财神卡借款怎么样可靠吗？一个踩过坑的人说点实话

财神卡借的钱可以相信吗？两年前我也搜索过这个问题，那时候急需资金周转，看到网上各种各样的广告铺天盖地而来，“秒下款”、“无须查征信”，说实话我当时很心动。那么最后的结果是什么呢？沾满了灰尘，差一点就把自己一起带进去了。把这件事情讲出来之后，请你自己来评判一下。

财神卡借的钱可以相信吗？弄明白它是怎么一回事

很多人都认为财神卡属于某家银行的产品，实际上并不是这样。其实就是个贷款撮合网站，也就是你填写信息之后被推荐给各个放贷公司。这一点它在用户协议中写明了，但是字体很小，需要用放大镜才能看到。

那时候我不懂，认为是某家机构放贷，直到接到催债电话才知道自己的债务已经流转了三轮。转手一次的话，服务费就会多出一层来，这件事情平台是不会主动告知你的。

说实话，该模式本身并不违法，但是坑就在于信息不够公开。你根本不清楚最后给你的贷款是谁发放的、利率是多少以及其中隐藏了多少“暗中收取”的费用。

利率这一块的水很深，你要知道

广告里说的日息万三听起来很美对吧？但是你知道吗，“万三”只代表了利息，并没有包括服务费、担保费、咨询费、通道费等等费用，在我的这笔贷款中，合同上写的是年利率为12%，而实际上计算下来的话，总的成本已经达到了35.7%左右。

去年三月份的时候，我去帮助一个粉丝查看他借的钱的合同，事情就更加严重了。向别人借了八千元钱，并且分成了十二个月来还，每个月要还八百二十块钱，表面上的利息为百分之十四点八。但是合同中有一条“信息服务费”，每月一百二十元，如果不按时支付的话就不能继续使用。合计下来就是年化利率达到四十二个百分点。这件事到今天我还记得很清楚，因为那个粉丝后来出现了逾期的情况，并且受到了催收人员长达半年的骚扰。

有一个很多人都不清楚的地方就是，在显示利率的时候，平台一般只会给出“名义利率”，而不会用IRR来表示实际利率。IRR 是把所有的费用都计算进去之后的真实的成本，两者的差距可以达到一倍以上。

审核放款的速度怎么样？付出的成本是多少

财神卡借款很快，那时候从申请到放款只需要二十分钟左右。快速也有付出。

代价一就是你所有的信息都会被N个公司获取到。当你在申请的时候点击“我已经看过并且同意”的时候，就等于给你平台授权去把你的身份证号、通讯录以及运营商的数据分享给合作伙伴。有多少家呢？协议上写着不能超过五十家，但是具体的数目我没有办法去查证。

第二点就是额度虚高，实际上下款会打折扣。显示额度为五万元，但是实际审批下来的金额只有1万元，并且利率要比预期高出很多。这就是所谓的“钓鱼式放贷”，先给你一个很高的额度来引诱你上钩，然后在你需要紧急资金的时候降低你的信用额度，不管你是否愿意都必须接受这个结果。

逾期催收部分要另外说明

我所借的钱已经过了17天还没有还上，不是因为我没有钱，而是由于还款途径出现了问题，银行卡被扣款但是平台并没有通知到我，我也忽略了这件事。那么接下来会发生什么呢？通讯录里的人很多。我的父母、前任同事以及三年前曾经联系过的房东都被打来了催债电话。

这是不合法的行为，我是知道的。但是那时候你又能怎么样呢？报警。警察认为这是经济上的纠纷，并且要双方进行协商解决。投诉。平台客服总是会回复“已经反馈、正在处理中”。之后我去当地的金融监管部门投诉了三次，平台才不再骚扰第三方。

在网上找不到经验的时候，如果遇到暴力催收的话，并不是只有给平台客服打电话这一种方式，在“互联网金融协会举报平台”上也可以提交证据，比如通话录音和短信截图等。该途径要比拨打客服热线更有效果，我已经亲自验证过了，大约在七个工作日内就会得到回复。

哪些人群可以使用，而哪些人群不可以使用

其实并不是所有的人都不能使用。如果符合以下三个条件的话：征信不好、正规银行渠道都无法办理、短期内能够偿还、心理素质好——那么财神卡借款就可以作为一种选择来考虑了，总归要比去地下钱庄要好一些。

但是以下几种人我不建议你们去接触：

• 在校的学生或者刚刚参加工作的年轻人很容易受到利息陷阱的诱惑
• 收入不稳定的、依靠借贷来维持生活的人，很容易陷入借债还债的恶性循环中
• 通讯录中包含不可以打扰的人（例如领导和重要的客户等）
• 对于合同条款不太在意或者不愿意去计算实际利息的人

见过很多人，开始的时候只借了五千块钱应急用，但是越滚越大，变成了三万元的债务。这并不是危言耸听，在上一年度就有粉丝向我求救过，在五个不同的平台上借贷来填补窟窿，最终累积起来负债达到十八万元之多，连父母都帮他还清了。

除了财神卡之外还有哪些比较好的选项

如果资质还可以的话，可以先试一试以下几种方式来降低贷款成本：

第一种方式就是用银行消费贷款的方式。现在很多银行都推出了线上产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，年化利率在4%到8%之间，远远低于网络借贷平台。并且银行不会随便给你授权个人信息，催收也会比较正规。

第二种方式为互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率虽然高于银行，但是比较公开，在合同里明明白白地写着多少钱，不会在中间随意增加各种名义下的费用。

第三种方式就是用信用卡进行分期付款。虽然利息比较高，但是比较正规，并且还有免息期可以使用。

财神卡借款这样的平台，在我看来应该是在没有其他办法的时候才去使用的，并不是首选。

给出以下几点实际的意见

看了上面的内容之后，如果你仍然选择使用财神卡进行借贷的话，那么我可以给你一些操作上的建议：

在申请之前要到中国人民银行征信中心下载一份个人信用报告来查看自己的状况如何。人们认为征信差就是指查询次数太多而没有出现过逾期的情况，但是银行是可以批准贷款的。

在申请的时候要认真阅读用户协议，并且特别注意其中的信息授权以及费用明细这两项内容。不懂也没关系，截图保存好，到时候如果有问题可以作为凭证。

到账之后再计算一下真实的利息率。使用IRR公式，在网上可以找到计算器来输入每一期的还款额以及期数，一秒钟就可以得到结果了。当实际利率大于24%的时候，你心中要有数，这就是高成本的资金，要赶紧把它还清。

在还款的时候设置一个提醒，在还款前两天就把钱准备好，不要等到最后一刻才去操作。如果出现问题的话，逾期一天就会被记入征信系统。

其实借钱这件事是没有捷径可以走的。急需资金的时候，人们往往会做出错误的选择。当年我就吃到了这样的亏，所以希望你看了之后能够比当年的我更加冷静一些。