征信花了怎么办？有哪些平台逾期可以借款的真相都在这

上周三下午，在开了支行例会之后，小张向我使了一个眼神，并且告诉我有一位老顾客在会议室里等着见我。这个客户的我比较熟悉，他是做餐饮的老王，去年为他办理了一笔经营贷款，按期还本付息从来没有出现过问题。结果一进屋，老王的脸色就跟霜打过的茄子一样难看，支支吾吾了半天才说：“李经理，我的征信上有两条逾期记录了，现在急需资金周转，请问还有什么平台可以申请到贷款？”当时我心里就咯噔了一下。

说实话，这个问题我已经听了好几年了，都快听出茧子来了。但是每当我碰到这种情况时，我都会耐心地给对方解释一次——这不是敷衍，而是这件事本身并没有一个固定的答案。老王的事情我是后来帮着整理出来的，但是我知道像老王这样的情况还有很多，今天就把我所知道的“内部情况”给大家介绍一下。

逾期之后还可以继续借吗？弄明白自己是哪一种类型

很多人的第一句话就是“哪些平台可以借钱”，但是这个提问本身就存在问题。逾期与逾期之间相差很大，比人和狗之间的差距还要大得多。

如下所示。上个月有一位做建筑材料生意的老顾客，在征信报告中出现了两次逾期记录，但是数额不大，分别是信用卡延期三天还款和某个网络借贷平台忘记还款的情况，总共才几百元钱。在我们的银行系统中，“轻微逾期”就是指目前没有逾期的情况下，申请抵押类贷款一般是没有问题的。但是另外一个客户的状况又是怎样的呢？连续六次逾期，最长的一次已经拖了九十多天的时间了，这样的情况基本上就没有什么正规途径可以解决了。

那么问题来了，怎样来判定自己的类型呢？

简单的来说就是看这三个方面：逾期次数、逾期金额和逾期时间。你一定听说过“连三累六”的说法吧？连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期基本上就会被银行列入黑名单。但是这个标准并不是固定的，有的城商行、农信社的标准稍微宽松一点，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样子的情况。

征信有逾期的话怎么借钱呢？三种途径的情况

好的，我们继续往下说。如果真的存在逾期的情况，并且需要马上使用资金的话，可以采取什么方式呢？把市场上比较常见的几种类型分门别类地介绍给大家。

第一种是银行类。不要一听到银行就摇头，有的银行要比你想得宽松得多。本支行为股份制商业银行，在省分行审批权限之下，标准比较一致。但是部分地方性的银行如农村商业银行、村镇银行等，因为审批权力掌握在当地，所以其灵活性也就大一些。我的一个同行在老家县城的农商行上班，并且向我抱怨过，在那里逾期三次以内、金额五千元以内的贷款只要有抵押就可以放款。但是不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

第二种是消费金融公司。这样的机构要比银行宽松一些，但是利率却很高。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门检查得很严格，所以很多平台都开始收紧了。但是即使这样，马上消费、中银消费等持牌机构对于轻度逾期的客户仍然有希望的。但是要做好心里准备，年化利率可能会达到二十个百分点以上，计算下来的成本就比较高了。

第三种就是网贷平台。我要多说几句的是这个。很多人都在问有没有哪些平台逾期后还可以借钱的地方，实际上网贷平台分为两种：一种是有牌照的正规机构，如借呗、微粒贷、京东金条等，一旦出现逾期就会被系统自动拒绝；另一种则是小平台，门槛很低但是陷阱很多。我见过好几批客户从小平台借钱，利息越滚越大还不了款了才来找银行帮忙，可是我们也无能为力。

逾期之后再进行贷款操作的方法

以上就是全部的内容了，那么接下来要讲的就是具体的实施步骤。

第一要解决的就是把逾期的问题给解决了。虽然这是句废话，但是很关键。我见过很多人在询问哪里可以借到钱的时候，手头上已经出现了逾期的情况。这样神仙也无法帮助你了。先要把欠款还清，等到征信更新之后再做打算。

