有哪些平台借钱不上征信马上到账晚上？我采访了30个借款人，真相让人后背发凉

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

发送信息的人是小陈，他是今年26岁的一名程序员，在三个月之前我去采访过他。那时候他的房子已经很破败不堪了。他说：“老师，我又坚持不下去了。”哪些平台可以借到钱并且不会影响到个人的信用记录呢？而且在晚上也可以使用。可以贷款的话，麻烦问一下。

看了一会儿之后就不知所措了。

这并不是我第一次接到这样的信息。在过去两年里，作为金融调查记者的我采访了三十多位从业者、借款人以及中介人，他们所讲述的故事各不相同。但是有一条规律从没有改变过：半夜里急于借钱的人，一般都是走投无路的人。

“不上传到征信系统”的广告又是怎么想的呢

说实话，这样的广告我已经看过很多次了。

在手机上看视频的时候，总会看到“无视征信”、“秒批秒贷”、“深夜可以借款”的广告语。听上去挺好的是吧？征信花掉的钱也可以借钱了，在晚上就可以收到钱了，好像就是为了你而设计的一样。

别傻了。

去年冬天的时候我去采访了一个叫老周的人，他是在广东做生意的小商人。由于疫情的原因亏损了本金，在征信上面又增加了几条逾期的信息。之后在某款软件里看到了一条广告，“不查征信也可以当天放款”，于是就向对方借了八千元，最后只拿到六千四百元。

你怎么看呢？所谓“不上传征信”，就是指不上报到央行征信系统。但是该平台把借款人信息出售给第三方催收公司，在三个月之后，他就家里的每一个人都收到了催款电话。

该行业的内部称呼为“714高炮”。借款周期一般为7天或者14天，利息非常高昂，并且要扣除一部分首期还款。借出一千元，七天之后归还一千元，这样计算的话年化利率会达到上千个百分点。

说实话，这样的钱你会去借吗？

晚上借的钱很快就会到帐了，这里面有什么猫腻呢

关于这个问题我已经做过研究了。

正规银行的贷款系统，在晚上一般不会进行审批。风控人员下班之后，系统最多只能做一些初步审核的工作，真正放款还要等到工作日。那么为什么有的平台可以做到“晚上秒到账”呢？

答案就是：它们根本就不需要进行审核。

或者说更确切地说，他们所需要的并不是你是否有还款的能力，而是你的通讯录里有没有人可以帮助你。

我曾经采访过一个以前做催收工作的人员，他说给我听了。半夜秒批的平台，后台系统的标准就是三个条件：手机号实名时间多长、通讯录里有多少个联系人、是否绑定了银行卡。如果这三个方面都合格的话，钱就可以到帐了。

为什么？

所以它们早已有了打算：如果你不上的话也没关系，在你的通讯录里总有那么几个人会帮你把事情搞定。催收时打个电话问，“你知道某某人吗？”他向我们借钱却不还款

这件事情我都觉得毛骨悚然了。

真实的例子就是一位女生的噩梦

今年初的时候，在杭州见到了小林，她是一位24岁的大姐姐。

她原来在一家互联网公司做运营工作，收入不是很高但是可以维持生活。之后遇到了一个男朋友，他说要去做生意，并且需要借钱来周转一下。没有经过考虑就在一个不查征信的地方贷了两万元。

拿到一万五之后，在七天之内需要归还款项两万三千元。

还没有还上的话怎么办？平台“好心”地为她推荐了一个新的平台，“以贷养贷”。三个月之后，她的债务已经累积到八家平台，由最初的两万元增长到了现在的十二万元。

男朋友已经走了，她自己承担起这个债务来。最悲痛的是她的母亲接到催款电话之后就住进了医院。

小林对我说过的一句话，到今天我还记着：那时候如果我知道这些平台是这样子的话，我宁可去做送餐员也不愿意去申请

没有上征信记录的借款平台是存在的吗

该问题我要作一番解释。

第一，央行征信并不是唯一的一个信用记录系统。市场上有上百个征信公司，包括百行征信、前海征信等等，很多的小额贷款公司都会接入。你从A平台上借的钱没有归还的话，B平台也可以查询到。

第二，标榜“不查征信”的平台其实并没有合法的资质。没有受到任何约束，可以随意收取利息，并且还可以采取各种手段进行追债。

我的一个在消金公司工作的朋友说，根据他的了解，在市场上有90%以上的所谓“不上传征信”的贷款产品都是高利贷或者诈骗。

那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？

或者银行系的消费贷款类产品，对于征信的要求比较低，但是一定会上征信；或者是某些小贷公司提供的短期周转类的产品，利率超高，只针对一部分人——公务员、事业单位人员等等。

普通老百姓想要找到“不查征信、立刻放款、晚上可以借款”的平台吗？没有可能实现。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢

说这么多，我明白还是会有人去寻找那些平台的。

因为人到了急需用钱的时候，所有的道理都不管用了。我也有过这样的感觉，所以可以体会到。

但是有一些原则，我认为你应该坚持下去：

• 年化利率大于36%的一律不许接触。根据法律的规定，超过这个数额的利息是得不到保护的，但是这些平台又会通过“服务费”、“手续费”等种种名义来规避掉这一点。
• 要求用户提供通讯录授权的话就直接卸载吧。正常的贷款产品是不需要这样的权限的。
• 砍头息的人是不会借钱的。借一万只得到八千，另外两千是隐形的利息。
• 借款期限很短的话就要注意了。7天和14天的产品基本上都是“高炮”。

那么在需要借钱的时候又该怎么办呢？

说实话，并没有很好的方法。向亲戚朋友借钱、卖掉家里不用的东西、去银行办理分期付款业务（现在很多银行都推出了可以在线上快速审批的产品），这样虽然不太光彩，但是也不会使你越陷越深。

实在没有办法的话，用信用卡取现要比这些平台好很多。虽然利息很高，但是有固定的数额，并不会一下子涨到很高的程度。

最后说一些掏心窝子的话

在写这篇文章之前，我再次给小陈打了电话。

他说他已经和父母商量好了要告诉他们的。欠下的钱加在一起就有十几万元，用工资是无法偿还的。本来打算找一个不查征信的平台借款来填补这个缺口。

我劝了他两小时左右。

最后他说要认真的和家人谈谈这件事。我不清楚他是否愿意听取我的意见，但是我希望读到这篇报道的人能够记住这样一件事情：

看上去很完美的贷款产品，不查征信、秒到款、晚上可以借款，其实都是通向地狱的道路。当觉得有了救命稻草时，抓到的可能是把人拉下去的一根绳子。

如果真到了那个地步，坦白、求救、慢慢偿还债务要比借钱来还债困难很多，但是总归还是有脱身的机会的。