征信花了负债多还能下款？我潜伏三个月挖出的真实门道

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面待了三个多月。

群里面有一个叫做阿辉的年轻人，今年二十八岁，在这里他已经连续发布了四十多个骂娘的声音了。他的征信查询记录有二十多页之多，信用卡已经刷爆了四张卡，还有七八笔网贷没有还清，急需用五万元来发放工人工资。群里跳出几个“热心人”，他们保证可以帮到他解决事情，但是结果又是怎样的呢？或者是给他两千块钱作为“包装费”，或者把人送到利率很高的高利贷公司去。阿辉最后还是抵挡不住诱惑，使用了“七天无理由退换货”的借口，但是利滚利之后就再也没有出现过他的身影。

这件事情让我的心里很不舒服。

阿辉的情况并不是孤例，在我所接触到的很多类似境况下的人当中，他们都在拼命地寻找着出路征信花的钱越多，可以借到的钱就越多希望可以从石头里面提取出石油。其实这样的心态很容易成为镰刀的目标。我是做新闻工作的，并没有放贷的意思，今天的这篇报道并不是为了推销某种东西而写的，我只是把我在这个行业里所见的事实拆开来、剖析出来告诉你们。

不要让“内部渠道”骗你了

人们在情绪激动的时候，就会出现智商下降的情况。

我曾经采访过一位做了五年贷款中介的老油条，他说他们最愿意接的就是这样的“疑难杂症”订单。那么是什么原因呢？很容易上当受骗。客户认为自己的条件不好，所以银行不会要，这时中介就会抛出一个“银行内部渠道”或者“无视黑白户”的说法来吸引客户注意。其实并没有什么内部关系吧？所谓“渠道”，也就是把你的信息美化一番或者推荐给一些利率奇高的小贷公司而已。

老油条本来的话就是这样的：这些人就是想赌一把，如果赢了就是本事，输了就说是运气不好，反正我收的服务费已经到手了

听上去就是很扎心了。

在网上搜索到的一些“必下口子”，基本上都是这样的套路。或者是让你先付一部分钱给对方，然后把你的信息转交给高利贷公司；或者直接把你的个人信息卖给高利贷公司。真正的可靠金融机构，并不会公开宣称自己的“不看征信、不看负债”，因为这是违法的行为。如果你相信的话，那么就等着被收割吧。

征信花的钱很多了，但是还有其他的途径吗？

虽然道路存在，但是并不是你想的一键申请就能走通的道路。

我去了一家股份制银行做审批的朋友那里喝杯茶，并且向他打听了一些情况。银行系统的“综合评分”是一个黑箱操作的东西，没有人知道它的具体公式是什么。但是有一点可以肯定的是：银行并不是只看征信报告上有没有“逾期”这两个字。主要考虑的是你是否稳定、是否有还款的意思。如果因为多次申请贷款而造成征信不良记录的话，并且没有严重的逾期行为的话，在一些银行还是有可能获得贷款的。

这就涉及到了一个很多人都不清楚的秘密：负债率高的情况下如何贷款？主要就是“养”。

不要想当然地认为今天提交申请明天就可以批准了，这是不可能实现的。你要给银行一个“原谅你的理由”。把小额网贷中可以还清的部分都还上，并且在还款之后向相关公司索要一份还款证明。接着老老实实地“静默”三个月，在这段时间内不能点击任何一个网贷链接、不能查看自己的额度、不能办理新的信用卡。使征信报告中关于查询的内容停止更新。

三个月之后，你的情况就会好很多了。

此时再申请一些门槛比较低的银行产品，例如某家城商行的消费贷款、如果有社保和公积金的话通过线下人工审核的概率就比较高。我的一个被采访的人征信查询次数一年达到四十余次，负债三万元，就是用这样的方式把几笔小额网络借贷先还掉，在征信上静默半年不动之后，在一家城市商业银行获得了十万元贷款，虽然利率比大型银行稍高一些，但是每年只有百分之五多一点，相比起网络借贷要好得多。

没有被告知的一些“潜规则”

这样做的结果就是浇了一盆冷水。

市场上有一些号称“口子”的东西其实都是消费金融公司的理财产品。这些公司放款速度快、门槛低，但是有什么样的代价呢？利率很高，并且有的还会查得很仔细。我曾经对一个知名的消金公司的风控逻辑进行过研究，他们认为你是否有电话簿可以作为判断标准之一。如果通讯录中有大量的被标注为“催收”、“贷款”的联系人的话，那么你就很难通过审核了。

另外一点是很多人都不清楚。

申请贷款的时间也很重要。一般而言，在季度末和年末时分，银行或机构会有放贷的压力，因此审批就会比较宽松一些。但是这里的“松”是有条件的，并不是说烂征信也可以通过审核，而是在及格线上挣扎的人此时更容易得到救助。有一次我和一个支行行长聊起这件事来，他说得很坦然：“月底为了完成业绩指标，对于一些平时觉得麻烦的客户，只要不触及到原则性的底线的话，我们都会尽量满足他们的需求。”

但是现在这种方法也行不通了，因为今年政策紧缩，许多银行都降低了不良贷款的比例，所以审批更加严格。

不要去接触“AB贷”，那是一个陷阱

文章中要突出的是一个骗局。

如果你的征信已经烂得没有一点好看了，有人告诉你可以帮你做“AB贷”、“背债”，千万不要相信。这些人就会找一个信用良好的人（A）为你提供贷款，把钱借给你之后再向你许诺不需要还给对方。这是不可能的事情。钱属于A贷公司，责任由A承担，到时候催收只能去找A。而这样的行为本身也是违法的，有可能会被判刑。见过因为几万元钱而把自己送进去的人很多。

真的，不值得。

实在没有钱的话该怎么办呢？

该问题具有一定的现实意义。

如果所有的尝试都已经做过并且没有结果的话，那么就表示你的经济状况出现了问题。此时再去找征信花的钱越多，可以借到的钱就越多就相当于用毒药来解毒一样。最好的办法就是止损。

有一个做小本生意的大姐，欠了六十几万的债务，征信全部都是负面信息。最后她选择了和债权人进行协商，并且申请了延期还款或者减免利息。她说：“与其天天想方设法去借来填补漏洞，倒不如坦白交代争取从轻处罚、积极工作偿还债务。”目前她有三份工作，很辛苦但是心里踏实。

如果已经走到这个地步的话，就不要再相信所谓的“口子”了。可以用来洗白征信的是不存在的。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？谁改动了就让谁蹲监狱。

其实金融这个行业，向来都是锦上添花居多，很少有雪中送炭的时候。

当你急于要钱的时候，就很容易做出错误的选择。此时你所要做的是不要再去点击那些未知的链接了，而应该停下來看一下自己的征信报告，逐条核對一下，究竟什么地方出现了问题。查得太多了吗？或者是负债过多呢？或者已经过了还款期限吗？弄明白原因之后再进行治疗才有效果。

世界上并没有什么救世主可以拯救你，能够拯救你的只有自己清醒的大脑以及肯下苦功夫的手。