这样的逻辑。

征信花掉了怎么办呢？还可以挽回吗？

这是被问到最多的几个问题之一。首先说明一个不好的消息就是：有了征信之后，正规银行发放的贷款基本上就不可能了。但是并不是完全没有出路的。如果您的逾期是因为特殊原因造成的，在疫情期间失业或者生病住院等等的话，就可以去征信中心提出异议申诉。我的一位客户在两年前由于疫情封城而出现了两次信用卡逾期的情况，之后他提供了相关的证明文件，并且把情况告诉了征信机构，在征信报告中进行了备注，到了年底的时候他就顺利地申请到了住房按揭贷款。

另外一种情形就是“查询次数太多”。人们急需资金的时候会去各种网贷平台借款，但是这样就会把征信弄坏。在这种情况下最好的办法就是“养征信”。在接下来的三个月里不能有任何新的贷款或者信用卡申请，并且不能查看额度。半年以上的效果比较好。这时你会说：“我不愿意等那么长时间。”没有办法，急需用钱的话要付出一定的代价，或者是借高利贷，或者是向亲朋好友借钱周转，没有别的方法了。

可以申请贷款的途径是什么？

与其到处问兄弟们有没有什么好的贷款渠道也可以先对自己的情况进行一个了解。把各种渠道按照门槛由小到大的顺序排列出来。最低的要求就是向亲朋好友借钱了，这一点就不必再说了。其次为正规消费金融公司发行的产品，利率高于银行但是低于网络借贷平台，对于个人信用的要求也较低一些。第三种就是银行的消费贷款了，比如说工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率比较低但是条件苛刻。抵押贷款的话需要有房产和汽车才可以。

其中被人们忽视的一个选择就是信用卡分期付款。如果持有信用卡的话，在额度内进行现金分期的话就属于一种比较经济实惠的借贷途径了。年化利率大约为12%-18%，要比许多网络借贷平台低得多。另外信用卡分期不会留下不良信用记录，并且只有一条信用卡账户信息，所以对个人征信的影响很小。

另外一些大平台的名字大家应该都知道，比如说某呗、某条等等也都上了征信系统。用完之后就没事了是不对的。见过很多因为几万元的网贷逾期而无法购房的情况。很亏本。

有关“特殊通道”的情况

行业内有一个公开的秘密就是一些农村商业银行、农村合作银行以及村镇银行的风险控制标准要比大型银行要低一些。小银行为了争夺客户，在有些时候会选择睁一只眼闭一只眼。但是！这就不能随便编造事实了。他们所表示的是对于负债率的宽容，并不是对于欺诈行为的宽容。前年听说隔壁市有一家村镇银行由于不良贷款比例过高而受到监管部门的处罚，之后整个信贷部都进行了人员调整，审批的标准也变严格了。因此这样的信息是有时间限制的，今年还可以用吗？不敢肯定地说。

还有人问我是否找过担保公司来提高通过率。从理论上讲是可以的，但是你要算一下账。担保费和手续费加起来的话，大概会占到贷款总额的3%-5%，再加上利息之后，总的费用就有可能达到15%以上了。这是正规的担保公司。不正规的就会让你签订阴阳合同，然后利滚利变成高利贷。这样的陷阱我已经见过很多次了。

什么样的贷款途径是合法的呢？

问题本身并不难，就是三件事。第一点就是放款人是谁。只能是银行、消费金融公司和小贷公司的持牌机构。第二条合同是不是很清晰呢？正常的合同上都会写明利率、还款方式以及违约责任等信息。如果对方模棱两可或者回答说“到时候你自己就知道了”，那么就要立刻把对方拉黑。第三种情况就是在放款之前收取费用的情况。正规的不会在放款之前向你要钱。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证费”等等都是诈骗分子制造出来的概念。

用户我曾经有一个客户在网上找到了一个“贷款中介”，他说需要先付500元的“资料费”才进行审核。他已经把钱给出去了。之后又说是征信有毛病，要交2000元的“包装费”。他又去交了。最后被对方拉黑了。这样的骗术很低级，但是仍然有很多人被骗。也就是急得糊涂了。

回到最初的那一个问题，兄弟们有没有什么好的贷款渠道？答案就藏在你自己的心里。你的征信状况、收入水平以及财产情况都会影响到你可以选择的道路。与其走捷径，倒不如踏踏实实地把征信搞好，多多挣钱。虽然这样说有些多余，但是这是事实。正规的“口子”是不会专门为征信差、无还本付息能力的人提供贷款的。如果有的话就是陷阱。

到此为止，我想起了给装修工人发送信息的那个夜晚。之后我把他的征信报告给他看了一下，才发现他是没有逾期记录的，就是查得太多而已。建议他过两个月再去申请银行的经营贷款，并且让其把那些杂七杂八的网贷账号都销户。上个星期他说贷款已经批下来了，但是金额比预期要少一些，只能用来发放工人工资。

干了这么长时间之后就会发现，能够帮助到自己的，并不是所谓的“内部关系”，而是个人信誉的累积。