那些号称不差查征信的网贷口子，到底藏着什么猫腻？

上个月中旬的时候我去了一家苍蝇馆子采访老陈，老陈之前做过现金贷的风险控制工作，现在已经转行去做保险销售了。说到兴起的时候，我就问起目前市场上各种各样的广告宣传可以不用去查征信来申请网贷口子是否可以使用。老陈把烟头丢在地上踩灭，并且对我说：“凡是主动往你怀里塞钱的人，在背后都标好价了，而且这个价钱一般都很高。”

这行已经做了七年的征信工作，在这里见过很多因为征信问题而急需用钱来救急的借款者。他们就像溺水的人抓住稻草一样，见到“不查征信”、“秒到账”的信息就会去点击。那么最后的结果是什么呢？稻草没有抓住，但是腿上却绑了一块石头。

那么大家都是在寻找没有查询到征信记录的贷款吗？

其实就是被迫的。

去年我去义乌采访了一位做小商品批发的老板，姓周。那时候正值旺季备货期，他的资金链忽然断裂了，缺少20万元周转。但是他在之前为朋友提供担保时出了问题，朋友跑了之后留下一笔代偿记录，在正规银行渠道已经被全部堵死。走投无路之时，在某家贷款超市APP里看到了一则广告：“不管黑户白户都可以申请贷款，当天就可以拿到钱。”

周老板马上被吸引住了。他认为自己的征信已经很糟糕了，再差也不会比这更糟了吧？点开之后填写身份证信息和通讯录授权，并且进行人脸识别验证后，2万元钱真的到了账户上。利息是“日息万分之五”，看上去不怎么高吧？但是合同中包含的服务费、担保费、咨询费等等费用加在一起的话，年化利率就会达到120%以上。

说实话，在这个行业中这样的陷阱很普遍。人们认为“不查征信”就是金融机构有好心，实际上并没有什么好心，都是为了算计别人。

那么这些所谓的“口子”又是从哪里来的呢？

花费了两周的时间去了解市场上几十种标榜“无征信”的借贷途径。大体上可以分为三种类型：

第一种就是高利贷平台，也叫作“714高炮”、“超利贷”。这样的平台根本不考虑你还得起不还得起本金的问题，它只关心的是你会不会逾期。借款3000元，拿到手2000元，在七天之后归还款项共计3000元。不能偿还的话怎么办？把你的钱放到其他的平台上去借来还给原来的平台，这样就会形成一个债务循环。他们的收入来源主要是逾期罚款以及“人头费”。

第二种就是正规消费金融公司发行的“次级贷款”类产品。有的持牌消金公司会有不查央行征信的产品，但是他们要查的是百行征信、前海征信等商业征信机构。该类产品的利息高于银行存款，但是低于民间借贷，年化利率通常为24%-36%左右。其实现在这样的说法已经很少了，因为监管部门会注意的。

第三种就是套路贷。这是最坑人的，其实并不是放贷而是诈骗。他们声称不会查询你的信用报告或者查看你的负债情况，但是他们会要你支付“包装费”、“解冻费”，付了之后人就会消失不见。上个月我去采访了一个受骗的人，他被骗走了八千元，并且没有拿到任何借款的钱。

没有查询到用户的征信记录的网贷公司是否存在呢？

存在，但是跟你想象的不同。

很多借款人的“不查征信”就是指“我的征信烂到什么地步都可以下款”。但是金融机构不同于慈善组织，放贷的目的在于盈利，并非为了行善。他们不会去查央行征信，会用其他的方式来判断风险。

有内部人士可以透露的是：一些小贷公司的内部存在一个“黑名单共享制度”。该名单并不对公众公布，在行业内传播。你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么B平台和C平台都会知道。因此不要认为不查询央行征信就可以蒙混过关，你的借贷行为早已被记录下来了。

另外一点大家可能不太清楚的是，在去年新规定出台之后，大部分网络小贷公司都接入了央行征信系统。想要找到一个真正的、没有任何信用记录的地方已经很难了。仍然在宣传“不用查征信”的中介，或者是信息落后的人，或者是纯粹诈骗的人。

踩到过坑的人之后又怎样呢？

给我留下深刻印象的一个例子是这样的。

2022年年末的时候我去采访了一个叫做小林的人，那时候他还只有二十六岁。大学毕业之后他在一家互联网公司工作，月收入大约一万元左右。由于过度沉迷于网络赌博而产生了十几万元的债务。征信已经无法查看了，正规途径贷款也贷不到手，于是他就向那些“不用查征信”的个人放贷人借钱。

放贷人看上去很可靠，他说不用抵押身份证和房产证就可以签订合同。合同里写的是借五万元，但是实际上只收到了三万五千块钱，另外一万五千块钱就被当做“利息”给扣掉了。小林急需用钱的时候，并没有过多考虑就签字了。

三个月之后小林还是没有还清欠款。放贷人就开始给他的通讯录打骚扰电话，给他的父母、同事和前任女朋友打电话。最离谱的就是把小林的照片改成遗像，并且发送给了公司的主管。小林被逼着辞职回家乡去了，到现在还没有恢复过来。

这件事到今天我还记得很清楚，当初放款的人后来我去调查了才知道，并不是一个正规的公司，而是地下钱庄的一个小弟。

那么征信花掉了的话，还有其他的途径可以走吗？

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答可能会不好听，但是都是真的。

征信花掉了之后，最应该做的事情并不是去寻找新的借款渠道来填补空缺，而应该是控制住自己的开支。把目前存在的债务整理好，可以协商的就去协商，可以延后的就延后。很多人都不愿意面对催收的问题，但是逃避也是不可能的事情，最好的办法就是积极地和对方进行交流。

如果真的需要借钱的话，也可以从以下几个方面入手：

• 向亲朋好友借钱或者向别人借钱，并且写下借据和利息协议，要比在外面借钱要好一些
• 用抵押品进行担保，例如汽车抵押贷款、房产抵押贷款等，这些产品的信用门槛比较低
• 一些银行的“二抵”产品对于已经有房产的客户，在征信方面的要求可以稍微放松一些
• 公积金贷款和社保贷款，在一些地方性的银行里要看公积金缴纳情况而不要求看征信

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来决定。我对浙江那边的情况比较了解，其他的地区政策可能会有所不同，所以不能随便乱讲。但是有一点可以确定的是，“无视黑白户”、“百分百下款”的广告一句也不要相信。

最后说一些不中听的话

金融行业的潜规则就是：越是主动来找你的钱的地方，就越要注意防范。正规银行的贷款经理是不会追着你要借的钱的。但是那些不正规的平台，打电话骚扰、发信息轰炸，恨不得把钱塞到你的口袋里去。

是什么原因呢？因为他们赚的钱就是你不知道或者着急的时候。

见过很多病人，原本只有几万元的欠款，由于病情紧急而四处求医问药，结果越治越多，变成了几十万、上百万元。所宣传的是可以不用去查征信来申请网贷口子有中介的话，他们会告诉您其中存在的风险吗？他们只会把人推出去，拿到钱之后就走了。

在写这篇文章之前，我去尝试联系了一些曾经做过采访的人。有些电话已经无法接通了，有些换了一个地方又开始了新的生活，还有一人——小林，在给外卖送餐的时候把欠款还了一大半，并且还有七万多没有还。他说等到还完钱之后想要开一家小店。

我并没有去询问他是否后悔之前所做的决定，因为有些事情不用说出来就可以明白。

当你想要点击“秒下款”的时候，请问自己一个问题：这钱我是不是真的还得起，还是说又是在为下一个陷阱埋单呢？