还有网贷在放款现在，银行大门还为你敞开吗？

前几天有一个老客户急急忙忙地来到我的面前，把手机放在桌子上，并且说道：“老师，请帮我评个理吧！我的信用很好啊，为什么要去银行申请贷款的时候人家还要等一段时间呢？”打开手机查看之后发现，在某网贷APP上面显示出来的额度是八万多元，尽管没有实际使用到这笔钱，但是那条授信的信息却十分明显地存在着。这件事情也不奇怪，还有网贷放款的时候在大多数银行审批人的眼中，你的这种状态就像是口袋里藏着一个随时都会爆炸的小鞭炮一样，他们怎么会愿意靠近呢？换句话说，“授信”与“借款”的区别大家并不清楚，认为没有拿到钱就没有问题，但是坑已经挖好了。

在给借款人放款的时候，什么地方有问题呢？

我们首先要对这件事情进行拆分来说明。你要去申请网贷的话，平台就会给你批复一个额度，比如说五万元，这就叫做“授信”。此时的钱仍然在平台上，但是当银行查询你的征信记录时，就会发现你有五万元的“待用额度”。该物品属于银行风险控制模型中的一种可能存在的负债。假如今天批准了房贷，那么明天就可以把这五万元取出来了吗？银行是如何判断一个人是否有自制力的呢？

其实不能完全归咎于银行的小气。我的一个做设计的年轻人客户叫做小张，在公积金缴纳方面一直很到位，并且收入也很稳定，但是因为他在申请贷款的时候正好是网贷平台的一个测试期，所以就去试了一下额度。这样征信就会增加一条查询记录，并且还有个授信额度。银行信贷员问：“你用这笔钱来支付首付款了吗？”解释了半天之后，最后还是让对方把那个网贷账号给注销掉了，并开出了结清证明（实际上并没有借到钱），这才勉强通过了房贷审批。你怎么看呢？冤枉人。但是这就是规则。

其中有一个很多人都不知道的小秘密是：有的网贷平台只要点击了“查看额度”的按钮，即使最后没有进行借贷操作，在你的征信报告里也会有一条关于“贷款审批”的查询记录。该信息要比你想像中的更加刺眼一些。

银行经理会想到什么

换位思考一下。你是银行经理的时候手中有两张申请表。A客户的征信非常良好，只有一张使用了五年的一卡通，每月都会按时还款。B客户的征信上有好几个网贷平台的信息，有的显示“还有网贷正在放款中”，有的刚刚借款了几百元到几百元不等的消费贷款。你愿意把钱借给别人吗？不用再问了吧。

银行最害怕的是贫穷和混乱。一个人经常用网贷的时候，在风控模型中就会被标记为“资金饥渴”。这就如同一个饥饿的人看到任何东西都想吃一样，你会把家里剩下的粮食借给这个人吗？如果他突然不还钱怎么办？

我在银行做风管的朋友私下里告诉我，他们内部有一个不成文的规定，如果一个人名下有三家以上的网贷公司的话，那么他的评分就会被直接扣掉很多分。有的银行更加过分，只要你的征信上有“小额贷款公司”的查询记录，不管你是借钱还是不借钱，利率优惠基本上就和你没关系了。这件事情他们是不可能公开写的出来，但是行业内的人都是知道的。

不要想当然地认为不出现金就没有问题。在银行看来，“授信未用”就是一枚定时炸弹。你想一想，你的口袋里随时可以拿出数万元甚至十几万元的钱来，这样的诱惑有多大呢？银行是不会去猜测你是否有自制力的，他们会默认你把所有的钱都花光，并且欠下一大笔债务。

不小心踩到了陷阱怎么办呢？

那么如果点错了怎么办呢？网贷在放款流程中出现了问题怎么办呢？有的，但是要看你跑得多快了。

第一种情形就是点开测额度但是没有收到相应的资金。马上打开该软件，在账户设置里面进行注销操作。注销账号和卸载APP不一样哦！卸载了也没有用，因为你的信息还存在在别人的服务端上。注销之后有些平台会自动把征信更新的信息上报出去，而有些则不会。为了保险起见，在过了十来天到一个月左右的时间后，亲自到中国人民银行征信中心打印一份详细的个人信用报告，并且查看一下那个账户的状态是否已经变成“已销户”或者是“未使用”。

第二种情形是钱已经到了账户上。这样就比较麻烦了。要分清楚这是“循环贷”还是“一次性贷款”。如果使用的是循环贷，在你还入资金之后，额度仍然存在的话，银行依然可以计算出你的负债情况。此时你要拨打客服电话，请求进行“结清和销户”，并且要特别说明要销户，并且要把这个授信额度全部关闭。不要心疼那笔钱了，留着它只会给你带来灾难。

去年还没有这样的情况，但是今年很多银行的政策都变严了。过去只要结清就可以，现在的有些银行还要看你有没有结清证明，并且要看你的征信是否已经更新到最新的状态才有效。具体的数字我已经记不清楚了，大约有六成的银行对于网贷记录非常在意，特别是那些几百元、几千元的小额贷款，在银行看来就是“穷人的标志”。

容易被人忽视的一个时间差

这里有一个需要说明的地方是陷阱。网贷平台上显示为“已结清”的情况，在征信报告中会显示为“已结清”，两者之间存在一个时间上的差异。有些平台更新很快，T+1就会报上去；而有些平台很慢，可能会拖上几个月才更新一次。如果你刚刚还完网贷就去银行申请贷款的话，银行查询你的征信的时候发现上面还有“未结清”的字样，那么你就自己给自己添麻烦了。要留有一定的缓冲时间，最好是两周或者一个月之后再去做事情，并且保证征信信息已经同步过来再办理相关事宜。

理财规划师大实话

网贷这种东西，偶尔用一下还可以，但是不能把它们当作一种常规的资金来源来使用。想想看，网贷平台的利息看上去只有每天几十元的样子，但是如果按照年化率来计算的话，一般都会达到18%到24%之间。为了省事多按几次，所要承担的成本是银行贷款利息两到三倍左右。你真的会去算这笔账吗？

见过很多人的样子，原本资质不错的人，为了省事，在手机上一点再一点地刷信用，结果把征信都给刷花了。等真的要买房子、买车、办正式的事情时才意识到自己被自己骗了，到那时后悔也来不及了。还有一些年轻人认为只有几千块钱的额度才会有安全感。这不是安全的感觉，而是消费主义的陷阱在对你招手。

如果你目前正考虑办理房贷或者经营贷的话，请听我的一些建议：把手机里的所有借贷APP都删除掉，并且可以把已经注销的账户也一起清理掉，在这期间要保持良好的信用状况。不要因为一些所谓的“备用金”而提高自己的融资成本。银行的大门是开着的，但是前提是你必须是清白的人才被允许进去，不能带着一身网贷记录就来敲门。

尽快查询一下自己征信报告中是否有忘记注销的网贷账号，发现之后马上进行清理，不要等到申请贷款的时候才想起来。