大额不查不上征信？银行内部人告诉你真相有多离谱

上个星期三下午的时候，在整理信贷档案的时候，老客户老陈就火急火燎地跑进了我的办公室。把门关上之后，低声问道：“听说咱们公司最近推出了一款新产品，额度为50万元。”大额交易没有查询就无法上征信那么就是真的吗？

咖啡厅里的人们都在谈论着这件事。

老陈做了十几年的建材生意，在这个领域里也算是个老手了，怎么会相信这样的谣言呢？他朋友在朋友圈里发布的信息很详细，并且附上了审批通过的照片。让我看看你的手机吧，结果发现你拍的照片上我们的标志都倒着了。

这件事情一定要说明白，否则不知道有多少人会掉进陷阱里去。

“不查征信”的大额贷款基本上都是骗人的

结论就是：正规银行，如果额度大于某个数值的话就要查询征信。这并不是由银行自己规定的，而是监管部门强制执行的规定。

我们行有一个叫做“征信查询授权管理”的系统，在你申请贷款时，这个授权书是由系统自动产生的。不签字授权的话，我审批系统的入口都无法进入。就是想绕开征信来进行审批吗？没有可能实现。

那么为什么中介会这样宣传呢？

他们所进行的就是文字游戏。所谓的“不查征信”，主要有以下几种情形：第一种就是查询的是其他的数据库，例如大数据风控、芝麻分、运营商的数据等，并不是通过央行征信系统来判断你的信用情况，但是本质上都一样，在考察你的人品好坏。

第二种更坑。

“不查”指的是你现在没有逾期记录就可以办理，并不是真的不查。等到你的资料提交上去之后，再进行一次征信查询，结果出来后如果存在问题的话，他们会两手一摊地说：“对不起，综合评分不够。”

说实话，这样的套路我已经见过很多次了。

声称“不查征信”的产品，查的是什么

那么“不上传到征信系统”又是什么意思呢？

有的贷款产品的借款信息不会被上传到央行征信系统中去。但是目前这样的产品已经很少见了。前几年P2P很火的时候，很多平台都不上征信，后来暴雷的一堆，监管加强以后，正规持牌机构基本上也都接入了征信系统。

去年有一个做餐饮的客户叫周先生，在一个平台上借款三十万元的时候，中介信誓旦旦地说没有征信问题。那么结果是什么呢？

他之后到我们银行办理按揭贷款的时候，把他的征信报告拿出来一看，上面有一条记录。周老板当时很惊讶地说，“不是说不查征信吗？”原来该平台早已和征信系统对接，并且中介为了获取佣金而有意不告知用户这一事实。

周老板的房贷利率比其他人高出0.3个百分点，三十年之后就多了十几万元的利息。到今天为止他还经常拍着自己的大腿说这件事。

银行内部审批所依据的标准

既然已经谈到这里了，我就说一些有关内部的事情吧。我们在审核贷款的时候主要会查看客户的哪些方面的信息呢？

第一种就是逾期记录，这是大家都明白的事情。但是很多人都不清楚的是，“硬查询”的次数才是最重要的。什么是硬查询呢？也就是你去申请贷款或者信用卡所留下的查询痕迹。

有一个数据在网上很难找到：经过我近几年来的观察发现，一个人在过去的三个月里如果进行了六次以上的硬查询的话，那么他的通过率就会被砍掉一半。大于十次的时候基本上都是秒拒了。因此那些让你“广撒网”并同时向多家银行申请贷款的中介机构或者是不知道情况的人或者是为了骗钱而做的。

第二就是负债率了。不同的银行有不同的标准，以我们银行为例：月还款金额不能超过当月总收入的五成。即所有的贷款每月需要偿还的钱相加起来。

第三就是账号的数量了。如果一个人名下的网贷账户有十几个甚至几十个，并且每个月都能按时还上款的话，那么审批人员看到后也会皱起眉头来。给人的感觉是什么呢？资金链非常紧张，一直是在拆东墙补西墙。

什么时候征信花掉了还可以办理

但是并不是没有机会。

如果您的征信存在问题但是手中有抵押品的话，那么就大不相同了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多。本行有一条不成文的规定是：抵押率为五成以内的，对客户的征信要求可以稍微降低一些。具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年政策改变之后的标准。

另外一种就是夫妻双方一起借钱。主借人的征信情况不是很好，但是配偶的征信状况非常好，并且收入也很稳定，在这样的情况下我们会把配偶作为主借人，另一方作为共借人。

当然各个城市的政策可能会有所不同，我只是了解了我们这里的情况。

遇到自称“大额不查不上征信”的中介应该怎么做

回到老陈问我一个问题的时候。中介在朋友圈里发布的信息很容易被发现其中的问题。

截图上显示的审批金额为52万元，年化利率为4.35%。了解银行产品的人应该都知道，能够做到这样低利率的，基本上都是优质的客户了，怎么会不去查征信呢？另外，本行个人信用贷款最高限额为三十万元，超过三十万元则需要办理抵押或特殊的审批手续。

那中介图什么？

为你收取“包装费”、“渠道费”和“加急费”。见过最荒唐的一例是，客户给中介人支付了两万元的服务费用之后，但是贷款却没有成功，中介人也人间蒸发了。客户报警的时候才知道，对方就连营业执照都是假的。

那么在看到这样的宣传的时候，你就可以这样提问了：

• 你属于什么类型的公司呢？全称是什么？
• 可以先看一下营业执照、金融许可证吗？
• 收费的方式是什么？不能办理的话可以退款吗？

问完这三个问题之后，骗子基本上就会露出马脚了。可靠的中介会很直白地告诉您：我们会帮您挑选合适的产品、制定合理的方案，但是征信一定要核查清楚，所有的程序都不能省略。

拍着胸脯保证“包过”、“不查征信”的人，不要这样做了，否则你会被追上来的。

可以办理大额贷款的方法

说了很多陷阱之后，那么怎样才能够获得大额贷款呢？

第一是保持良好的个人信用记录。不要随便点击网贷广告，每次点击都会增加你征信的风险。曾经有一次无聊的时候，在某个平台上点了一个“看看我的额度”的按钮，没想到第二天就发现自己的征信报告里又多了条被查询的信息。只看了一下，并没有借到东西，白白浪费了查一次的机会。

第二是选择好时间。其实很多人都不清楚，在每个季度结束的时候或者年底之前，银行放贷的压力就会变大，因此审核也会稍微宽松一些。但是并不是完全确定的，要根据各个银行考核的速度来定。

第三步就是准备好所需要的资料。收入证明、银行流水、资产证明等可以提供的都要提供出来。很多人贷款被拒绝并不是由于自己的征信问题，而是缺少必要的申请材料，导致审批人员无法对借款人的还款能力进行评估。

第四点就是找到合适的人选。如果你的状况比较特殊的话，找一个可靠的服务商也是可以的。但是要确定对方为合法单位，并且收费公开合理，最好是有人已经办理成功的。

老陈之后的情况如何呢？

我叫他把那个中介给拉黑了，并且帮他在上面查了一下自己的信用情况。虽然有些许瑕疵，但是并不严重。为他推荐了本行的装修贷款产品，尽管利率稍高一些，但是比较实在可信，上个星期就发放了贷款。

他请我去吃了一顿火锅，并且告诉我差一点就要给对方5000元“渠道费”。

节省下来的五千元可以用来偿还三个月的利息。

不要相信天上掉馅饼的事情，银行并不是慈善组织，风控系统的严格程度远远超过你的想象。能够办理的就是可以办理的，不能办理的就是不可以办理的，并没有所谓的“特殊通道”。