有公积金社保必下的口子？别做梦了，但确实有窍门

我是开个小本生意的人，在这几年里因为资金运转的问题已经闹了不少麻烦。去年有一个叫老周的朋友，他相信了网上的那些虚假宣传，说公积金和社保一定要下的是哪条口子于是去申请的时候就被拒绝了，让人觉得非常奇怪。我当时很沮丧的样子，到现在我还记得他说的话：“不是说有了这两个就可以安心了吗？”怎么会到这里就不灵验呢

其实这件事也不能全部归咎于他。网上信息五花八门，大部分是几年前的老黄历或者是中介机构为了招揽生意而胡编乱造出来的。老周那时公积金缴纳很高，每月两边加起来有两千多元，社保也从没有中断过，但是老周忽略了最严重的一个问题：他在那个时候已经欠下巨额债务，负债率达到百分之八十以上。银行看到这样的数据之后就走了。公积金、社保都只能算作敲门砖，并不能成为免死金牌。

公积金和社保贷款到底能不能下来呢？

第一件事就是给对方浇一盆冷水。市场上并不存在所谓的“必须下单”的口子，谁敢对你说这个话，那就是在骗人。声称一定要用公积金或者社保来担保的口子，一般都是为了获取你的服务费用而设的陷阱。见过很多和老周一样的人，他们认为自己手中拿着公积金这张王牌，但是去申请的时候却没有任何回应。

但是说到底，有了公积金、社保之后，就比没有这些的人要好很多。在银行看来，“稳定的工作”就是这两个东西的意思。公积金是实实在在地从工资中扣除的一笔钱，能够缴纳公积金的人一般都有稳定的收入来源，还款能力不会很差。因此，有了这两个条件的支持，通过率自然就会提高很多了，并不是一定要下注。

我的一个做装修的朋友，在去年十一月份的时候急需资金周转，所以就按照他们所说的“必须下口子”的说法来操作了。他的公积金已经缴纳了三年，并且基数也还可以，但是申请了一家大银行的产品之后就被拒绝了。后来找我去帮忙看看才知道他的征信查询次数太多。那段时间他就成了没有目标的苍蝇，在网上点开了七八个网贷网站来测试自己的信用额度，把征信都搞坏了。是谁的责任呢？还是因为自己不专业造成的。

不要被“必须下”这两个字骗到

很多人都认为，只要有公积金和社保在手，银行就会巴结着给你贷款。这样的想法是不现实的。银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是盈利，并不是为了给人们发福利。即使你的公积金很高，但是如果你的征信烂得一团糟，或者是身负数笔网贷的话，那么银行也不会理会你的。

这几年来我所经历的事情很多。有一次我自己周转的时候也相信了一个中介的说法，说是只要有社保满一年就可以稳住了。我已经缴纳了五年的社保，满怀希望地去申请了，但是怎么样呢？不接受。因为当时店里的生意不是很好，再加上之前的那笔贷款曾经出现过一次逾期的情况（只是一天而已），所以系统就一直被卡住。这次拍大腿之后又增加了一条查询记录。

因此，“有公积金、社保一定要下的口子”的广告可以看看，但是不要真的相信。如果真有这样好的事情发生的话，这个中介早就发大财了，还要在网上传播信息来招揽客人吗？

什么样的道路才是可靠的呢？

说了很多消极的话，但是公积金和社保真的有用吗？当然有效果，并且效果很大。就是说要找到正确的途径，不能乱来。

第一、不要随便点击网络上给出的测额度链接。每次点击都会在征信系统中增加一条查询记录，多了就会让银行认为你是“饥渴”的人，四处借钱，存在较大的风险。我的一个装修客户的例子就是吃到了这样的苦头，在之后的时间里我把他的征信养了三个月，并且什么也不给他看，然后去申请了一家农村商业银行的线下贷款，结果拿到了十五万元的额度，并且利率还很低。这件事情又是什么意思呢？时间很关键，不能等到征信出现问题的时候才去弥补。

