深夜缺钱别乱找，揭秘真正能晚上秒下的口子长啥样

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡了，这时我的手机上就收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小周的年轻人，他才工作了两年，说话很紧张，发送了几条语音信息。

原来这个小伙子是心血来潮，在网上搜索了“可以利用夜晚时间来偷袭“点击进去一个看上去很正规的网站，在上面填写了各种身份和银行卡的信息之后，并没有拿到钱，第二天早上却收到了一条短信，说我‘综合评分不够’，并且被要求去下载另外一个应用程序来继续申请。”

这件事情很具有代表性。

用户我是一名持有理财规划师证书的人士，在日常工作中为客户提供资产配置服务，但是经常会遇到半夜里需要帮助的情况。其实市场上真的存在可以晚上放款的地方，但是和你从百度上搜索到的各种“口子”是不一样的。今天我把这件事情拆开来给大家说一说，免得大家以后还会掉进去。

晚上也可以审批贷款吗？首先要弄清楚系统审核与人工审核有什么不同

很多人都认为银行到了晚上就关门了，怎么会给你贷款呢？这样的说法是对一半。

传统银行贷款需要经过人工审核的过程，客户经理会查看你的流水和征信报告，并且还要打给你电话进行核实。这些人五点三十分就下班回家了，你晚上提交申请的话，只能乖乖地排队等着明天早上来处理。

但是现在不同了。

近几年来，各商业银行以及消费金融公司都推出了自动化的线上信贷产品，整个过程都是由系统完成的，并且不需要任何的人为介入。你在晚上十一点的时候提交申请，系统会运行风控模型，在最短的时间内给出结果，然后把钱打入你的银行卡中。

换句话说，只要你的资质够好，晚上就能秒下款，并不是一件稀罕的事情。

问题就是，很多人的资质其实不错，但是仍然选择去那些“包装过头”的野鸡平台注册，导致自己的征信被破坏了，而正常的途径又无法进入。

号称“黑户也可以申请”的晚上秒下的贷款口子到底能不能用

我有一个叫老陈的老客户，他是从事装修生意的人，上一年由于一笔工程款被拖欠，导致他的资金链出现了问题。那时候他也一样是头脑发热，在网上找到了很多“不要求看征信报告、当天就可以放款”的信息。

结果呢？

前前后后找了五六个地方，每个地方都要先交“会费”或者“查档费”，总共花费了三千多元钱，但是没有得到任何贷款。之后他来找我整理一下自己的财务情况时，我看了一下他的征信报告，哎呀妈呀，这几天被查询的次数很多，都是些不知道叫什么名字的小额贷款公司。

这样的地方我已经见过很多次了。

正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会向你收取任何费用。所谓的“工本费”、“解冻费”、“保证金”，都是骗人的把戏，碰到这种情况要立刻将其拉黑。

另外一种比较隐秘的陷阱就是所谓的“强制下款”。没错，有的非法平台会直接把钱打入你的账户里，并且告诉你几天之后要归还款项和利息，如果不按时还款就会被通知到你的所有联系人那里去。上个月已经有过一次类似的打击了，但是现在换了一种方式又出现了，希望大家一定要注意。

可靠的夜间放款途径就在你的视线之内

说了很多陷阱之后，那么真的可以晚上放款的正规途径又是什么呢？当然有的，而且你已经接触过很多了，只是没有想到是这样。

第一种就是各个银行推出的线上信用贷款产品。

例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等都是纯线上审批产品，晚上申请也没有问题。上个月为一家做电子商务的企业计算过，在晚上十点钟的时候向中国建设银行申请了快贷服务，并且在提交之后八分钟之内就收到了款项，年化利率只有4.35%。

比外面动辄年化36%的“口号”要便宜很多。

第二种就是互联网大平台上的信贷产品，比如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等等。他们的审批系统全天候工作着，只要你的账户里还有余额，在深夜的时候也可以取出来用。并且这些平台的利率都是公开的，并且没有隐形收费的情况发生。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品，例如马上消费、招联金融等等。利率比银行略高一些，但是审批比较容易，对于征信的要求也不严格。

选择哪一个要根据个人的情况来定。

根据不同的资质来选择最合适的选项

如果你的征信很好，负债率也不高的话，那么就选择银行系的产品吧，因为它的利率是最低的。征信上有查询次数较多的情况但是没有出现过逾期行为的话，也可以尝试使用一些大的互联网平台上的产品。如果征信已经被用过了，或者是有轻度逾期的情况存在的话，那么持牌消金就是最后的选择了。

当然这是我的个人经验总结出来的，各地各时期的政策会有所不同，具体情况还要看你自己。

为什么你的申请总是不成功呢？因为没有做到这些地方

很多人的资质还不错，但是申请的时候却被秒拒了，不知道怎么回事。系统的审批过程和人工审批的过程是不一样的，在一些地方你可能会忽略掉。

举个例子。

我最近给一位朋友分析了被拒的原因，这位朋友的征信和收入都没有问题，但是我在查看他的申请资料时发现他在填写公司地址的时候与社保缴纳地不一致。因此该条目在系统中被认定为可疑，并且不予通过。

另外一种容易掉进的陷阱就是手机号码。如果最近更换了新的手机，并且只用了一个月左右的话，那么系统就会认为你的稳定性不足。很多产品都有一个隐形门槛，那就是手机号实名制使用时间达到六个月以上，在申请页面上并没有提到这一点，但是它会影响到审核的结果。

另外申请的时间也是有要求的。

虽然系统的审批时间为二十四小时，但是根据我的观察，在每天凌晨零点至两点之间的时候，系统的风控策略就会变严。因为在这个时间段里欺诈行为比较多，所以系统也会更加敏感。因此如果不是特别着急的话，最好避开这个时间段来提交申请。

这是我自己总结出来的规律，并且官方从来没有承认过它，但是经过对几十个例子的比较之后发现，该规律存在。

掏心窝子说的话

用户我知道有很多人搜索“能晚上秒下的口子”，都是因为没有别的办法了才这样做的，我能够理解他们的心情。但是越是这样的时候，就越要保持冷静，不要随便乱治。

正规渠道放款的速度已经很快了，没有必要再去接触那些来历不明的平台。如果正规途径都无法批准的话，那么就表示你自己的财务状况出现了问题，此时需要做的就是开源节流、改善负债情况，并不是要继续借更多的钱来填补缺口。

见过很多人，本来只有几万元的资金缺口，东挪西借就变成了几十万的大窟窿，最终拖累了整个家庭。

钱的事情不能着急也不能胡来。