公众号贷款秒下的口子？别做梦了，真相可能让你失望

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。打来的是老客户王姐的电话，她的语气很着急，说是她儿子在网上的时候看到了一个什么叫做公众号上可以找到贷款秒下口子广告做得非常漂亮，说只要关注公众号、填写身份证号码就可以在3分钟之内收到钱。王姐感觉不太对劲，于是马上给我打来电话问我是不是可以相信。当时我就给她说了一盆凉水：这样的事情能轮到我们普通老百姓吗？其实从事这个行业的时间越长，就越会发现一个真理，在天上掉馅饼的同时，地面上一般都会有一个坑等着你。

号称可以“秒批”的公众号贷款，在干什么呢？

王姐的事情并不是个别的事情。从我从事这个行业以来，就见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果却被一些所谓的“速效良方”所欺骗，最终损失惨重。也就是说，正规金融机构的审批速度再快也有限制。风控系统的检查征信、核实信息、评价还款能力等环节都需花费一定的时间。所谓“秒下”的话，或者是高额利息的高利贷，又或者是一些明目张胆的诈骗行为。前年有个小伙子相信了微信上的贷款广告，并且把钱转给了对方，但是却没有收到任何回复，并且还被要求支付2000元作为“服务费”。这件事到今天我还记得很清楚，在办公室里小伙子哭得很伤心，但是我能做的帮助并不多。

你会想问的是：广告里所展示的成功案例都是虚构出来的吗？当然就是假的或者是很少的一部分幸存者偏差。很多公众号所说的“秒下”，实际上就是把用户的信息卖给了许多贷款中介甚至一些非法放贷公司。填写好资料之后等待放款的时候，却收到了大量的骚扰电话。更糟糕的是有人会利用你的个人信息在其他的平台上创建账号进行盗刷。不要傻了，正规的贷款平台哪一个不用人脸识别和绑定银行卡呢？连最基本的验证都不做的，你还敢用吗？

微信贷款可以马上拿到钱，但是其中的风险要比你想像中的大得多

说到这儿的时候，我要提到的一个很容易被忽视的地方是：……。目前市场上存在很多以“微信贷款秒下款”为名的公众号，看上去很正规，但是里面暗藏玄机。我的一个客户曾经在某个公众号上面申请过一笔贷款，并且很快通过了审批，款项也及时到了他的账户中。但是他后来才知道，在合同中隐藏着很多名义上的服务费和管理费，最后拿到的钱比借出去的钱少了好几倍，而且还要按照全部金额来偿还。这是最不好的情况了，而最糟糕的情况就是逾期之后的各种催收方式，简直让人无法忍受。这就是所谓的“套路贷”，专门针对没有经验、急需资金的人下手。

见过很多类似的情况。有的公众号贷款平台看上去很风光，实际上却是皮包公司。他们的服务器在境外，并且客服电话一直无法接通，等到你发现问题的时候，对方早已卷款潜逃。前年有一位做小本生意的朋友由于资金周转不灵，在一个公众号上面借到了五万元的钱，但是最后发现利息和各种费用加起来一共要还八万多元。当时他就拍着大腿后悔不已，如果事先向我请教的话就不会掉进这个陷阱里去了。这件事情给我很大的启发，并且使我对做好理财知识普及工作更有信心了。

真正可以实现快速放款的方式是什么样的呢？

说这么多坑之后，你应该会想到一个问题：有没有合法合规的快捷贷款途径呢？当然有的，但是绝对不会像某些公众号所说的那样神奇无比，“秒下口子”。真正快速放款的方式一般为以下几种：第一种是银行推出的消费信贷类产品，在很多银行都开通了线上申请渠道的情况下，如果借款人条件优秀的话，那么最快三十分钟就可以拿到钱；第二种则是正规的网络借贷平台，如借呗、微粒贷等，虽然借款额度不大，但是比较规范公开；第三种就是找一个可靠的贷款中间商来帮忙办理业务了，不过前提条件是要选择一家正规的服务机构，并且不要被那些收取前期费用的黑中介所欺骗。

我在为客户做计划时通常会告诉他们要早作打算，不要到走投无路的时候再去想办法筹措资金。比如说平时要注意保持好自己的信用状况，及时归还信用卡欠款，并且不要随便点击各种网贷查询链接。虽然它们看上去很普通，但是到了紧要关头就会起到很大的作用。有一位客户的征信一直很好，在去年买房子的时候申请贷款也十分顺利，并且利率比其他人低很多。这件事到现在他还常常提起，说是听了我的话才没有出问题。

什么样的贷款渠道是可信的呢？

辨别方法并不难，只要记住几个要点就可以了。第一点就是看资质，在正规的贷款公司里都会有金融许可证，在官网上面可以查询到；第二点就是看利率问题，正规贷款公司的年化利率一般都处在法律规定的范围之内，并且不能高于24%，如果超过了36%，那么就一定是高利贷；第三点就是看费用问题，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，而那些要求你先支付“保证金”、“手续费”的人，则百分之百都是骗子。这三个方面要记得住的话基本上就可以避免掉九成的陷阱了。

另外一点很重要的事情就是保护好自己个人的信息安全。见过很多人为了贷款而把自己的身份证照片和银行卡密码给到别人手上，最后不但没有拿到借款的钱，连自己的存款也被取走了。其实这样的事情如果只发生一次的话，对于一个家庭来说就是毁灭性的打击。因此我的建议是：能够不用网贷就不用网贷，如果必须要用的话也一定要通过正规途径去办理，并且不要相信什么“秒下”、“免审核”的说法。

我想到前几天看到的一组数据，因为网络借贷而陷入债务困境的人群中，有六成以上都是从这些非法小平台起步的。这个数字是否准确我不知道，但是根据我的观察，在身边也出现了不少类似的情况。刚开始的时候人们只打算借几百元来周转一下，没想到利息越滚越大，到最后变成了数万元或者数十万元的大窟窿。这样子看的话，我心里就很难过。

最后要说的是，贷款的事情，很快并不一定就是好事。所谓公众号上可以找到贷款秒下口子十之八九都是为你量身打造的陷阱。真的没钱了，可以向亲戚朋友借一些，也可以卖掉家里的旧东西来换钱，实在没有其他办法的话就去银行咨询一下吧，虽然审批速度会比较慢但是很安全。不要为了眼前的利益而让自己陷入危险之中。

如果你真的遇到资金问题而不知所措的话，不妨找一个值得信赖的理财顾问谈谈，也可以到银行网点询问一下。记住一条原则：任何让你感觉“很容易”的贷款，后面都隐藏着你不甘心付出的成本。