车子借款程序有哪些？我暗访20家机构发现这些猫腻

上个月八月份的时候，我接到了一条举报的信息。电话里传来的是一个颤抖着的声音的年轻人，他说自己把车当了来抵债，本来约定的利息是八厘，但是签字之后发现实际年利率已经超过了三十六点五。这件事情使我不能安睡。为了解开这个谜团借用车辆的过程是怎样的经过三个月的时间，在以借款人的身份去暗访了二十多家机构之后，包括银行、小贷公司以及隐藏于写字楼角落中的“信息咨询”等等——最后的结果令我感到毛骨悚然。

第一种方式就是在申请之前进行“隐形筛选”

很多人的想法是只要去一个地方填写一份表格就可以办理相关手续。不要那么天真。正常的汽车抵押贷款程序在你踏入门扉的时候就已经开始了。

我去了一家国有银行分行。客户经理上下打量了我一下之后，并没有马上问我借多少钱，而是问了一句，“你本地有没有房子？”。后来才知道，车子借款这件事上，车子就是个抵押品，能不能批准放款的关键在于你是否有还款的能力。汽车。该物品贬值很快，所以银行并不在意它。

有一个在网上没有人提到过的事情就是：银行里面有一个叫做“客户分层”的东西。你的工作性质、社保缴费标准以及你手机上安装了什么软件都会对你的“优先级”产生影响。我的一个被采访的对象是一名股份制银行的审批人员，他说外卖小哥和滴滴司机等职业在该行系统的默认风险等级要比普通客户高出一级，并不是不能放款，而是贷款金额会减少，利息也会提高。

这样公平吗？说不出所以然来。但是这就是事实。

第二步是材料提交中出现的文字陷阱

说到汽车贷款流程中容易出现的问题，材料提交就是其中之一。

我曾经在一家小额贷款公司里看到过这样的情形：工作人员把一叠合同放在桌子上，并且指着最后一张上面的内容说，“只要在这个地方签字就可以了，其他的都不用看了。”借款的大哥真的签了。那么结果是什么呢？合同中附带了一份“服务协议”，费用为贷款本金的百分之十五，称之为“咨询服务费”。

说实话，在看了十几份来自不同公司的合同之后我发现了一个规律：越是不正规的公司，签订的合同就越长、字体越小、条款也越多。正规银行的合同只有几页纸，非常明确。但是“手续费”、“服务费”、“GPS安装费”等费用加在一起可以达到贷款总额度的20%左右。

你也可以这样提问：这样的收费是否合理呢？灰色区域。监管文件没有明令禁止，但是要“公示”。那么什么是明示呢？把第八页第三行小字的内容也算进去可以吗？

第三步就是对车辆进行检验并给出评价，“压价”的方法

此为水量最大的一个阶段。

我开了一辆大众迈腾已经有三年的时间了，当时的价格是二十多万。在某个平台上进行估值的时候，线上的价格为14.5万元。到现场之后，评估师围着车子走了两圈，并且指出了右边后门处的一道划痕，并且还提到轮胎磨损比较厉害，最后给出的估价是十一万元。

我当时的笑容是这样的。关于这道划痕我已经向4S店询问过了，抛光的话要花200元；而轮胎也该更换了，四条米其林总共才三千元左右。一开口就是三万五。

后来我去采访了一个离职的评估师，他说给我听：该公司有个内部规定，评估价格要低于市场价格15%到20%，理由是“风险覆盖”。也就是说，担心你会违约逃跑，车子卖了也拿不到钱来还贷款。但是各个机构之间的折扣力度不同，银行比较公平一些，小贷公司的折扣力度最大。

具体的数字我已经记不清楚了，在2022年的时候，他们有一个内部表格，不同的车型有不同的“压价系数”。目前还没有调整过的政策，所以不敢随便发表意见。

第四步就是审批放款，“秒批”背后的故事

广告上说的是“当天放款”、“最快三个小时到帐”。那么事实又是怎样的呢？

我试了七家公司的服务，其中一家最快速度是当天就到账了，但是那家公司提供的是一种押车贷款的服务——车子必须放在他们的地方。如果押证不押车的话（即GPS贷），一般情况下审批时间为1-3个工作日。是什么原因呢？由于需要安装GPS、购买保险、进行抵押登记等手续，所以不能省略。

有一件事情很讽刺。某个平台声称可以“全程在线操作、无需出门”，但是当我提交了一半之后，客服就打来电话说，“先生，请问您能将车辆开过来吗？”要检查一下汽车的情况。那么我在网上办个寂寞呢？

还有一个需要说明的地方就是放款金额的问题。很多机构在审批通过之后，并不会把批准的额度全部给你。比如说批了15万元，但是实际到帐只有12万元，另外3万元作为“保证金”，说是你还清贷款之后再退回来，但是合同中通常会暗藏一个“违约就收走”的条款。什么是违约呢？逾期一天就会算作一天。

第五步就是还清贷款、解除抵押物

人们认为把钱还清就算完了。不正确。

汽车贷款的过程当中有哪些地方会让人们拍案叫绝呢？解押也是可以的。我曾经采访过一个叫李明的人，在2021年的时候他在某家公司的车辆抵押贷款中获得了资金支持，并且在今年三月份已经全部还清了债务，在前往车管所办理了解除抵押手续的时候才得知原来当初进行抵押登记的时候所用到的那个公司并不是他所知道的那个小贷公司。

他又回到原来的单位去询问，对方回答道，“哦，我们那里是跟XX公司有合作关系的，你要找的人应该去找他们。”打电话的时候，这家公司已经被关闭了。目前他的车子还在抵押当中，并且无法出售或者办理过户手续。

这件事情应该怎么回避呢？在申请贷款的时候要弄明白抵押权人是谁？是本公司的产品还是其他厂家的产品？如果对方不说话或者转身离开。

另外一点是解押是否需要本人到场？各个地方的车管所的规定都不一样。只有了解杭州情况的人才能亲自带着身份证原件去办理，不能委托他人代办。其他的地区可能会有所不同，所以最好事先打个电话确认一下。

“行业内部的事情”我也要讲出来

经过三个月的暗访之后，我把发现的问题列成了一个清单，并且把其中涉及的“隐秘”部分也一并记录了下来。这些内容在任何机构官网中都无法找到。

第一，“零利率”的汽车贷款要么费用很高，要么车子本身就没有折扣。羊毛出在羊身上，这个道理无论放在哪里都是成立的。

第二、GPS费用是无穷尽的。正规公司收取800到1500元是合理的，曾经见过有公司要价五千元，并且要求用户只能使用该公司提供的GPS服务。

第三种就是提前还款产生的违约金。许多合同上都写明“还款满六个月之后可以提前还款并且不需要支付违约金”，但是没有说明，在最初的几个月里所归还的钱基本上都是利息。那么亏不亏呢？

第四项就是征信查询次数了。每次向一个公司申请的时候都会被查到你之前的征信情况。查得太多的话，在之后申请贷款的时候会被人看作是“缺钱”，从而影响到审核结果。因此不要傻乎乎的一家家去试，先弄清大致的要求，觉得可以再正式申请。

打给我电话的年轻人之后又发生了什么事情呢？找了个律师帮着处理这件事，花了半年的时间才把那份阴阳合同给撤销掉了。但是他的车子已经被人拉走过一次了，在车上留有几条伤痕，到现在还没有修理。

他说过的一句话我还记得很清楚：早知如此麻烦，还不如去向朋友借一些钱