第二就是选择好适合自己的产品最重要。有公积金的话可以优先考虑四大行以及部分银行的公积金信用贷款。该类产品利率较低、额度较大，并且需要满足一定的公积金缴纳条件。一般而言，连续缴纳一年以上并且基数大的话，额度就比较大。具体的数字我已经记不清楚了，大概基数要达到月供的两到三倍左右吧，但是各个地方的规定不同，最好是到网点咨询一下。

第三、社保也可以当作现金来使用。有的银行产品只根据社保来进行判断，并不会考虑公积金的情况。该类产品比较适合没有公积金但是缴纳社保时间较长的人群。我的一个朋友在私营企业工作，该公司不给员工缴纳住房公积金，但是已经为员工缴纳了五年的社会保险，并且通过一家城市商业银行获得了八万元的贷款。利率比公积金贷款要高一些，但是要比网络借贷好很多。

怎样才能提高通过率呢？

这件事情我是可以发表意见的。近几年来我本人也曾提出过申请，并且还为别人提供过建议，在此过程中积累了一些心得。

• 负债率要保持在一个合理的范围内。不要把信用卡用光了，最好是只用到七成左右。银行认为你缺少资金，所以不会借给你钱。
• 查询的次数不能太多。半年之内不要超过六次，一个月之内不要超过三次。这是行业惯例，如果超出这个数量的话，很多系统都会拒绝接受。
• 工作证明一定要有保障。公积金、社保缴纳单位要一致，不能今天在一家公司上班，明天又去另一家公司上班了，这样银行会认为你的工作很不稳定。
• 欠款不还的话。这就是最低的要求了。目前逾期基本上没有希望了，在两年之内出现连续三次或者累计六次以上的情况也是不可能的。对于小逾期可以和解，但是最好不要有。

上一年有一个做餐饮生意的人找到我想要借一些钱来装修他的店铺。他的公积金基数很高，每个月两边加起来有三千多元，但是征信上有一笔网贷，并不是很大也没有逾期。先让这两笔网贷还清之后再进行征信更新，在此期间再向银行申请住房公积金贷款。按照我说的去做，把网贷还掉之后又养了半个月的征信，之后就去申请了一家大行的公积金贷款，获批了二十万元，年利率只有四点多一点。如果当初没有清理掉网贷的话，恐怕还是会被拒绝的命运。

公积金贷款被拒绝了应该怎么办

这是人们很在意的一个问题。明明我已经有了公积金和社保，为什么还会被拒绝呢？主要有以下几种情况：征信不良、负债较多、工作不稳、公积金中断。如果被拒绝了也不要着急更换其他银行进行申请，在此之前要弄明白其中的原因。有的银行在拒贷的时候会把大致的原因发到短信上，而有的银行就不给任何解释。实在想不通的话可以去当地人民银行拿一份详细的征信报告来自己研究一下，也可以找一个可靠的人帮忙看一下。

用户我的一个客户的公积金缴纳得不错，但是却因为这个原因没有通过审批。后来才知道，在这段时间里该公司经营状况不佳，虽然已经从公积金中扣除款项但是并没有及时地存入个人账户内，所以出现了欠款的情况。这件事情他自己并不知道，直到查询了公积金明细之后才得知。因此说，细节影响着结果，不能认为只要把公积金扣掉就算完事了，还要保证正常的缴纳。

另外就是各个银行之间的政策差异很大。有的银行比较宽松，有的银行很严格。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的银行开始收紧了，而有的银行则放宽了。哪个地方宽松、哪个地方紧张，并不是每个城市都一样的，我也不敢随便乱说，最好是去几个网点问一问。

说这么多的意思就是：有公积金、社保是一件好事情，但是不能把它们当作万能钥匙来用。声称自己是公积金和社保一定要下的是哪条口子大都是陷阱。想要贷款的话，还是得依靠自己良好的信用以及正确的操作方式。不要偷懒，多多走动、多多询问，要比网上看到的各种虚假信息好上很多倍。

最后一句话就是：贷款成功只是一方面的事情，更重要的是要能够偿还才行。不要因为那一点额度而把自己的征信弄坏，不值得。