第二、在申请之前要检查自己的征信情况。每年都有两次免费查询的机会，不要节省这部分费用。曾经有一个客户认为自己的征信很好，但是经过查询之后才发现原来有一笔担保贷款出现了逾期的情况——他是替别人担保的，而被担保的人没有按时还款，他自己并不知情。这样的事情你认为是冤枉吗？

第三步就是先走线下的途径。线上申请全部都是由系统来审核，并且是一刀切的方式，没有商量的空间。线下的话，客户经理可以给你做些解释工作。比如说老王，在疫情期间店铺不能开门营业，资金链断裂导致他出现了逾期的情况，这样的情况我们可以出具一份说明材料，在报批时是可以得到加分的。线上系统不管你是谁？

逾期之后借款人的风险最大的地方

这件事情我是一定要讲出来的，每年都会有好几个人被坑到。

有一个客户的征信上出现了逾期的情况，急需资金周转，在网上找到了一个自称可以做到“百分之百放款”的中介机构。让其先付给对方2000元作为“包装费”，说是可以帮助改善他的信用记录。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是人却跑掉了。之后我去查询才知道那是假的。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？如果他有那样的能力的话，他还需要向你收取2000元吗？

另外一种情形更为普遍一些。有的人得了病之后就随便找医生看病，甚至借钱治病。有一个做小本生意的人，由于逾期没有拿到正规贷款，于是向民间借贷公司借款，月利率为百分之十，借了五万元。一年下来只赚到六万元的利息，但是本金还没有归还。到最后实在无法偿还的时候，来到银行想要用贷款的方式来偿还高利贷，但是看到我们的征信记录后，根本就不会批准放款了。这就是恶性循环吧。

说实话，有时候我也很无奈。银行有自己的规定，我们也不能随意越过红线。但是看到客户走投无路去借钱给高利贷的时候，我心里也不好受。所以今天我把这些都写下来了，至少可以减少一些人的弯路。

逾期记录可以被删除吗？

这个问题我已经回答了很多次了。标准的答案就是五年，也就是你把债务还完之后的那一天起计算。但是实际的情况要比这要复杂的多。

我的一个客户的在2019年出现了两次逾期，在2020年把欠款还上了。按照到2025年征信上面就没有了。但是在这五年的时间里，如果你去申请贷款的话，银行是可以看到你的这些记录的。因此不要想“熬五年就好了”，因为这五年你是要活着的啊！总是会遇到需要用钱的情况吧？

另外还有一个很多人都不清楚的事实就是：逾期记录的“严重程度”随着时间推移而逐渐减轻。同样都是两年之前的逾期记录，在一年之前与三年之前相比，对于审批结果的影响也是不同的。因此如果出现逾期的情况的话，越快解决越好，不要拖延。

掏心窝子说的话

写了这么多之后，你觉得我会一直泼冷水吗？但是作为一名银行客户经理，我要直言的是：逾期后想要贷款的话，要比之前困难很多。告诉人们“百分之百可以放款”的人或者是骗子或者高利贷商，并没有第三种可能性。

但是还是有一定的可能性的。主要看逾期的程度、是否有合理的理由、是否能提供抵押品或保证人。在所办理的案件中，轻度逾期之后被批准通过的情况并不少见。但是前提是你必须走正常的程序，要把事情说明白，并且要有实际的还贷能力。

最后老王的情况如何呢？为他准备好一份详尽的说明材料，并且把逾期的原因也告诉他，同时让其提供店铺流水以及营业执照。走的是抵押贷款，拿到30万元，但是利率比正常情况下要高一些，在可以接受的程度之内。现在的他已经能够按期还上月的账单了，而且自己的信用报告也开始好转起来。

因此，与其去询问哪些平台有逾期可以借到钱，倒不如先把自身的情况弄明白，然后对症下药。不要相信所谓的“黑科技”，不能走歪门邪道，要踏踏实实地走正常的途径才对。