哪些平台借钱正规又安全可靠？12年老中介给你交个底

上个星期有一个小伙子坐在我的旁边，愁眉苦脸地说自己在网上申请了十几家网贷公司，但是没有借到多少钱，反而把征信都给弄坏了，现在想去找银行办理正常的贷款业务已经不可能了。老实说，在过去的十二年中见过这样的场景很多次了，做过上万个案子，大概有三分之一的客户都是这样把自己搞垮的。人们很难区分出什么是有正规途径、什么又是网络借贷骗局，在网上胡乱点击之后就把自己弄得一团糟。作为一名从业多年的老人，今天我想和大家分享一下哪些平台可以借到钱并且是合法合规的不含水分的部分都是干货。

不要被广告所骗，怎样才能选择到一个安全可靠的借贷平台呢

说实话，现在的手机里到处都是借钱的广告，“秒批”、“无息”、“不用查征信”的说法让人很心动。但是相信的话就会距离踩雷不远了。正规的借债途径从不会说“门槛低”，因为银行不是慈善组织，他们是来做生意的，并不是来送钱的。

去年有一个做装修的人来找我，他之前在某个不知名的平台上借了二十万元，合同上面写着年利率是百分之八，但是过了半年之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。后来我把合同翻出来一看，啊哈，服务费、担保费、咨询费等等加在一起的成本已经接近三十六个百分点了。这是典型的被“低利率”所骗。因此要判断一个平台是不是正规的，并不是通过看它的宣传语来决定的，而是要看该平台是否拥有金融牌照以及合同中是否存在各种名义下的收费项目。

很多人的想法是只要有贷款就可以，这是错误的认识。有的平台可以放款，但是把人推向了火坑。正规的借款平台年化利率一般不超过24%，而大多数银行产品的年化利率在4%-10%之间，超出这个范围的就值得你去想想了。

银行消费贷款：门槛很高，但是很香

如果要找一个最正规、最安全的地方借到钱的话，那么银行就是其中之一了，其他的任何地方都不如它。无论是四大行还是商业银行，都属于被国家监管的“亲儿子”，跑不掉也赖不掉。

我手上有一个客户是国企员工，公积金缴纳很高，我就直接让客户去办理建设银行的快贷，年利率只有3.6%上下。开始的时候他还半信半疑，认为自己没有财产所以不能贷款那么多吗？结果打开手机银行之后，20万元很快就到了。这才是正确的做法。无论是信用贷款还是抵押贷款，在银行里都属于低息、长期的产品，并且没有任何隐藏的费用。

但是银行也有问题，那就是势利眼。你的条件好，银行愿意借给你钱；而如果你的条件不好，比如说有逾期记录、负债多或者工作不稳的话，那么银行就会拒绝你。此时很多病人就会病急乱投医，去点网贷，一旦走错了路，后面的路再想回头就很难了。

行业内幕：很多银行把“查询次数”看作是和“逾期”一样重要的东西。即使没有逾期，在过去的两个月里你在网上点了十几次贷款申请，银行系统的反应会是什么样的呢？不接受。因此，不要随便点击那些所谓的“测试一下你的额度”的链接，每次查看都会被记录到征信报告上，损失很大。

消费金融公司是银行的备用方案，利率比银行高一些但是很规范

有的朋友问道，如果银行门槛过高无法进入怎么办呢？此时就可以选择持牌消费金融公司进行消费了。比如马上消费、招联金融、中银消费等都是经过银保监会审批设立的，尽管利率稍高一些，但是它们有牌照在手，并且受到国家监管，比起那些无良的小额贷款公司要好上很多倍。

之前为一家做餐饮生意的小老板办理了中银消费的贷款业务，在那时他的资金运转出现了问题，但是由于银行流水不够好，所以被银行卡壳了。我们转向消金公司时，尽管年化利率已经达到了15%，但是合同条款非常明确，并且不存在任何隐性费用，提前还款也不会有高比例的违约罚款。对于他而言就是救命的钱并且很安全。

什么样的才是合法合规的消费贷款公司呢？就是到官网上面或者是APP里面去找“营业执照”、“金融许可证”的信息，也可以在银保监会官网查询该公司的名称。查不到的就一律当作野鸡平台来对待，远离它。

大厂信贷产品的代表就是支付宝、微信等，它们比银行更加便捷

说到哪些平台可以借到钱并且是合法合规的实际上我们手机里的两大主流支付工具就是支付宝和微信。借呗、微粒贷这两者背后所对应的主体是蚂蚁消金以及微众银行，两者都属于正规持牌金融机构。

这两款产品的最大优点就是方便，可以随时借用、归还，并且按照天数来计算利息。我自己周转的资金也会用到借呗上，一万块钱一天的利息是万分之一五，折算下来一年也就百分之五点四的样子，比起很多银行信用卡分期要便宜得多。这两个平台放款速度很快，额度也比较固定，所以对普通人的来说这是首选。

但是要小心一点，借呗、微粒贷上的记录都是铁定的。不要相信网上的说法，认为使用了网贷就会破坏自己的征信，只要能按期归还贷款的话，那么这就是一种很好的信用表现。我见过很多客户的例子，他们经常使用借呗并且能够及时偿还贷款，因此银行反而会认为他们的信用很好，从而更容易获得贷款批准。害怕什么呢？不还钱或者用借贷的方式来维持生活。

这样的平台是不能触碰的

正式的说法和非正式的说法之间存在很大的区别，在这里我要强调一下。市场上有很多小贷APP没有知名度，它们的名字很花哨，“XX钱包”、“XX贷”，图标也像游戏一样设计，这样的基本上都是不可信的。除了利息很高之外，还会出现“砍头息”的情况。

什么是砍头息呢？借款一万块钱，在合同上写的是十万元，实际上只收到了八千元，另外两千元则被当作“服务费”扣除掉，但是你要按照十万元本金来支付利息。去年我也遇到过这样一件事，客户的处境很困难，最后还是我去请律师帮她解决的。这样的平台根本就不是正规的安全平台，而是诈骗行为。

另外一种更加恶劣的是“714高炮”，借款期限为7天或者14天，利率之高令人难以置信。这就是套路贷了，一沾上就会陷入无底洞中。有一条铁一般的纪律就是：正规的借贷平台借款周期最少要达到三期以上，并且不会要求你一个星期之内就把钱还清。

想要借钱的话，首先要保证自己的手是干净的

说了很多平台之后，最终还是要落到人的身上。不管多么正规的平台，如果你不会使用的话也会出问题。见过很多资质很好的人，但是因为控制不住自己的欲望，在这里随便一点、那里随便借一点，到最后就出现了征信问题。

前几天有一个女生来找我咨询有关购房首付贷款的事情。当时我就拒绝了她。这是不合法的行为，并且有很大的风险。她不死心，一定要知道是否有途径。我说可以，但是你能借给我吗？如果首付贷被银行发现了的话，就会直接拒绝放款，房子也买不成了，定金还要赔偿掉，图个什么呢？

因此，在向平台借款前要先问问自己三个问题：这笔钱必须要借吗？可以还上吗？该网站是否为合法经营的企业呢？考虑好之后再做决定。不要因为一点点的利益就将自己的前途全部押上去。

关于如何查询平台是否合法的问题也很简单，只要记住一条原则就可以：任何在放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，包括保证金、解冻费、验证费等等，一律要拉黑并报警处理，不要有任何怀疑。

我是直性子的人，但是说的都是大实话。做了十二年的建筑工人，见过很多座大楼拔地而起，也见过很多座大楼轰然倒塌。借的钱一定要注意安全问题，不能因为贪小便宜而给自己留下无法弥补的后果。