自由贷借款怎么样可靠吗？别被名字里的-自由-忽悠了

前几天一个老客户的微信上说：“老师，最近手头有点紧张，看到了你们公司的广告。”自由贷借款可以信赖吗可以接触吗？其实一看到“自由”这两个字就忍不住要笑了起来，因为如果金融产品真的有自由的话，那就太荒唐了。

我是持有理财规划师证书的人，在这个行业做了七八年的时间，见过很多因为听信了别人的名字而掉入陷阱的人。今天我们来谈谈这件事情。

自由贷借款可以信赖吗？弄明白它是怎么一回事

来向我咨询的人中，有很多人都不清楚自己要申请的是什么。

所谓“自由贷”，其实就是一种营销手段而已。并不是某一个具体的理财产品，而是众多P2P借贷平台的一个总称，“申请自由、还款自由、额度自由”是它的特点。听上去不错吧？但是你有没有想过，银行的钱为什么可以被你随意使用呢？

去年遇到的一个客户的姓名为小陈，从事的是装修业务。在某“自由贷”平台上借款八万元，“日息万三”的字样让他误认为年化利率只有百分之三点几。那么最后的结果是什么呢？再加上服务费、担保费和管理费之后，年化率就达到了24%以上。这件事到今天他还一直记着。

那么问题就出现了，这样的平台可靠吗？

问：自由贷借款的情况如何？是不是诈骗分子呢？

该问题可以有两种说法。

结论就是大部分可以查询到车牌号的，并不是骗子。但是不等于你可以借钱。

我有一个习惯，在客户询问某一个平台的时候，我会让对方去查三个东西：营业执照、放贷资格证以及利率公示。缺少其中任何一项的话，在法律上都是不合法的。但是合规与“划算”之间相差十万八千里。

说实话，在我看来，“能不能下款”和“下款的成本是多少”这两者之间并没有直接的关系。这就如同你在菜市场里买东西一样，只关心“这个菜可以吃不可以”，而不考虑“这个菜要花多少钱”。被宰也是活该。

去年有一个做餐饮生意的女老板急需用钱周转，于是找到了一个叫做“自由贷”的借贷平台，借了五万元，每月要还五千多元。她说还可以，但是当我给她算出的实际年化利率是28%的时候，她就惊呆了。她的脸色马上变得很苍白。

问：自由贷的利息是怎么计算的呢？

这件事情很复杂，但是必须要讲出来。

很多平台在利率显示上都是在做文字游戏。日息、月息、年化利率、费率、综合资金成本等这些名词很容易把人绕糊涂。有的平台会故意只给用户看“日息万二”、“月费率0.5%”这样的低利息数字，并不会告诉用户实际的年化利率是多少。

一种比较笨的方法是不管对方给出什么样的利率，都要把它转换为年化收益率（IRR）来计算。如果对方回答得含糊其辞或者计算错误的话就会立刻离开现场。

另外要注意的一个坑就是还款方式。等额本息与先息后本，在相同的利率下，实际的资金成本相差很大。这件事情因为不同的平台算法不同，所以只能说我，在申请前要让客服计算出每期的还款数额，并且用书面的形式来确定下来。

问：申请自由贷借款时需要注意哪些事项？

问题提得很好。

第一，要仔细阅读合同的内容。我知道很多人都觉得麻烦，几十页的合同根本不愿意去看。但是你要看清楚三点：提前还贷是否有违约金、逾期利息是多少、是否含有隐形保费。

第二是保护个人隐私信息。一些不规范的网站，在申请时需要用户同意提供通讯录、相册和位置信息。不要傻了，一旦给出去授权的话，到时候催款的时候你就只能乖乖地等着被抓走了。我的一个客户的通讯录被别人盗用了，结果在还款期限到来之前就被各种骚扰电话打爆了。

第三、量力而为。在借钱之前要问一问自己这笔钱是用来做什么的？可以产生出足够的利润来抵消掉所有的利息吗？如果是“不知道”或者是“不可以”的话，那么最好不要去借。

三条标准可以用来迅速排除一些不合适的选项

说了很多之后，有没有什么简单的办法来判断呢？有的。

• 年化利率大于24%的就直接淘汰
• 合同中没有提到放贷机构的名字的话就直接pass掉
• 要求先交“保证金”、“验资费”的就直接PASS

这三条是我在多年的经验中得出的结论，并不是百分之百地避免风险，但是可以过滤掉很多危险的地方。

问：是否有其他的选择呢？

当然有。

如果您的征信情况良好的话，那么可以优先选择银行的消费贷款或者信用贷款。现在很多银行都开通了网上申请的功能，利率低到只有四分之一左右，远远低于所谓的“自由贷”。

如果银行不行的话，就去持牌的消费金融公司试试看。利率要比银行高一点，但是受到严格的监管，不会胡作非为。

实在没有办法的话，向亲戚朋友借钱要比向高利贷借钱好一些。我知道这样说大家都不喜欢听，但是你想一想，亲戚朋友最多欠个人情，而高利贷欠的是什么呢？就是一辈子的努力换来的。

说白了就是，见过很多因为一时手头紧而借了不合适的钱的人，结果利滚利变成了几万元甚至十几万元的债务黑洞。到时候你要来找我的话，我就只能帮你们进行债务重组了，但是原来的生活已经无法恢复了。

那么回到最初提出的问题：自由贷借款可以信赖吗？我回答的是：平台上的产品有的不错，但是这种类型的性价比都不高。只有在万不得已的时候才去求助别人。

另外要提的一点是：最近一些“自由贷”平台又出新招了，“会员费”、“加速审核费”，等等。这样下来的话，总费用会比贷款利息还要多。在申请前要弄明白除了利息以外还有什么其他的费用，并且不能等到签订合同时才后悔莫及。

钱的事情不能着急。