借出去的钱收不回？追讨借款有哪些路子能走通，我全给你摆出来

这几年来，在做理财规划师的过程中，我见过很多家庭由于一笔“烂账”而使整个财务计划被打乱的例子。也就是说借钱给亲戚朋友是人情，要把钱要回来就是本事了，但是这两者之间却有很多人一辈子也过不去。上个星期就有一个叫老张的客户坐在我的对面，拍着大腿向我倾诉他的烦恼，他说五年前借给发小二十万元用来做生意的事情到现在还没有回复，这已经成为他理财道路上最大的障碍。老张问我说：追讨借款有哪些合法并且有效的方法是什么？这件事情可以不破坏关系而把钱要回来吗？其实这个问题已经触及到要害了，但是答案往往会比人们预期的更加惨烈。

弄清楚情况之后再看手中的“借条”是废纸还是宝物

很多人的想法就是拿着一张借条就可以高枕无忧了，其实不然，这张纸根本就没有立案的资格。我曾经处理过一个案件，债权人提供的借条上写着借款时间为2019年，并且没有约定还款期限，借款人的签字也很潦草无法辨认。在这种情形下，请再好的律师也无法越过“证据关”。

怎样去要回欠款呢？并不是直接到对方家里面去拍桌子，而是回到家之后把手里所有的证据都拿出来仔细地检查一遍。转账记录、聊天记录、通话录音等电子证据，在目前的司法环境中有时要比一份发黄的借条更有说服力。去年我为一位单身母亲搜集证据的时候发现，在她给对方催债的信息中，虽然没有明确地说“不还”，但是却经常使用“现在没钱”来搪塞，按照法律规定这是对诉讼时效的一种中断行为，因此该案件仍然可以得到法院的支持。这个地方很重要。

扎心的是，在民间借贷纠纷中，输了就是“没有留下任何东西”或者是“留下的东西已经过了有效期”。法律规定证据的存在，并不是为了证明感情的存在。

怎样才能合法地追回欠款呢？不要让电视剧把你带沟里了

在网上教人们把油漆涂到别人家门上或者堵住别人的门锁孔的人，这是犯罪行为，并不是讨债。我们是一个讲求法制的社会，追讨借款有哪些正道可以行走吗？把三种方式分层排列出来，最温柔的是第一种，其次是第二种，第三种就是最直接的方式了。

第一层是协商和催款信件，给对方留下余地

这个阶段就像恋爱中的分手一样，需要给对方留一些面子，但是态度一定要坚决。通常我会建议客户发出一份正式的催款通知书或者律师函，并且不要小瞧这份文件的作用，在此之后诉讼时效就会被重新计算。去年有一个做生意的小客户向他的表哥借了十五万元，并没有马上要回来。之后我把律师函发出去了，对方看到这种情况后也知道无法逃避了，于是就打来电话商量分期付款的事情。该方法成本较低、效果较好，在双方还没有完全决裂并且对方仍然有还款能力的情况下适用。

成本是几百到几千元不等的律师费用，和你想要拿回的钱相比，这样的投资回报率是非常高的。

第二层是支付令和诉前调解，让法院替你“说话”

如果发函石沉大海的话，那么下步不要急于起诉了，可以考虑申请“支付令”。这是许多外行人并不知道的一条捷径，并且不用经过法庭审理，只要事实清楚、证据充足的情况下，法院会在15天之内给债务人发出支付令。如果对方在收到之后的15天内没有提出任何异议并且也没有履行义务的话，你就可以直接去申请强制执行。很快，非常快。

但是有一个问题，如果对方提出异议的话，支付令就会失效，并且进入到诉讼程序中去。因此这种方法可以用来对付那些明明欠债却故意装作不知情的人。关于诉前调解方面，目前法院案件很多要排到明年的下半年了，法官也希望尽量通过调解来解决纠纷。此时由法院主持签订一份调解协议，并进行司法确认之后，如果对方不履行的话可以直接向法院申请强制执行，不用再经过漫长复杂的诉讼程序。这件事情很多人都不清楚，白白浪费了一个节省时间和精力的好机会。

第三层就是正式起诉、强制执行的时候要有一把“杀手锏”

