被坑三次后才明白：贷款好下的网贷平台到底怎么找

2018年的时候，我是很着急的。

生意周转不灵的时候，四处借钱，最后却被一个叫作“秒批平台”的人骗走了三万多元的手续费，并且把我的信用报告也给查出来了。那时我才知道市场上那些天花乱坠地吹捧的商品容易获得贷款的P2P网络借贷平台后面隐藏着很多普通人都看不到的陷阱。近几年来我对这些平台的研究已经到了一个很高的程度了，所经历的各种各样的坑和付出的各种各样的代价也都在今天向大家倾诉。

好的下款平台是否存在

其实是有存在的，但是和你想象中的不一样。

很多人的理解是，“好下”就是门槛低、不用查征信、点开就可以借钱。不要傻乎乎地认为这样的网站一定是骗人的或者是利滚雪球式的高息贷款。可靠的、放款成功率高的平台，在“风控逻辑”的方面是比较聪明的，即能够看到你在征信以外还有哪些其他的优点。

我有一个叫老周的朋友，他是做装修行业的，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是由于工程款被拖欠造成的。到四大行去申请的话，根本不可能成功。之后我又让其试一试某家互联网大厂旗下的一款信贷产品，在他平常买原材料的时候都会在这个平台上面进行交易。那么最后的结果是什么呢？下一次可以借到5万元。

简单来说就是平台不仅会看你过去的“信用记录”，还会看你的“行为数据”。

网贷平台可以很快放款的原因

其实很多人的贷款方式都是错误的。

你们是不是这样：没钱的时候打开应用商店搜索“贷款”，看到下载量大的就点哪一个，接着一个个地去申请？当年我是这样做的，一个月之内我的征信就被查询了十几次，之后再怎么申请都遭到了拒绝。

有一个人知道的秘密是：网贷平台可以很快放款跟你“申请轨迹”有关的是。同一家平台，在早上十点提交申请与晚上十二点提交申请，通过的概率可能会相差一倍左右。是什么原因呢？由于凌晨的时候系统风控模型比较宽松，人工复核基本上没有人值班，都是由机器来完成的。

去年有一个做夜市生意的小老板告诉我，他每次都是凌晨一点半左右去申请贷款，成功率很高。这件事情我并没有确切的数据来证明，但是从逻辑上看是合理的——因为机器审核不像人那样“挑剔”。

没有向别人说明的筛选规则

我选择平台的时候只考虑这三个因素，其他的一切都是废话。

第一种就是“查不查征信上征信”。有的平台声称不要求看征信记录，但是借款后发现会把信息上报到征信系统中。我已经踩过这样的坑了，于是我去中国人民银行征信中心下载了一份个人信用报告，并且逐条核实。目前很多小贷公司接入征信系统的都是被强制要求的，但是接入与“每次申请都要查询”并不是一回事。

第二项就是“实际到账金额”。借了1万元，到了手里只剩下8千元了，另外2千元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。这样的平台我会直接拉黑，按照年化率来计算的话可以达到60%以上，完全是坑人。

第三种就是“提前还款是否有违约金”。这方面的内容很少有人注意，在你想要提前还款的时候才会发现违约金比利息还要高。以前向某个平台借钱，如果要提前还的话就会被收取剩余本金五个百分点的违约费，很亏。

可以快速找到一些好的借款渠道

不提具体的名称，因为平台的名字可以随时更改，但是其中的道理是不会改变的。

第一种就是互联网大厂推出的信贷类产品。你知道哪些比较大的应用软件，在日常生活中买东西、乘车、订餐的时候都会用到它们。数据量很大，并且用户画像很准确。你在这个生态系统中的活跃程度越高，那么下一次被选中的几率就越大。该类平台坏账率控制较好，因此可以向一些征信上有轻微问题的人发放贷款。

第二种就是银行系的线上消费贷款。目前很多银行已经推出纯线上化的信用贷款产品了，例如某行的“快贷”、“融e借”。这些产品的利率很低，但是由于人们认为银行门槛很高而不敢去尝试。实际上，银行线上产品的风控逻辑与线下大相径庭，在线上看的是你在我行的流水以及存款情况，在线下则要看你的资产证明。

第三种就是有牌照的消费金融公司。一定要是有执照的，在银保监会官网上可以查询到。该类公司利率高于银行但是低于一些不正规的平台，并且比较规范。

我现在的方法是：首先查看车牌号，然后计算出实际的年化利率，并且还要看看其他人的评价。三者都合格了才考虑申请。

申请的时候的一些小窍门

有的东西在网上找不到，只能靠我自己去摸索了。

填资料时，“工作单位”一栏很重要。很多人都随便填写，或者是填写“自由职业”，这样的话基本上就等于被拒绝了。我现在的方法是填写一个真实并且稳定的单位，即使你是该单位的一个兼职人员或者存在合作关系。平台并不关心你是不是正式员工，它只关心这家公司的稳定性以及该公司是否可以在工商局找到。

另外一件事情也很重要就是通讯录了。很多平台都会要求读取通讯录，并且声称这是为了“身份验证”。那么实际情况又是怎样的呢？它的目的是在你逾期时轰炸你的联系人。我现在的方法是，在申请前把通讯录里的重要的电话号码移到别的地方去，留下不重要的号码。这种方法比较阴险，但是有效。

另外，申请额度也是有要求的。你只想要五千块钱，但是非要去申请五万元，那么被拒绝的可能性就会大大增加。平台的逻辑就是：要的东西越多，风险就越大。我自己的经验是：第一次申请的时候把额度控制在月收入的2到3倍左右，这样下款率最高。等到按期还款了几次之后再去申请提额，在这个时候平台才会主动给你的账户进行提额操作。

另外一件事情就是。各个城市的风险控制标准不一，同一种资质，在一线和三线城市拿到贷款的结果也会大相径庭。不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己这里的情况，并不能随便说出太多。

这些年我遇到的一些问题

举出两个具体例子的话，大家就会知道我为什么会如此小心了。

第一种情况就是2019年，在“XX贷”平台上我借了两万元。当时的宣传利率为月息0.8%，但是签订合同时发现除了利息之外还有个“账户管理费”，每月0.5%，以及一个“风险保障金”，按借款额的3%一次性收取。计算出的实际年化利率大于30%。那时候年纪轻，急需用钱就把事情给办了，现在后悔也来不及了。

第二就是在2020年的时候我就变得很机智，在选择平台时会挑选有执照的。向某消费金融公司借款，并且利率在正常的范围内，放款速度也比较快。到还款日期的时候，由于系统出现故障导致扣款没有成功，在次日就被认定为逾期。我去电话询问，客服表示“系统出问题不能成为理由，逾期就是逾期”。之后我和他们争执了一个多月的时间才把逾期记录给删掉了。从此以后，我每次还款都会提前两天进行，并且自己动手去还，不会让系统自动扣除。

到现在我仍然很生气。

最后几句实在话

找容易获得贷款的P2P网络借贷平台实质上就是寻找一个“愿意相信你”的资金方。但是这种“相信”并不是盲目地去相信，而是有据可依的。要使平台认识到你的价值所在，并非是你所处的困境。

现在在向别人借钱的时候，我会先问问自己的问题：假如我是出借人的话，那么我现在所处的情况是不是值得我去借钱呢？如果是否定的答案的话，那我就暂时不借了，先把我的状况弄明白。

缺少资金时，人就会失去判断能力，此时所做出的选择通常都是最糟糕的。可以不用借也可以先看看合同再借。

不要像我当年那样，为了一万元而浪费了两年的时间才恢复过来。