我试了十几个所谓的无视一切必下款口子，发现支付宝里藏着真正的救命钱

除夕之夜的时候，老张看着手机上显示的新年可以忽略所有事情一定会出现漏洞的信息，心里很不安。外面鞭炮声不断，但是为了几千元的资金周转问题而焦急万分。据说手机、支付宝的小额贷款平台审核比较宽松，但是他心里仍然没有底：这样的宣传可信度高不高呢？有没有不需要复杂的手续就可以马上拿到钱的地方呢？一般会给出多大的额度呢？是否有隐藏的收费项目呢？这些问题让老张很烦恼，并且也成了许多需要资金的人所关心的实际困难。

很多人在需要资金的时候，首先想到的就是去寻找那些标榜着“不管什么情况都会放款”的途径。老实说，这样的想法很能让人接受，因为人总会有经济困难的时候。但是从我的多年经验来看，“百分百下款”、“黑白户通吃”的说法十个人中有九个都是陷阱。真正可靠、合法并且高效的渠道，在我们经常使用的APP中其实都存在，例如支付宝。与其接触一些没有名气的小额贷款公司，倒不如仔细看看支付宝里面的一些主要借款产品，这些产品的放款速度在整个行业里都是比较快的。

首先来说一说大家最熟悉的是借呗。借呗是支付宝推出的一款贷款产品，其借款金额一般为1000-30万之间。最大的好处就是可以随时取款，并且按照天数来计算利息。一般来说日利率为0.015%-0.06%，资质好的话利率就比较低。条件比较公开，主要是看你芝麻信用分数以及账户活跃程度。芝麻分达到600分就可以申请了，但是具体的额度是由系统根据你消费的习惯和还款的能力来决定的。关于期限的问题上，借呗提供了3个月、6个月、9个月以及12个月四种不同的选项供用户选择，非常灵活。

除了借呗，花呗也是一些人会选择的方式。尽管它是以消费信贷为主的产品，并且不能直接取现，在紧急购物的时候可以用来缓解资金压力。花呗的额度一般是几百元到几万之间，最长可以享受41天的免息期。对于短期周转而言，用花呗来抵消日常生活开支，进而留出一部分现金作为备用金使用，这无疑是一种很有效的办法。但是要记得，花呗分期是有手续费的，如果是分期付款的话，那么折合成年化利率就比较高了，这一点一定要心中有数。

还有个容易被人忽视的产品是网商贷。如果是个体工商户或者是小微企业的经营者的话，那么网商贷的额度一般会高于借呗，最高可以达到上百万元。它所采用的审核方式主要是根据经营流水来判断的。很多做生意的朋友搜索的是“必下款口子”，但是不如把支付宝商家流水优化好一些，网商贷的速度很快，基本上都是秒到帐了，并且对于稳定经营的用户来说，利率要比借呗低一些。

当然所有的金融产品都具有两面性。支付宝系产品的好处很明显：有合法经营资格、利息和费用公开、手续简单。用户李雷在装修房子的时候需要2万块钱尾款的时候，借呗五分钟之内就把钱给打过来了，解决了燃眉之急。但是也有不足之处，例如审核比较严苛，并且除了查看芝麻分之外还会查询征信情况。如果最近你的征信上有逾期的情况，或者是负债比较高的话，那么很有可能会被直接降额或者封卡。这就是为什么人们认为它并不是“必须下款”的原因——它是锦上添花而不是雪中送炭。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不能随便点击不明链接去申请贷款，因为很多所谓的“内部渠道”其实都是骗人的。第二、支付宝的额度是会变化的，并不是有了额度就可以高枕无忧了，如果出现了违规套现或者逾期的情况的话，那么这个额度就会立刻被取消。第三、合理借款、量入为出。不能因为有较高的额度就随意进行消费，毕竟借来的钱总有一天要归还的。

最后用问题的形式来解答一些大家比较关心的问题：

问：支付宝贷款会记入征信吗？
答：借呗、网商贷都会被记入个人征信报告中。花呗现在大多数用户的个人信息都已经纳入了征信系统当中。按期还本付息可以提高自己的信用等级，而逾期不还的话就会对个人的信用记录产生非常大的影响。

问：为什么我会有钱但是又借不到呢？
答：这是由于系统的风控造成的。可能是由于你的最近一次综合评分没有达到要求，例如负债增多、更换手机绑定信息、异地登陆等等都可能会引起风控系统的警报。

问：除了支付宝之外还有什么可以信赖的方式呢？
答：微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）都属于正规大平台。它们的审核方式各不相同，如果没有额度的话，可以试试看这些大厂背景的产品，不要相信那些小贷公司的虚假宣传。