黑户白户贷款都可以贷款？别傻了，听我这个过来人讲真话

三年前的一个冬天的时候，在银行外面抽烟的时候抽了整整一包烟。

那时候我的生意刚刚破产，信用卡上已经欠了十几万元的债务，而且还有两笔网贷逾期三个月以上，如果把这份征信报告给别人看的话，恐怕会把他吓得半死不活。但是为了给工人们发放工资，我需要立刻筹集到五万元钱，否则他们就会把我的店铺砸毁。我当时也是病急乱投医，在网上找了很多地方，看到这些广告上面写着黑户、白户也可以申请贷款就如抓到了一根救命稻草一样奔向那里。那么结果是什么呢？被一家叫做“包装公司”的企业骗走最后一笔两千元的费用，并且因此差点因为这件事而去了公安局报案。

踩过坑、翻过车之后，再经过一年半的时间来修复我的信用记录，并且偿还所有的欠款，在此期间我还对各种贷款的方式进行了深入的研究。今天我要给大家讲的是我自己亲身经历过的这件事所隐藏的秘密。

白户申请贷款，真的是传说中的那样容易吗？

很多人都认为白户很干净，所以银行一定很喜欢。

这件事情要两说了。白户是没有逾期记录的，看上去很美好。但是银行也不是傻子，它看不见你的还款记录，所以不知道这个人是不是可靠的人。这就如同你去应聘工作时，简历上什么都没有，老板会直接录用你吗？

我有一个朋友叫做大强，他是典型的白户。上一年想要买辆车的时候去申请汽车贷款，但是没有通过。那时候他还很懵，说自己的信用很好，从来都没有借钱给别人。也就是说吃的是“信用空白”的亏。对银行而言，一张空白的纸比一张有按期还本付息记录的纸的风险要大得多。

那么白户又该如何去贷款呢？

也就是说要让银行看到你的还款能力。如果是白户的话，在申请四大行的信用卡时，一般都会被拒绝或者拿到一个很低的额度。但是你可以去申请一些商业银行的入门级信用卡，或者是通过消费金融公司来办理，只要你是有社保、有公积金的人，或者是有一个稳定的就业证明就可以下款了。我当时的征信花完了之后，我就先办了一张商业银行的信用卡，额度只有五千元，但是我每个月都在使用，并且按时还款，用了半年后我的信用分数也开始慢慢提升了。

没有身份的人想要借钱的话，是不是有正规的方法呢？

该问题很敏感，并且是我经常被问到的问题之一。

大实话就是：如果你们现在的征信情况已经糟糕到像锅底一样了，想要向正规银行申请一笔大额、低利率的贷款的话，基本上是不可能的事情。网上的各种各样的宣传黑户、白户也可以申请贷款小广告中，十张里有九张半都是陷阱。

另外一半并不是正规银行贷款，而是高利贷或者民间借贷。

当年我有逾期的时候也曾尝试过这些所谓的“黑户包过”的说法。点击进去都是套路，或者是要你缴纳工本费，或者是要你缴纳验证费，交了之后就给你拉黑。这就是所谓的“骗贷前期费用”，也就是诈骗分子最喜欢做的事情。各位千万不要上当受骗，正规贷款，在放款之前是不会要求你先付任何费用的。

黑户也可以翻身的途径

那么黑户就没有办法了么？不正确。

当时我采取的方法就是把那些小额逾期贷款还上。这是很重要的事情，如果不结清的话你是无法翻身的。结清之后不能马上注销账户，要留下这个账户，并且在上面注明“已经结清”。接下来就是等待的时间了。征信系统中不良记录，在你把欠款还上之后开始计算，五年之后就会自动消失。

这五年的日子很艰难，但是我也找到了一个规律。有的小贷公司或者消费金融公司的风控系统，并不是只有央行征信这一项标准来判断一个人是否能够获得贷款。他们会查看你芝麻信用分数、看你用手机的习惯以及你在电商平台上的购买行为等。

