有担保费必下的贷款平台？银行经理告诉你背后的猫腻

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作报告，在这个时候我的手机忽然响了起来。电话那边的老客户张姐的声音很着急，她说她在网上找到了一个途径，对方信誓旦旦地说只要付一笔“担保服务费”就可以放款给我，问我说是不是可以相信。其实我已经在今年收到了十几个这样的咨询了。很多人的征信出了问题，负债很高，但是却四处碰壁，于是就寄希望于那些所谓的有担保费就一定会下款的贷款平台上。这样的想法我可以理解，但是作为在银行信贷岗位上摸爬滚打了七八年的我来说，有一些内幕必须要捅破了，即使这样会得罪一些同行。

担保费买的到底是什么东西呢？不要上当受骗

大实话就是：世界上没有百分之百可以下款的口子。标榜“必须下载”的软件都是骗人的或者是玩文字游戏的人。去年我接手了一个案子，客户的姓名叫小刘，他是从事装修生意的人，需要30万元用来周转。找到一个中介公司，并且支付了八个百分点作为担保费用之后，中介声称可以把资料包好以通过审核。那么结果是什么呢？把资料递上来看了一下流水全部都是假的就拒绝了。小刘后来跑到银行闹事，说我有中介保证一定能够成功过户，但是我说：“银行审批系统是死的，风控模型是活的，谁能保证一定会成功？”

所谓担保费，在正式的情况下就是融资担保公司收取的风险兜底费用。逻辑如下：因为你的资质不足，所以由担保公司为你进行担保，而银行认为有了担保公司的介入可以降低风险，因此可能会给你发放贷款。但是有一个陷阱，很多中介收取了担保费之后，并没有通过正规的担保公司来运作，而是直接把你的钱占为己有的。也就是信息不对称产生的利益。

担保贷款平台真实的通过率

我没有得到整个行业准确的数据，各个机构之间可能会有很大的差异。但是根据我近几年来的观察，经过正规融资担保途径申请成功的案件比例大约为六到七成，并非中介所说的“必下”。并且这是以客户的自身有一定的还款能力为前提的。没有基本的收入证明的话，再怎么交担保费也没有用。

在网上找不到的数据：我行去年与某担保公司合作的一个项目，其坏账率比一般的个人消费贷款要高两倍多。因此现在的银行对于担保类贷款的审查更加严格了。你认为有了保证就可以随心所欲了吗？想那么多也没有用。风控也不是那么好糊弄的。

这些套路你要看清楚

现在的市场上有很多坑，这里列举一些比较普遍的情况。

第一种叫做“前置收费”。对方表示要先交几千块钱作为担保金，然后通过内部渠道来帮助你解决问题。不应当相信。正规的担保费用是下款之后从贷款金额中扣除的，并不会出现没有拿到钱之前就要先付钱的情况吧？去年有一个客户被诈骗了12000元，骗子收到钱之后就把客户给拉黑了，报警也没有立案成功，原因是证据不够。

第二种叫做“AB贷”。中介会告诉你如果有担保费的话就一定会下款，并且会找一个人来冒充担保公司为你进行担保，实际上那个人就是另外一个借款人的担保人。事情闹到后来，两个人都会背上一身债务，并且还会涉及到诈骗贷款的问题。去年我也遇到过类似的投诉，两个当事人都哭得很伤心，但是签字都是他们自己做的，又能怪谁呢？

第三种是最不明显的，叫做“服务费打包”。中介把利息、担保费、服务费都混在一起给你算出来月供是多少，看上去很合算。等到你签订好合同之后才知道，真实的年化利率已经达到了36%以上。这件事到今天我都觉得是不道德的行为。

什么时候给担保费才合适呢？

并不是所有的收取担保费的都是不靠谱的。主要是三方面的原因。

第一点就是是否有合法有效的营业执照。融资担保公司的备案情况可以在网上查询到。查不到的话就当作是诈骗来对待。

第二就是看收费的时间点。提前付款的话就没有机会了。正规的担保公司是放款之后扣除费用，并且会给客户开具正式发票。

第三就是从整体的成本来考虑。担保费一般是按照贷款额的1%到5%收取，如果过高就会有问题。上个月一个客户跟我说过，他要付给担保人12%的服务费。我马上把钱给了她，并且说，“你先拿着吧。”第三种方式是直接向银行申请贷款。

另外一种情形是你的资质在银行边上，再往前一步就可以通过了。此时选择担保通道会比较合算。比如说征信查询次数多了两三次，或者是负债率稍微高一些，担保公司介入之后银行就会降低要求。但是前提是你要找到合适的人。

内部审批的标准是这样的：

这块本来不应该透露出去的信息，但是既然已经谈到这里了，那么就稍微透露一点吧。

银行审批的时候主要看的是什么呢？也就是还款能力和还款意愿以及风险暴露这三个方面。担保公司介入之后，系统的评分会有一定的加权，但是权重并不是很大。我行有一个不成文的规定，在做担保类贷款时，考察担保公司代偿能力要比考察借款人的自身情况更重要。因此大担保公司办理的业务通过率就比较高。但是那些从来没有听说过的小担保公司呢？还不如不给保证呢。

另外一件事情就是时间问题了。每个季度结束时，特别是半年末、年底的时候，银行为了完成考核目标，在审批上就会稍微放松一些。每年的情况都不同，今年政策刚刚调整过，因此不能确定是否完全如此。但是你如果资质差一点的话，在月底去申请的话，成功的几率要比月初的大那么一点。

另外还有一个大家都不知道的小秘密就是：同一笔贷款，走担保通道与不走担保通道，在审批的时候可能会有不同的结果。我行担保类贷款有独立的审批小组，并且标准不同于一般的消费贷款。换一个赛道的话，也是可以跑通的。

怎样才能知道是否要走担保通道呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是我们可以用一种简单的方式来判定它。

到各个银行网点咨询一下，看是否可以当场办理。那么为什么还要多出这笔费用呢？担保费归根结底还是属于一种支出，在能够节省的时候就尽量减少开支。

如果所有的银行都表示不能办理的话，那么就考虑使用担保通道了。但是要选择正规途径，最好是和银行有合作关系的担保公司。我行支行大厅里有合作担保公司联系信息，可以直接向客户经理索要，不需要通过中介机构。

另外一点就是不要同时向多家银行申请贷款。每次申请都会留下一条查询记录，在查询次数多的时候就会把征信给花掉，也就很难再拿到贷款了。曾经有过一个月内申请了二十几家公司的情况出现过，征信报告打印出来的是一大叠纸片，这样的事情谁能去接手呢？

写到这里的时候，我想起了张姐打来的那个电话之后的事情。不着急给钱的话可以去支行坐一坐。第二天她带来了资料给我看，资质还可以，但是查得太多了。另外一种方式是通过我们的另一个产品进行贷款，并且没有使用担保的方式，最终还是批准了15万元。如果当时就缴纳了这笔担保费用的话，那就是白花了冤枉钱。

所以不要被“必须下”这两个字所迷惑。贷款这件事是没有捷径可走的，只有合适与不合适之分。声称有担保费就一定会下的贷款平台，十个人里面就有九个半是来割韭菜的。另外一半你也不一定能遇到。

真的没钱了，就到正规的银行问一问吧，总比没有好。