到此为止就是真正的战斗了。在起诉之前我会给你一个建议：进行财产保全。这样做的后果是把对方所有的银行卡、微信和支付宝账号都给冻结了，并且把他的房子、汽车也给查封了。去年我接手的一起案件中，债权人按照我的意见，在起诉当天就向法院提出财产保全申请，成功地冻结了被告公司的银行账户。对方第二天就会主动来还钱，因为公司的账户被冻结了，他的生意也无法继续下去了，比我们费尽心思去说服他们好上十倍。

当然，起诉费、律师费、保全费等费用你要先行垫付，胜诉后由对方承担，败诉的话就自己负责了。这就存在一定的风险。你要好好考虑一下，这笔钱是否值得你去拼搏一场。

讨债的时候要注意哪些问题呢？

坑爹的事情很多。曾经有个人为了追回欠款，在对方单位门口挂起了横幅，并且因此被拘留了五天，但是钱还是没有要到，反而自己进了监狱。有的人去找社会上的一些“讨债公司”，给它们30%的佣金，但是这些公司拿到钱之后就跑了，有的甚至用暴力手段把人打伤，而作为委托人的你还要为此承担责任。千万不能做这样的事情。

另外一个大的陷阱就是“超过诉讼时效”。根据法律规定，一般的债权诉讼时效为三年，自约定的还款期限届满之日起计算。三年之内如果你没有提出要求的话，在法庭上被告就会说“已经超过了诉讼时效”，那么你就只能输掉官司了。哪里有道理呢？因此要定期向微信询问一下，“什么时候才能把钱还给我？”即使对方不回复也一样可以作为我主张自己权益的依据。这样就可以保住自己的钱财了。

关于利息的问题，在很多借款合同中都写明了“年利率为24%，或者更高”，但是根据我国现行法律规定，最高只能达到贷款市场报价利率(LPR)四倍即大约14%左右。超出的部分法院不予支持。你在计算的时候不要把你自己绕进去，要做好预期管理。

赢了官司但是没有拿到赔偿金怎么办？执行过程中遇到的各种各样的问题

这是人们感到最绝望的一个地方。判决书下来之后，对方名下没有房产、汽车和存款，也就是俗称的老赖。这时很多人都会放弃，认为法院也没有办法。实际上并不是这样的。在强制执行的过程中，法院可以采取的方式要比我们想象中的多得多：限制高消费、将其列入失信被执行人名单、冻结所有的银行账户，并且还可以进行司法拘留。

我的一个客户的债务人假装贫穷，并且说自己的名下没有任何财产。之后我们向法院调取了他一年来的微信交易记录，上面显示他在这一年里花费了上百万元，显然他是有能力偿还但是却选择不还。法官直接把人给抓走了，在里面关了半个月之后就让他回家去筹钱还款一半。该方法叫做“拒执罪”震慑，尽管真正被判刑的人很少，但是拘留这种手段对于绝大多数普通人的威慑作用是很大的。

当然，如果你的对手真的穷得叮当响的话，那么你就只能申请“中止本次执行”，等到将来发现了他的财产后再重新开始执行。这时就要依靠自己建立的情报网络来获取信息了，要时刻注意他的动向，在他买车、买房或者进行大额支出的时候马上告知法院。这是个长期的过程。

怎样才能使追债的方式达到极致呢？也就是要把所有的法律缝隙都填满。没有捷径可走，也不能相信什么“关系户”可以帮你搞定事情，这些都是胡说八道。目前的司法体系越来越公开公正，走正常的途径虽然会比较缓慢，但是这是唯一的办法来保障你的权益，并且不会让你成为债务人的被告。

问的是我是否有绝招可以百分之百地把钱要回来吗？没有可能。只要有人在世，钱还没有用尽的话，事情就会有转机。我所能给出的一条建议就是：当你向别人借钱时，就要做好这笔钱收不回来的心理准备，并且不要把超出自己“能够接受的最大损失”的金额借出去。这才是真正的风险控制。

老张之后按照我提出的办法走上了诉讼并申请财产保全的道路，尽管花费了一些律师费用以及时间成本，但是上个月总算拿到了本金以及部分利息，虽然没有全部要回来，也给自己的家庭交了一份满意的答卷。你手里拿着的烂账怎么办呢？