谁用过百分百下款的口子？我追踪了三年，真相有点残酷

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。

这个哥们儿刚刚因为被一个网贷公司拒绝贷款而坐到了马路上面，然后给我打来电话，说话都开始发抖了。他上网找了半天“谁用过百分百下款的口子”，按照别人推荐去一个个地申请，但是最后不仅没有拿到钱，而且征信也被查得很糟糕。

电话里他对我说：“记者同志，有没有可以保证一定能够拿到贷款的途径？”

过了一段时间之后，我才告诉他真相。

100%放贷吗？银行行长也不敢这样许诺

我做金融调查记者已经七年了，采访过的放贷中介、银行审批人员加起来应该有一百多人吧。

说实话，在网上看到过很多“内部渠道”、“无视黑白户”、“必下款”的信息之后，我都会觉得好笑。

这件事情其实很简单：正规金融机构放贷是为盈利，并非施舍。他们会考虑你的还款能力吗？如果你没有还款的能力的话，那么他们又怎么会给你贷款呢？

去年我去采访了一位股份制银行支行行长，他私下里对我说：“就算是我们行长的亲戚来申请贷款，也要按照规定去查询征信、查看流水，如果不符合条件就无法通过。”

那些号称百分之百可以申请贷款的漏洞或者就是诈骗分子或者是利率非常高的一种高利贷。

前一种方式是先让你交“手续费”、“解冻费”，然后再把钱给骗子；后一种方式则是借你一万元，然后要回十万元，你还敢去尝试吗？

号称“稳下款”的渠道最后结果如何

我有一个很深刻的印象中的一个案子。

2022年的时候，“极速贷”这个平台在网上传播很广，说可以无视征信、秒批秒到款。有一个做餐饮的老张老板，因为店面周转不灵，所以病急乱投医来寻求帮助。

老张对我说：“他们信誓旦旦地告诉我百分之百可以下，让我先交2000元‘资料包装费’。”

结果呢？

把钱给对方之后过了三天，对方就把这个人给拉黑了。

后来我查了这个平台，才知道它其实就是一个空壳公司，在国外有一个虚拟的办公地点，“客服”都是在那边工作的。被诈骗的人并不仅仅是老张一个人，涉案金额也有好几百万元。

另外一种比较隐秘的情况是。

一些小贷公司的贷款业务表面上看是可以进行的，但是其中存在很多问题。去年我去采访的一个女孩，借了两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是最后到手的钱只有一万六，另外四千元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。

计算出的实际年化收益率为60%以上。

这是我在所见过的最“温柔”的了。

有的是714高炮（借款期为7天或者14天，利率非常高），借了3000块钱之后只能拿到2100元，在七天之内要归还款项，并且如果超过一天就会被收取每天五百元的滞纳金。可以接触吗？

为什么会有“百分之百放款”的说法

绝望使人失去判断能力。

我见过很多借款人的，他们并不是不清楚其中的风险，而是真的没有办法。医院催缴医疗费、房东催收租金、信用卡催收逾期款项等等，在这个时候突然有人告诉你“交500元手续费就可以拿到五万元”，你是不是会心动呢？

人就是这样的，溺水的人会抓到任何一根稻草。

但是我要问的是：如果有百分之百可以下款的漏洞的话，那么那些放贷的人为什么不去自己闷声发财呢？为什么要在网上发布广告去吸引别人借给他们钱呢？

他们的目的就是想让你失去所有的钱，并没有想要得到你所赚的钱。

我去采访了一个以前做过“贷款中介”的人，他说自己现在已经退出这个行业了，并且还对我说了一句大实话：“那些说有‘内部渠道’的，都是骗人的。”银行系统就是死掉的，还有谁会给你打开后门呢？丢了工作的事情是谁做的？

他说，可靠的中介会根据你的实际情况来选择最适合你的银行或者机构，并且可以提高通过率，但是不能保证百分之百的成功率。

这条河流很宽，而且非常浑浊。

能够提升下款率的办法，没有人会告诉别人

与其四处打听“有没有人使用过100%无息贷款”的口子”，倒不如认真的把自身的情况弄明白。

我曾经采访过一个银行内部审批部门的负责人，他说出了一些很少对外公布的事实：

第一，申请的时间要把握好。每月下旬的时候，银行的资金比较紧张，所以审核也会更加严格一些。月初去办理的话，通过的概率就会大一些。不同的银行可能会有所不同，但是大概都是这样的规律。

第二、申请的先后也很重要。如果征信上最近一个月被查询了七八次的话，那么银行就会认为你的资金状况很糟糕，存在很大的风险。因此不能同时向多家银行申请贷款，要一个接一个地去申请，并且一旦被拒绝也不要急于去下一个银行。

第三是资料的真实性问题。为了使自己的资质看起来更好看一些，有人会去伪造流水或者编造工作经历来达到目的，但是很快就被系统的检测到了。银行的风险控制体系要比人们想象中的要先进得多，在发现问题之后就会立刻把该企业列入黑名单。

另外一点是很多人都不清楚。

有的银行会给一些特定行业的或者特定的职业的人提供“白名单”。例如公务员、医生、教师、国企员工等，在某些银行里的审批通过率比较高。我的一个朋友在事业单位上班，他向某家银行申请了信用贷款，结果很快就批下来了20万元，并且年化利率只有四点几左右。

但是同一个人去申请这些网贷平台的时候，却遭到了拒绝。

是什么原因呢？由于银行认为他是稳定的客户，所以风险小；而网贷平台则认为他“太好用了”，没有太多利润空间。

这个世界就是如此神奇。

所谓“百分之百下款口子”到底有没有用

返回到最初提出的问题。

我跟踪这个行业的三年多了，见了这么多的人，我的看法就是：百分之百可以申请贷款的漏洞，不存在。

或者说是没有合法途径可以进入。

敢于这样宣传的人，或者是骗取前期费用的骗子，或者是吃人的高利贷。前者使你更加困难，后者会使你陷入绝境。

见过很多人，本来只有几万元的资金缺口，但是因为“百分百放款”的诱惑而掉入了几十万元的债务深渊中。

上个月的小周现在的情况是怎样的呢？

我叫他不要随便申请贷款，在拿到工资流水之后就到一家城商行办理了一笔小额贷款业务，并且很认真地填写了相关资料。额度不大，只有三万元，但是利息是合法的，还款的压力是可以接受的。

他说过，如果早知道这样的话的话，那么一开始就应该走上正确的道路了，否则浪费时间不说，还会被诈骗分子骗到。

有的道路看上去很近，但是实际上却是一条陷阱。

不要寄希望于百分之百下款的口子可以拯救你，能够拯救你的，就是认清自己所处的情况，并且找到最适合自己的一条道路——即使这条路走得慢一些、困难一些。