橙意通借款怎么样安全吗？银行经理匿名说几句真话

昨天有一位老客户来到网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：橙意通借的钱安不安全？其实我当时很惊讶。并不是因为不知道该怎样作答，而是问题本身就很直接，在旁边还有两位正在办理存取款业务的老太太的情况下，只好先敷衍着应付一下。但是这件事我思考了一个晚上，有些话在柜台前不能说出口，在这里可以聊一聊。其实现在的网贷产品很多，客户不明白也很正常。

橙意通是哪里来的呢？

很多人的第一印象就是认为这是某家小贷公司的产物。其实并不是这样的。橙意通的背后是由地方上的农商行或者是城商行来运作的，在什么地方由你所在的地区决定。其实就是一款线上的信贷类产品，和各大银行APP里的“快贷”、“融e借”等类似，只不过换了名字而已。

那么为什么叫做“橙意通”而不直接叫某家银行的贷款呢？其中是有一定的道理的。目前所有的银行都希望进行互联网化的转型，但是又不愿意让传统的客户感觉不到“不正规”，因此就创建了一个新的品牌名称，年轻的消费者会喜欢这个名称，而年长的消费者也不会过多地去考虑它。

橙意通的资金方在不同的城市会有所不同，利率也相差很大。我的一个同事在隔壁市的支行工作，那边橙意通的年化利率可以做到5.8%，而我们这里只有6.5%。这件事到目前为止我还不能理解，按照常理来说同一个省份不应该有这么大的差距。

橙意通借的钱可以放心使用吧？是不是因为被骗了才这样呢？

我对此可以给出一个肯定的回答：该产品并不是骗局。但是“安全”二字要分开来理解。

关于资金的安全问题，所有的交易都是通过银行账户进行的，并且不会有其他平台那样要求你把钱转到个人或对公账号来验证流水的情况出现。百分之百就是诈骗了，碰到这种情况的话直接报警就可以了。

关于信息安全这块的话，说实话我是不敢保证的。上个月我们在行里的会议上就有关于第三方引流平台的风险问题进行了讨论。橙意通的资金方为银行，但是获取客户的途径大多是外包的形式，在一些贷款超市里填写的信息最后可能会被送到几个不同的地方去。

用户我的一个客户是个小餐馆老板，在去年的一个贷款比较网站上留下了联系电话之后，就接到了十几通来自不同贷款公司的电话。之后他就来向我反映情况，并且说我把他的个人信息泄露给了别人。只能对他说，“这并不是我们在银行里留下的记录，但是具体的哪一步出了问题，我就查不到了。”

橙意通借款审批有内部渠道吗？

这块我可以讲得比较多一些。橙意通的审批系统和传统的银行贷款不同，它是依靠大数据风控来完成的，并不是由客户经理进行现场考察。是什么意思呢？就是在网上填写好信息之后，系统会在几秒钟之内给出结果，并且不会有人为干涉。

很多人的想法是银行审批主要是根据征信情况、流水状况以及抵押品来决定的。橙意通这样的产品，考察的角度就比较全面了。你手机运营商的数据、电商消费的信息、一些公共缴费信息等等都会被包含在内。具体的要看什么了，这不能说得太清楚，而且各个城市的差别也很大。

橙意通借款申请一次就会被查到征信。有的客户并不知道，在各个平台上面不断地去尝试，所以征信查询的次数就增加了很多。我们银行有一份内部的数据，征信查询次数太多的人被拒绝贷款的概率要比一般客户高出四成左右。这是去年风控部经理跟我说过的大概情况，具体的我已经记不清楚了。

什么样的人才能办理橙意通呢？谁都不应该去触碰它。

首先来说一下适用的对象。如果是正常的上班族或者是做个小本生意的人，要动用几万元来周转的话，那么橙意通就不错了。利率低于信用卡分期付款，并且到账的速度很快，一般当天就可以办完手续。

