类似魔法现金好下款的口子：被坑了三万利息后才看清的真相

2018年的时候，我已经很着急了，资金周转不灵通，于是就随便找了一家医院看病，并且点击了推送来的广告链接。那时候不懂得什么是年化利率、服务费套路，只觉得有钱到账就是救命稻草，但是结果怎么样呢？借五千元之后又还了八千元，利息越滚越大差点把我也拖垮了。后来我花两年的时间把市场上所有的网贷产品都翻了个遍才知道那些所谓的和魔法现金一样容易贷款的方法那么这里面有什么猫腻呢？

为什么总是要找到“好的借口”呢？

说实话，我也有过这样的时候。征信费了劲儿才查到结果，查询次数多了就直接被拒之门外，没有工作的话根本不可能去正规银行申请贷款，只好在网路上找各种“必下款”、“黑户也能贷”的信息。但是你有没有想过，为什么会有这么多漏洞可以让你赚钱呢？

因为它们所获得的利益并不是你所欠下的那一点利息。许多小平台，特别是那些没有名气的P2P或者是违规现金贷，他们的目的是从你身上获取“人头费”或者很高的砍头息。你借了1万元，到了手只有7000元，这3000元就是他们所说的“服务费”。

其实也就是押大小。他们会认为你会有很高的违约风险，并且会用爆通讯录、威胁催收等方式来逼迫你还款，甚至直接把你的信息打包给下一个债权人。

被吹捧为审核标准比较低的平台，在审核的时候又会看什么呢？

我有一个叫老张的朋友，在去年做买卖的时候亏本了，也是一直在想办法。他在一个论坛上看到了别人推荐了几条类似的可以申请到贷款的途径，并且说只需要提供身份证就可以办理。那么最后的结果是什么呢？填写完表格之后不到两分钟的时间内，钱没有拿到手，但是手机里却收到了十几通骚扰电话，都是来推销贷款的。

这就是所谓的“审核”。很多平台根本没有放贷资格，它们只是一个信息搜集者。你认为申请贷款就是把身份证、银行卡和通讯录都无偿地交给别人了。

比较可靠的一些消费金融公司，例如马上消费、招联金融等，尽管门槛较低，但是并不是所有的人都可以申请到。他们的系统里有一个叫做“白名单”的东西，在网上查不到，是我在和一位风控朋友喝酒的时候打听来的。

如果您的手机上安装了某些大电商APP，并且消费情况很好的话，那么系统就会给它打上标签。此时您去申请与其相关的贷款产品时，通过率要比普通人的高30%左右。这件事情没有人会直接告诉别人。

真正可以放款的地方，并不是你认为不好的地方

不要傻了，在搜索结果的第一到第二页疯狂打广告的人中，十个人里有九个都是陷阱。真正的好下款和利息比较合理的产品一般不会大肆宣传。

我之后总结出一个办法就是先看车牌号，后看利率显示的方式。只有把“日息万分之几”的利息直接写出来，不加任何修饰词来掩盖年化利率的人，大概率是有问题的。凡是要求你先付会员费、工本费、解冻费的，马上拉黑，不要有任何迟疑。

上个月十一的时候有一个做建筑材料的小老板来找我咨询，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且都是因为疏忽没有及时还款。当时急需五万元周转资金，去了一些小额贷款公司都被拒绝了。让他的微信支付分、支付宝芝麻分先提升起来，并且把所有的不必要授权都取消掉。

两周之后他又去申请了一家互联网大厂旗下的消费贷款，结果被批准了四万八，年化利率是十八点五，虽然很高，但是比上那些借一还二的高利贷要好太多了。

不要被“秒批”所欺骗

很多人的看法是秒批很好，因为这是个智能化、高效率的过程。但是恰恰相反。真正的资金方都必须经过央行征信或者是百行征信审核，这个过程会花费一些时间。秒批的话，要么额度很小（几十到几百元），要么你已经被其他公司利用过了。

用户曾经有一回我去试用一个新的口子，填写好信息之后马上就能拿到三千块钱。打开借款详情后发现，七天之内需要还清本金和利息一共九百多元。这不是贷款而是催债。

后来我去查询了该公司的信息，发现它的注册地址在某个偏僻的工业区里，注册资本只有十万块，但是已经全部到位了。这样的公司你会借钱给它吗？

怎样才能在急需资金的时候找到一条正确的道路呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实如果征信已经被占用、或者负债率很高的情况下，在市场上有90%以上的正规途径都会拒绝你。此时再搜索类似的魔法现金可以快速贷款的信息，就会掉入更深的陷阱中。

我的经验是：先止损。把所有网贷的信息都列出来，并且计算出其中哪些会被上传到征信系统中去，又有哪些属于非法高利贷。上征信的要还清，违规的可以和银行协商只还本不付息。

然后好好地去维护自己的信用记录。至少要过半年之后才不能再去申请新的贷款了，并且不能随便点开“查看额度”的链接。每次点击都会给你的征信报告增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

银行的风险控制机制非常严格，如果发现你在过去的一个月里已经查询了三次以上的话就会被拒绝。不可以商量。

内部人员是不会告诉你什么时候提交申请的

这是我自己的一些想法。大多数消费金融公司在每月下旬，特别是25日之后，放款额度都会比较宽松。那么原因是什么呢？由于业务员为了完成任务而需要提高业绩，所以风控的标准就会稍微降低一些。这个标准很小，但是对于处在及格线上的人而言，就是合格和不合格的区别了。

另外，在上午十点到下午五点之间提出申请的话，被批准的可能性要比晚上十一点之后提交的要大一些。晚上的时候申请的话，系统会认为你是急需资金的人，所以你的风险等级就会提高。这是我自己做了二十几次试验得出的一个规律，并不是百分之百准确的，但是有一定的作用。

最后的忠告

见过很多人，从借出几百元起步，最终变成几万元甚至几十万元的债务漩涡。声称“不管有没有征信记录、不管是不是黑户都会被放款”的广告都是假的。或者是骗你的钱的信息，或者是利滚利到了连房子车子都不够还的地步。

能够拯救你的人，并不是找到了更多的可以用来贷款的钱袋子，而是在负债累累的情况下要敢于承认自己所欠下的债务。

如果你目前资金紧张的话，可以先问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？那么就是想要得到某样东西或者保持一定的生活水准吧？

借錢這件事，借得越容易就越會感到難過。现在我一看到有“秒下款”的广告就会觉得害怕。上天是不会给人们送馅饼的，只会给人设下陷阱。

不能问我现在是否还需要借款，我已经把所有的信用卡都剪掉了两份。生活节奏慢一些总是好的，不要每天都想着自己还要偿还多少利息。