揭秘信用卡代还好下的口子：有人省了三万利息，有人却进了局子

老陈坐进审讯室的时候，脑海里还想着什么叫做“内部渠道”。

我是对2023年的第十七位受访者进行采访时得到的数据。做服装生意的人本来也就周转几十万元，但是却滚到两百多万元的债务黑洞里去了。为了偿还信用卡欠款，他就轻信了网上的那些虚假信息，在一个自称可以忽略黑白户的平台上进行了操作，那么接下来会发生什么呢？虽然没有节省下来多少钱，但是因为涉及帮助信息网络犯罪而被带走。这件事情听起来很沉闷，但是这就是事实。人们都在寻找信用卡代还还有可以利用的地方当时其实并不知道自己的位置在悬崖上跳起了舞。做这么多年的调查了，见惯了像老陈这样的情况，开始是想帮忙解困，到最后反而把自己也给陷进去了。

那么这些所谓的“口子”又是从哪里来的呢？

简单来说，在市场上被大家所寻找的各种“口子”，可以分为三种类型。

第一种就是正规军队中的“消费贷款”或者“现金分期”。其实这是银行或者是持牌消金公司正常的产品，但是很多人都不清楚自己还有额度。第二种就是所谓的“代还软件”，几年前很流行，现在已经基本被取缔了，剩下的都是坑人的东西。第三种最恐怖的就是民间的高利贷、套路贷等以“代还”的名义出现，并且会把人吃掉不留一点渣滓。

其实很多人都分辨不出其中的不同来。我去采访了在深市做中介的小强。他说之前推广力度最大的几款软件都是用信用卡免息期来制造虚假交易、提高额度以还清欠款。听起来不错，但是呢？银行的风险控制体系很强大，大数据分析的结果是百分之百准确的，降额、封卡也是瞬间的事情。

为什么有的代还平台放款速度这么快呢？

这里面有门道，一般的人我不会告诉他的。

能够迅速完成交易的人，一般都会受到比较宽松的审查条件，甚至是“随便放”。你认为是自己的运气好，其实是因为别人觉得你的身体很好。去年有一个叫做小刘的读者来找我说，在一个不知名的贷款平台上借了五万元用来还信用卡，但是最后只收到了四万二千元，并且其中八千块钱都被当作“服务费”给扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”。这样的信用卡代还还有可以利用的地方到底是为了你的利益好呢，还是为了自己的利益好呢？

银行内部对于这样的“以贷养贷”行为也是十分注意的。我的一个在风控部工作的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个标签用来标识经常在还款日之前有大额进出场操作的账号。一旦被系统认定为高危用户的话，降额度的通知就会比你的脉搏还要快地到来。“这句话虽然有些夸大其词，但是道理就是这样的。”

正规渠道也存在“隐藏款”

并不是所有的银行都是一样的，有的银行“备用金”、“专项分期”的通过率要比你想象中的高很多。

比如说有一次我和招商银行的一位客户经理聊起这个事情来，他告诉我他们行有一个叫“e招贷”的产品，在本行代发工资或者有固定流水的客户可以拿到八成以上的贷款额度。并且利率很低，大约为6%-7%之间。比之于外面的各种各样的平台来说，简直天壤之别。但是人们往往不愿意花时间去了解银行自己的产品，而是选择在网上搜索一些所谓的“黑户也可以申请”的信息，这是舍近求远啊！

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年由于各家银行都想要完成自己的业绩目标，所以对于“社保贷”、“公积金贷”的门槛就降低了。只要你的社保缴纳达到六个月以上，在一些城市商业银行或者农村商业银行申请贷款的话，基本上可以拿到几万元到十几万元左右的额度。这也就是所谓的可以用来做代还的途径安全保障并且不会被纳入到不合规名单中去。

不要使用这两者来代替还款的方式

有些事情我要先说明一下，尽管听上去很刺耳，但是可以救人的。

第一种是“空卡代还”

以前到处都是这样的广告，“有钱没用的时候也可以还款，账单可以延期”。听上去是不是天上掉下来的大馅饼呢？也就是别人拿着你的银行卡进行套现，并且把钱存入自己的账户中再去消费。这是怎么回事呢？这就是非法套现的意思。我去采访的老陈就是这样进去的。这样做的结果是你的信用卡会完全失效，并且还会给你带来刑事罪名。不要傻到以为世界上有不劳而获的事情。

第二种是需要输入验证码、密码等信息的网站

任何要求你输入信用卡密码、CVV码或者手机验证码的地方都是诈骗。还有必要做说明吗？你所付出的钱就是被他们转移走了。前几天有一条新闻报道说有人把个人信息给了一个叫做“代还”的中介机构，之后银行卡上剩下的几百块钱的生活费就被全部转走了，并且还盗用了其他的贷款。这件事到今天我还记忆犹新，那个受害者的哭声撕心裂肺，让人很难过。

那么应该怎样去寻找可靠的途径呢？

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

如果你目前资金紧张、信用卡债务缠身的话，请听我的建议。查询一下自己手上有的几张信用卡可以办理现金分期业务。大多数银行实行的是“预授信”，即你不使用的时候也不会被记录下来，在你需要的时候只需要提交申请就可以马上拿到贷款。我已经试过了，并且具体的数额已经忘记了，大概就是这样的：有一张交通银行的信用卡，平时很少用到，但是查询之后发现，“好享贷”给我提供了八万元的信用额度，年化利率只有五点多。和外面那些杂七杂八的东西相比又怎样呢？

另外一条途径是向亲朋好友借钱或者和银行商讨个性化的分期付款方式。我知道这样很难启齿，但是比之于利滚利、比之于受骗、比之于坐牢来说，面子又算得了什么呢？如果老陈早些时候就把事情告诉家人的话，也不会走到今天这个地步了。

关于网上流传很广的“信用卡代还好”的说法，你要多加注意一下。真正的商品不应该藏在阴暗的地方做广告。越是说可以百分之百下款、黑户也可以通过的人，就越是说明他们已经把镰刀磨得很锋利了。

最后要强调的是，在这个行业中没有救世主可以拯救你，能够拯救你的只有你自己理性的计划以及果断止损的态度。

老陈之后的情况如何呢？被判了缓刑，但是生意却完全失败了，妻子也和他离婚了。他说的最后一句话就是：“早知如此的话，当初我去送外卖还债的时候就不会用那该死的软件。”