用户我的一个做电商的朋友说，如果在淘宝、京东上有良好的购物记录，并且经常购买商品，那么一些互联网银行产品也会给一定的信用额度。虽然利率比银行高一些，但是毕竟是合法合规的途径，并不会坑害消费者。当时我是用京东金条以及白条来慢慢周转过去的。当然要保证有一定的经济收入并且可以还上贷款。

黑户、白户也可以申请贷款吗？揭秘中介不告诉你的秘密

市场上有很多贷款中介机构喜欢用这样的话来欺骗客户。

他们所说的“可以贷款”，实际上是有许多漏洞的。经过研究之后才明白过来，有的中介会把人打造成一个“优质客户”。怎样进行包装呢？编造虚假信息。给你的流水、工作证明都是伪造的。这样的事情有很大的风险性，如果被银行发现的话，不但不能批准贷款申请，还可能会因此而受到诈骗罪的指控，并且还有可能被判刑坐牢。

另外一种说法是中介说“黑户也可以做”，实际上就是抵押贷款。

如果你名下有房产和汽车的话，即使你的征信很差，也会有一些典当公司或者民间借贷公司会给你提供贷款。别人看重的是你的财产，并不是你的品德。这样的贷款利率非常高，一般从每月两分开始计算，如果不能按时还款的话，房子和车子就会被拍卖掉。见过很多人为了周转而把房子抵押出去，结果没有房子住。

其实这样走法，在没有万不得已的情况下是不能随便使用的。

申请贷款的时候，这些因素会决定你是否能够成功

无论是黑户还是白户，在申请贷款时有一些地方可以救急。这些都是我用自己的钱去换取的经验，并且在网上找不到类似的攻略。

第一，在填写资料时要将居住地、工作单位等信息填写得很清楚。银行的风险控制体系有一个规则就是地址越详细的人就越可靠。如果填上“某某路”，系统会认为你会马上逃跑；但是填上“某某路某某小区几号楼几零几室”的话，通过率就比较高了。

第二，手机通讯录很关键。在申请网贷时，许多平台都会调用用户的通讯录信息。如果通讯录中都是“张三”、“李四”的话，并没有大碍。但是如果你的通讯录中有“催收”、“贷款”、“中介”等敏感词汇，或者是有很多被标示为骚扰电话的号码的话，那么系统就会自动判断出你是高危用户。我之前申请的时候特意花了半天时间来整理我的通讯录，把所有的乱七八糟的备注都修改掉了。

第三就是申请的时间也要注意一下。这是我自己摸索出来的，并不是百分之百正确。我发现每个月中旬的时候，比如说十号到二十号之间这段时间里，下款的概率会稍微大一些。月底的时候很多机构的资金都比较紧张，风控也会变严格。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子吧，大家可以试一试。

不要相信“包过”的说法，要相信自己的实力

现在的网络上仍然存在很多黑户、白户也可以申请贷款的广告看的人心里很不舒服。

这些人正是利用人们急于求成的心态来赚钱的。如果你真的相信他们的说法的话，那你就是在往火坑里面跳。以前我很天真，总是想走捷径，但是却越走越远。

不管你是黑户还是白户，在申请贷款的时候主要考察的就是你是否有还款意愿以及还款的能力。白户要做的是创建出自己的信用档案来表明自己是个可靠的人；而黑户则需要去修复自己的不良记录以展现自己的悔改之意。除了以上的方法之外，并没有其他的方式可以达到目的。

如果你目前因为贷款而烦恼的话，请听我的建议：首先停一停，然后打印出自己的征信报告来仔细研究一下，弄明白自己是哪里出现了问题。不要随便点击网络借贷平台上的链接，点击一次就会被记录到征信系统里去，而且还会增加你的贷款难度。

我现在的征信情况很好了，信用卡额度也有五万元左右，虽然不高但是可以应急使用。回想起来那段时间的时候，心里很不是滋味。钱这个东西，能够借到就算有本事了，能够守得住才算是根本。

下一次遇到有人告诉你有办法解决黑户问题的时候，你可以这样回答：“不要胡说八道了，如果你真的有这个本事的话，为什么不去贷款几亿呢？”

真的需要钱的时候，可以向亲戚朋友借一些，也可以想方设法节省开支来弥补资金缺口，这样要比去找那些不可靠的中介机构好上很多倍。