阿里巴巴旗下有哪些借款app？我采访了30个借款人后说实话

去年九月份的时候，在杭州见到了王小明服装批发店的小老板王先生。他在茶馆里坐着，手里拿着一份份催款单子，眼睛都快熬成了红色。记者同志们，我想问的是阿里巴巴旗下的哪些借贷软件那么哪一种可以用来解燃眉之急呢？他说完之后我就无言以对了。并不是因为问题的答案很复杂，而是因为答案很简单，所以让人觉得心酸。关于王先生的事情我会在后面详细叙述，现在我们来说一说这件事本身。

其实这个问题我已经听到不下五十余次了。作为一名调查记者，在过去的几年里，我曾采访过借款人、信贷员、风控人员以及催收公司工作人员等。每个人的嘴里都有一份不同的“真相”，但是把它们放在一起看的话，就会发现一个有趣的现象：真正知道阿里系借款产品的人都不会开口说话；而那些口齿伶俐的人，则大多是道听途说来的。

那到底有哪些？

一个接一个地来解释吧，不要觉得我说得太多。

阿里系借款APP应该如何选择呢？首先要弄明白自己是谁

该问题所提的问题不对头。并不是哪一个更好，而是你是什么样的人。不同的身份可以使用的商品是不一样的。见过太多的人上来就问“借呗和网商贷哪个利率更低”，这就如同在问“自行车和卡车哪个跑得更快”一样——要看路况、要看重量、还要看你干什么用。

王先生当时就犯了这样的错误。他拿上自己的身份证去申请借呗，但是额度只有八千块钱，利率是万分之十五，急的眼珠子都要掉下来了。之后我又叫他把营业执照再做一次身份验证，并开通了网商贷功能，结果额度一下子提升到了五十万元，年化利率也降到了万分之三点几。这件事到现在他还记着，逢人便说“差一点就被自己害死了”。

网商贷就是小微商户的“正规军”

网商贷其实就是为做买卖的人设计的产品。要有营业执照、真实的经营流水，单凭一个支付宝账户是不行的。

用户我去采访了一个做餐饮生意的老板，姓李，在苏州开有三家中式面馆。他说有一个“在网上找不到”的方法：网商贷里面有一个叫做“活跃度评分”的东西，并不是看你的流水多大，而是看你用支付宝收钱的频率以及稳定程度。李老板每天固定的三个时间段集中收款，已经坚持了三个月的时间，金额也由原来的五万元提高到现在的二十八万元。他的旁边有一家店铺流水更大一些，但是收款的时间很混乱，额度总是停留在八万元无法提升上去。

“这件事情信贷经理是不会告诉你的”，李老板说道，“他们只会要求你增加更多的收入流水，但是具体的怎样操作以及何时进行，则一概不闻。”

但是网商贷也存在风险。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以提前还款会收取违约金。具体的百分比我已经记不清楚了，大概就是剩余本金的一到三成之间吧，各个城市的差别可能会有所不同。如果你打算借三个月之内就把钱还掉的话，那么这笔费用就要计算在内了。

借呗：看上去很简单，但是里面的东西很多

借呗知名度最高，但是争议最多。我去采访了一个叫做小周的人，他是95后的年轻人，在一家互联网公司工作。他的借呗额度是20万元，觉得很有面子，经常用来“周转”。那么最后的结果是什么呢？半年之后只支付了八千多元的利息，并没有减少本金。他说：“要是早知道要花这么多钱的话，我就去找朋友借钱。”

借款宝的利率会根据个人情况有所不同。曾经出现过一万五千左右的情况，也有过万分之六的情况。怎样来确定自己的档次呢？芝麻信用分只是一部分，更重要的就是你是否有良好的“信用行为”，比如是否能按期还贷、是否有多次借贷记录以及是否存在过度负债等问题。

借呗提额的时间段一般是每个季度最后的一个星期。那么是什么原因呢？银行为了完成业绩目标，而支付宝则需要达到放款量的要求。我的一个在蚂蚁金服工作的朋友（他要求我保密），告诉我，在这段时间里系统的审核标准会稍微宽松一些，“但是具体的放松程度是多少，没有人能够预料到，完全取决于当季的目标考核压力”。

但是不要为了提高额度而进行刷分操作，那是没有用的。曾经有人花大价钱购买所谓的“提额秘籍”，但是最后却上当受骗了三千元，并且连一分钱都没有增加到自己的信用卡额度里。

花呗并不是一个借贷的应用程序，不要弄错啦

这件事情我要单独提出来讲一讲。很多人把花呗当作借款工具来使用，这是对它的误解。花呗属于消费分期，并非现金贷，所借出的资金只能用于消费场景中，不能提取现金。

去年我去采访了一个大学生，他是通过花呗借钱来购买手机的，但是因为风控的原因被发现了。花呗被封了之后，芝麻信用分数下降了上百点之多，就连共享单车的押金都无法缴纳了。问我该怎么办，我说什么好呢？这是不合法的行为。

花呗应该怎么使用呢？日常生活中的开支、短期资金周转以及按期归还贷款。不要想通过这种方式来获利或者钻空子，系统的智商要比你高很多。我采访过的一些风控专家表示，花呗反欺诈模型可以检测出九十九点几的套现行为，“但是有时候会忽略掉你的申请，并不是说它不知道”。

除了阿里系之外还有什么其他的借贷途径吗？

除上述三种主流的产品之外，阿里巴巴还有几个“非主流”的借贷入口。例如网商银行APP，它是网商银行的官方客户端，功能与网商贷类似，但是有时会有专门的优惠活动。比如说一些场景化的小额贷款产品，如1688的诚e赊等，主要是针对批发商。

这些产品的使用情况我不清楚，不能随便发表意见。我对小微商户这方面的情况比较了解，但是对个人消费端就不太清楚了。但是有一点可以肯定的是：所有以“阿里旗下”名义收取服务费或者中介费的行为中，百分之八十以上都是诈骗行为。真正属于阿里巴巴集团旗下的借贷类产品，在申请的时候不需要支付任何费用。

在借钱之前要想到三件事情

写了那么多之后再说一些实际的东西。我采访了几十位借款人的经历，并且发现他们踩雷的原因都是一个：没有好好考虑为什么需要借钱。有的人是为了消费，有的人是为了投资，也有人只是为了填补空缺。借的时候很痛快，但是还的时候就哭了。

王先生之后的情况如何呢？通过网商贷周转了一笔货物的钱，在三个月之后把本金和利息一起还上了，生意也渐渐好起来了。但是他说的一句话给我留下了很深的印象：“以后再也不会去借贷款了，除非万不得已。”

这句话我要送给大家每一个人，在阅读本文的时候。借款本身没有错，但是盲目地去借钱就是不对了。在询问“阿里巴巴旗下的哪些借款APP”之前，请先问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？