我借了5万才发现，那些不上征信的借款平台，其实藏着大坑

凌晨2点的时候，阿强看着手机上显示的“极速贷”字样出神。为弥补之前留下的空缺，他在网上查找了没有记录在案的借贷网站，并认为自己找到了一个可以躲避风险的地方，但是实际上却掉入了一个更大的陷阱里。因此我明白，在人们急需资金的时候，由于焦虑的缘故而忽略了风险的存在。那么网上借款平台是否要经过征信呢？有没有什么可以信任的借的钱的地方？该平台有多少额度以及审核严格程度如何？今天我们一起来揭开这些平台后面的事情。

很多人在遇到资金周转问题的时候，首先想到的就是去寻找那些不用查征信的途径，认为这样不会对以后买房买车造成影响。但是有一个反常的结果是：所有的正规持牌并且可以信任的借款平台，现在基本上都已经接入了征信系统。声称“不管有没有征信都会放款”的平台一般都有很高的利率和暴力催债的行为，并且很有可能是一个骗局。真正可靠的钱包网站，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都没有例外地加入了央行征信系统中来，这也是合规经营的基本要求。

既然无法避开征信问题的话，那么我们就应该把注意力转移到一些正规并且放款速度很快的平台上来。目前市场上比较受人欢迎、可以信任的借款平台大体上可以分为如下几种类型，各自的额度以及申请要求各不相同：

第一种类型是互联网巨头旗下的信贷类产品。此类平台主要有借呗、微粒贷和有钱花等。其额度一般为500-30万之间，并且采取白名单邀请的方式。使用的条件比较苛刻，要求用户的信用好，在平台上有一定的活跃度。有钱花的满易贷额度可以达到20万，日利率最低为0.02%，还款方式多样，可以选择3个月、6个月或者12个月分期付款。用户对于这些平台的一致性评价就是“放款速度很快，利息费用公开”，这是急需资金时最好的选择。

第二种是持有牌照的消费金融公司的理财产品。招联金融、马上消费金融等等。该类网站的额度一般是1000-20万左右。和互联网大厂相比，它的申请条件稍微宽松一些，并且只有征信中存在严重的逾期情况才会被拒绝。关于期限的问题上可以进行分期付款，最长可以做到36个月。但是这样的平台综合年化利率一般为10%-24%，比银行直接贷款稍高一点，但是在合法合规之内。

第三种是正规银行的线上信用贷款。很多银行都推出了线上快贷的产品，比如建设银行的快贷、工行的融e借等。该类产品额度大、利率很低，年化利率可以达到4%以下。但是它的使用条件最严格，一般只对本行房贷客户或者代发工资客户提供服务。如果资质好到这种程度的话，那就是最好的选择了。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我们将一些真实的用户使用体验以及优点与不足之处进行汇总如下：

用户小李说：之前觉得没有上征信的平台比较好，但是现在才知道那都是高利贷。我现在只用借呗了，尽管上了征信，但是心里很踏实，而且利息也控制在可以接受的程度之内，并且提前还清也不会产生违约金因此大部分用户的内心想法就是这样的。优点在于正规平台上息费公开、受到法律保护、没有暴力催收的情况；缺点就是审核很严、对征信有很高的要求，并且每次借款都会被记入到征信报告中去，如果经常借款的话就会把征信弄脏了。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、不可以相信“强行开通”或者“内部通道”的说法正规的平台是没有内鬼或者内部通道的说法的，任何要你交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗分子。第二、按时还款是底线正规平台逾期的信息会被上传到征信系统中去，会对以后买房子、买车造成不良的影响。最后，量力而行在借之前要算清楚自己的还款能力，不能用贷款来还贷款。

最后对于网上借款平台是否上征信的问题以及相关的疑问，我做了如下回答：

1. 问：网上的借贷平台真的可以不查征信吗？
答：正规持牌平台基本上都已经接入了征信系统。不走征信的是非法高利贷或者套路贷，风险很大，建议不要接触。

2. 问：在可靠的借平台借钱的话，多久可以到帐呢？
答：正规的平台比如借呗、微粒贷等，在审核通过之后一般会在几分钟之内就到帐了，最长时间也不超过24个小时。

3. 问：征信花完了之后还可以在正规平台上借到钱吗？
答：难度大。可以先把征信搞好，降低硬查询的频率，把逾期欠款还上之后再过半年再试一次。