能通过借款的口子，条列五个芝麻借款实时到账速借口子

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，愁眉苦脸的样子。去年他创业失败了，欠下了很多债务，在他的征信报告里密密麻麻地都是被查询过的痕迹，他说，“我现在看到‘审核中’这三个字都会觉得心里发慌。”问我要不要找人帮助我可以借道借款的方式不管利率多高都可以接受。其实这样的情况我已经见过很多次了，很多人都认为只要有贷款就可以申请，但是实际上操作之后发现，不但没有拿到钱，而且征信还更加糟糕了。找到正确的道路要比盲目地去尝试要好得多。

为什么你会找到的借款渠道都被拒绝了呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上有九成以上的所谓“必下款”的广告都是骗人的。我的一个朋友曾在消金公司做风控工作，并且私下里告诉我，该公司内部拒绝贷款的比例一直保持在六成以上，特别是那些标榜自己没有门槛的产品，风控反而更加严格——因为骗子最愿意去攻击这样的人群。正规的企业怎么会把门槛设置这么低呢？不怕坏账赔到连裤子都没有吗？

小林以前也踩过这个坑，在网上搜索了很多“黑户必下”的说法，并且提交了七八份申请，但是都被拒绝了。这件事情我要说明一下：每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内如果查询次数太多的话，那么想要去申请正常的贷款就会变得非常困难。也就是说他是故意给自己设陷阱。

最容易借到钱的方式是什么？

那么我所说的“正确的道路”又是什么呢？并不是所有的网贷平台都好，而是要看你的具体情况来选择合适的。作为一名理财规划师，我会建议客户容易获得贷款的钱财分为三种类型，分别适用于不同的群体。

第一种就是银行系的消费贷款。人们认为银行门槛很高，并不是这样的。如果有公积金、社保或者是代发工资的话，在很多银行的消费贷款产品的审批通过率都很高，年化利率可以做到4%-8%左右。招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等只要你在该行办理过业务就可以获得相应的信用额度。小林按照我之前的建议去尝试一下他用过的五年时间里一直放在那里的工资卡所在的银行，尽管只能够拿到三万元的借款额度，但是总算下来了。要比以前随便申请的好得多。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌经营的企业，利率要比银行高一点，大约在10%-20%，但是门槛比较低。该类公司的风险控制方式不同于商业银行，主要看客户的还款意愿以及收入情况，并不是只看征信分值高低。上个月我为一位做装修的小老板介绍了一笔中银消费贷款业务，他的征信记录里有两处逾期记录，但是由于他有稳定的工程回款保障，所以最终还是被批准了八万元的额度。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务了。借呗、微粒贷、金条等都是大家比较熟悉的。好处在于它被嵌入到了你的日常生活当中，在进行风险控制的时候所用到的数据也很多样化，并且即使征信稍微差一点也可以通过。去年有一个客户的征信上有代偿记录，银行不能放款，但是微粒贷给他两万元的额度。不过这要根据个人情况来定，并非人人都可以做到。

怎样才能使贷款更容易被批准呢？以下为一些操作上的建议

说到这里你会想问的是，那么我该怎样做呢？不要着急，这是我这几年来总结的一些经验，并不是全部正确，但是可以起到一定的作用。

第一点就是申请的先后顺序也很重要。先向银行申请，然后是消费金融公司，最后才是互联网平台。那么是什么原因呢？由于银行对于被查询次数最为敏感，在你把网贷都刷爆之后再去银行办理业务的话，基本上就没有希望了。反过来说的话，基本上就和银行低利率贷款无缘了。

第二点就是申请的时间要合适。其实很多人都不清楚，在每个季度结束以及年底的时候，银行都会为了完成业绩而放宽审批条件。我的一个做中介的朋友告诉我，在去年十二月份的最后一周里，他们所推荐出去的订单通过率要比平常高出将近二十个百分点。但是这个数据我没有办法去核实，但是从逻辑上看是可以成立的。

另外一点很容易被人忽视的就是，在申请前的三个月里把你的账户流水“养”好。什么是养呢？使账户看上去是有稳定进账和支出，并不是全部都是转账。比如说每个月固定的时间往里面存一些钱，放上几天之后再拿出来。银行系统将会用到这些数据来做出判断。也就是说你要让对方认为你是正常的借款者。

借款口子上的一些常见的错误观念

我经常会听到有人这样说：“我的朋友征信烂得一塌糊涂都可以贷款下来，为什么我就不能？”这样的说法是不正确的。每个人的状况都不一样，风控模型得出的结果也就大相径庭。你的朋友即使有征信污点，但是工作稳定、有社保；而你尽管征信看起来不错，但是收入不稳或者负债过高。不要把别人的故事拿来用在自己的身上，那样很容易出问题。

另外一个错误的认识就是相信“内部渠道”。在网上声称有银行内部关系可以包过的人中，十个人里有九个都是骗子。剩下的一个可能就是真实的了，但是费用非常高，并且存在很大的风险——如果被查出的话，你的贷款就会被判定为诈骗贷款，那么就不仅仅是还款的问题了。曾经有人花掉3万元去寻找“门路”，结果不但没有拿到贷款，还要支付一定的手续费，损失很大。

最后一句话就是真话了

写这篇文章的时候我有些迟疑不决，因为说实话，在目前这样的情况下，能够帮助到急需的人的资金来源也越来越少。监管部门越来越严格，风险控制也变得越来越智能化，之前一些可以利用漏洞的办法现在已经行不通了。我所说的这些都是根据我个人的经验和观察得出的结果，并且在不同的地方、不同的时间段里可能会有所不同，大家可以作为参考来用。

小林后来的情况如何呢？按照我所说的办法去操作的话，在过去的三个月里他的征信状况已经有所改善了，并且前两天他还告诉我说某城商行给他批了一个五万元的额度，尽管利率很高但是总算填平了眼前的一个缺口。他说如果早知道就不会随便申请各种各样的东西了，白白浪费了很多次查询的机会。

因此，在这个时候你不能急于去申请贷款。花些时间把你的状况整理好，选择适合自己的产品，并且一次性提交申请，这样要比任何其他的事情都好得多。因为征信上留有查询记录需要保存两年的时间。