上个月十一的时候有一个客户，他是做建筑材料批发的，在年底的时候需要向供应商结清货款，但是缺了八万元。他找我办理传统的经营贷款，但是抵押品评估需要一个星期的时间，根本来不及。后来我建议他用橙意通走款，第二天钱就到了账户里，今年春天回款之后把贷款还掉，前后利息大概只有几百块左右。

不合适的也可以。如果你的征信已经被用过了，或者是负债比较高的话，在橙意通上面就没有必要再浪费时间了。系统的审核要比人工更加严格，而人工可以听取你的解释，但是系统只会看数据。

另外一类我不推荐的人也是：对于贷款条款没有感觉的人。橙意通虽然利率比较公开，但是提前还款会收取违约金，而逾期罚款也很高。见过很多客户，在借到钱之后只考虑可以借到多少钱，并不会去管还款的要求是什么，等到最后无力偿还时就只能越欠越多。

橙意通借款时会遇到哪些问题呢？

第一种情况是前面提到的多个申请人同时提交申请的情况。人们认为在各个平台上都试一试的话总会有一个可以过去的吧，但是却把征信弄坏了，本来可以过去的也没办法了。

第二条就是额度陷阱。橙意通所显示出来的额度为预授信额度，并非最后审批后的实际可用金额。有的客户的预授信额度是二十万元，但是真正去申请的时候，被批准下来的额度只有五万元。这件事很烦人，但是系统就是这样运转的，我也无能为力了。

第三种方式就是还款日期的选择。橙意通默认为放款日对应的还款日，即如果你在5号借款的话，在每月的5号就会有还款通知。但是大部分人的工资都是在10号发放的，这样就很难了。建议办理时注意一下可以修改还款日期吗？也可以等到工资到帐之后再去借钱。

另外一件事情要讲一下。橙意通有“会员”或者是叫做“加速包”的东西，据说可以提高通过率或者降低利率。这是智商税，并不是这样的。审批是否通过要看你有没有资格，并且和你买了不买会员没有任何关系。我见过很多客户，贷款没有批准但是会员费却已经缴纳了几百元。

和其它贷款产品的相比，橙意通处在什么样的位置呢？

用一些比较常见的商品来举例说明。信用卡现金分期的年化利率一般为12%-18%，优点是可以方便地提取现金，但是缺点就是利息比较高。借呗、微粒贷等互联网信贷产品的利率和你使用的频率有关，有的可以低至5%以下，有的则高达18%以上。橙意通的利率范围大约是在6%到15%之间，属于中等偏低的一档。

和传统的银行贷款相比，橙意通的利率会比较高。传统的抵押贷款可以做到4%，但是手续繁琐、条件苛刻。橙意通的优势在于快捷、便利，适用于急需用钱或短期资金周转的情况。

我的建议是：能够通过传统的贷款方式来解决的问题就不用去尝试其他的途径了。如果真的急需的话，或者是没有抵押品的情况下才考虑使用橙意通这样的产品。不要为了省事而多支付一些利息。

最后说点实在话

橙意通借款是否安全呢？安全就是安全，但是安全并不一定适合你。贷款这件事儿，并不是有最好和最差之分的，而是看它适不适合自己。在借钱前要弄明白三个问题：为什么要借这个钱、什么时候可以归还、如果不能按时还款该怎么办。把上面的问题都解决了之后，你就自然会知道要不要做了。

见过很多客户，在借钱时信心十足，但是到了还钱的时候就手忙脚乱了。一个做服装生意的老客户去年向我借了十五万元进货，但是由于今年遇到了疫情，这批货物积压在仓库里卖不出去。之后东挪西借、东拼西凑，到现在还没有还清欠款，并且征信也被打上了污点。这件事到今天我还记得很清楚，当时他坐在我的对面，整个人都蒙住了。

如果你真的要办理的话，可以先去查一下自己的征信状况再做决定。征信没有问题、负债率不高于50%的话，橙意通应该可以顺利通过。如果征信已经用掉了，那么就不需要再去浪费时间了，先把现有的债务解决掉再说。