凭身份证贷款不查征信？别傻了，这是我花三万块买来的教训

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期了三个月，而且征信也出现了问题，所以急需筹到五万元来发放工人工资。当时网络上到处都是用身份证申请贷款不会查询到征信报告的广告说得很天花乱子，“黑户也可以贷款”，“马上就能拿到钱”。抓到了救命稻草一样地填写了许多资料，但是结果又是怎样的呢？没有看到钱，却被骗去缴纳了两千块钱的“包装费”，之后又背上了一个来历不明的网贷。

说实话，在那个时候如果有人打我一下把我弄醒的话，我也不会摔得这么惨。

声称“不用查征信”的又是怎么一回事呢？

很多人的理解是“不查征信”就等于什么也不查，拿上身份证就可以领取现金。这件事情怎么会那么简单呢？银行以及正规的金融机构并不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并非为了慈善。广告中所说的“不查征信”，其实就是一种文字游戏。

虽然不会去查央行征信，但是也会查到大数据。

大数据是什么意思呢？也就是你手机里通讯录中的联系人信息、你在网上购物时留下的购买痕迹以及你填写给别人的联系方式等。他们用各种各样的第三方平台来判断你的还款能力。如果你的手机里有很多催收电话，或者是你在很多借贷平台上都注册过账号的话，这些都是会被记录下来的。因此不要认为有了征信就可以蒙混过关了，人家有上百种办法查出你的底细。

凭身份证贷款有三种套路

当年我踩到的坑，现在还有人会掉进去。声称可以“凭身份证贷款”的基本上都会出现以下几种情形。

第一种就是纯粹诈骗公司。他们根本就没有打算给你贷款，目的就是为了骗取你的首付款。各种各样的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，花样百出。等到你把钱给出去之后，对方就会消失不见，或者是让你说“审核没有通过”，并且不退还你的钱。我的两千块钱就这样没了，一点声音都没有。

第二种就是高利贷穿上了马甲。可以拿到贷款，但是实际到账的一万块钱中，有三千元会被当作“服务费”扣除掉。之后在第七天或者是第十四天的时候要归还款项一万元两千元以上。按照这个计算的话，年化利率都会让人害怕得不行了，“714高炮”就是这样的一种情况。我的一个朋友向这样的公司借钱，开始时只借了三千块，越滚越大到最后竟然欠下了八万多块，房子都要卖掉才还清了。

第三种就是正规机构被人冒名顶替。有的骗子以某家银行或者某家消费金融公司为由头发送短信称用户有未使用的额度可以领取。点击进去填写个人信息的同时也就等于同意了对方查看你的信用报告，并且有可能还会去申请其他的贷款。于是你就莫名其妙地背上一笔债务，但是钱却已经被别人转走了。

身份证贷款到底是不是不会查询到征信呢？不要上当受骗

我之后也对此进行了深入的研究，并且向在银行工作的人询问了情况。实际上所有的持牌正规金融机构都没有一个会完全不查征信的。这是监管部门强制性的规定，如果有人胆大妄为地违反规定的话，那么他的执照就会立刻被取消。

那么为什么还会有那么多的人说他们是“黑户”但是也能拿到贷款呢？

一些小贷公司或者是民间借贷，并没有按照正常的程序来进行。他们的资金来源不清楚，利率非常高，催收方式也很残忍。你会借钱吗？

另外一种情形就是一些消费金融公司特有的产品对于征信的要求比较低。但是宽松并不等于不查，他们会更加重视你其他的条件，比如说社保缴纳记录、公积金等等，在一些平台上消费的习惯等。市场上这类产品的数量不多，并且额度一般不会超过三到四万元。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的不同城市的差别会比较大。

被骗之后如何自救

说了很多坑之后，那么花掉征信费的人又该怎样做呢？经过两年的努力我才把我的征信恢复到正常状态，并且从中得到了很多教训。

第一件事情就是停止所有的网贷申请。每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而这些查询记录越多，银行就越会认为你是急需资金的人，因此也不会再向你发放贷款了。这就是所谓的“硬查询”，对人影响很大。当时我就是不明白，一个月之内就去申请了十几家，把征信都弄花掉了。

第二件事情就是把目前存在的逾期问题解决掉。可以协商的话就协商，不能协商的话就分期付款。不要认为逾期了就可以破罐子破摔，征信上逾期记录要保存五年，在这五年里你想要买房、买车都会受到影响。当时我和银行谈判了三个月才答应给我分期付款，尽管这样还是没有减少太多利息，但是总算没有被起诉了。

第三件事情就是建立良好的信用记录。怎样饲养呢？使用信用卡的时候要记得按时还钱，并且不能只还最低额。如果没有信用卡的话，可以申请一张小额度的，即使只有两千三百元也可以先用起来，之后再慢慢提升额度。我是从一张3000元额度的信用卡做起的，现在已经涨到了五万元。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：每年年初的时候，银行的放贷额度比较充裕，审批也会比较宽松一些。到年底的时候，如果资金紧张的话，那么审批就比较严格了。因此在申请贷款的时候最好不要选择年底这段时间。不同的银行可能会有不同的政策，但是大的方向是一样的。

一有信号就马上逃跑

现在的我们已经可以看清当年那些骗子所犯下的错误了，而当时的人们却因为自己的无知而无法察觉到这一点。当你在申请贷款的时候出现以下情形之一时，请立刻离开现场。

• 放款之前需要缴纳费用的，不论是什么名义，都是诈骗
• 利率很低的，比如说宣称日息万分之一二三的，基本上都有问题
• 对方说有“内部渠道”、“特殊关系”的，基本上都是骗人的
• 合同金额与实际拿到的钱不一样的话，肯定有问题
• 催收方式过于激烈的行为，例如爆通讯录、上门恐吓等行为，可以直接向公安机关报案

另外很重要的一点是，在签订合同时要认真阅读合同内容。我当时没有仔细查看，所以合同上有很多的服务费和担保费都没有注意到。当时的情况已经很糟糕了，上面有白纸黑字的签字。

最后说点实在的

我知道有很多人看到这里还不能接受，万一怎么办？如果真的存在可以凭借身份证就办理贷款的事情又该怎么办呢？

别傻了。

金融界有一个不成文的规定就是收益与风险是成正比的关系。没有人会无缘无故地借给你钱，除非你是有其他东西可以交换——比如高利贷、个人信息或者成为洗钱工具。

三百元的罚款给我的行业带来了很大的启示。目前市场上存在一些对于征信的要求比较低的产品，例如部分消费金融公司推出的“社保贷”、“公积金贷”，但是前提条件是你要有一份正当的工作，并且有一定的稳定的收入。只凭一个身份证就可以取到钱吗？没有可能实现。

如果此时你真的需要借钱的话，那么你应该问一问自己：为什么正规金融机构不会向我提供贷款呢？是因为征信的问题吗？或者收入很不稳定。把主要的问题解决之后再去找没有查征信的理由就更好了。征信这件事情，养好了要花上两年多的时间，而破坏它只要两个月左右就可以完成。不要为了眼前的利益而断送自己的前程。

那时候如果早一点想到这一点的话，就不会走这么多冤枉路了。钱没有了还可以赚回来，但是征信受损就很难恢复了。自己想想看吧。