信而富倒了我才懂：现在还能下款的口子长啥样

2018年的时候，我已经负债累累了，征信上都是各种颜色。当时信而富是很多人眼中的“救命稻草”，我也曾向它借款几次，说实在话，在那个时候我觉得它的门槛很低、到账很快，简直就是神一样的存在。谁会料到之后出现暴雷公司和破产企业，一片狼藉。近几年来总会有兄弟问起我：目前仍然可以下款的渠道那么还有什么可以做呢？其实是有，但是和之前玩的方式完全不同了，如果你还用老方法去碰运气的话，一定会被现在流行的“马甲包”、“超利贷”给骗光所有的钱。

已经没有“秒批”的可能了，之前的“秒批”口子也不存在了

找到口子的人的心态可以用四个字来概括：着急、盲目、贪婪、混乱。当年我也一样，看到群里有人大肆宣传“黑户必下”，没有多想就点击了进去，那么接下来会发生什么呢？钱没有借到，通讯录也被扒得一干二净，并且还要每天遭受骚扰电话的轰炸。其实现在市场上标榜自己可以忽略黑白户的产品中，有9.5个都是骗子，剩下的0.5个则是想要把人活剥尸剐的“714高炮”。

问我是怎么得知的？交足了学费就可以。2019年有一个叫做“极速贷”的口子（名字我已经记不清楚了，大概就是这样）广告声势浩大，说只要提供身份证就可以申请到五千元贷款。填写完资料之后就放款了，但是拿到手里的钱只有三千五百元，并且需要在七天之内归还款项五千块钱。这就是所谓的“砍头息”，计算出来的年化利率让人害怕，当时不知道啊，认为能够获得贷款就是自己的本事，于是就开始借来还去、越借越多，最后差点把我的小本生意给毁掉了。

那么目前还有哪些可以申请到贷款的方式呢？

用户吃过亏之后我就自己去研究了，才发现其中的门道都藏在细节之中。现在有很多口子，并不是叫做“贷款APP”的，而是变成了“购物分期平台”、“会员制服务”。这件事情说出去很荒唐，但是实际情况就是如此。

比如有的平台表面上是一个电子产品商城，在这里你可以用分期的方式购买一部手机，其实就是在进行贷款。由于有了“消费场景”，所以这样的平台反而比较容易通过审批。上个月我的一个做物流的朋友征信上有逾期记录，正规银行大门都进不去，但是后来他去尝试了一个做“会员权益包”的平台，并且买了一张月卡，竟然得到了三千元的取款额度。尽管金额不大，但是还是有固定的利息收入，并不是像外面那样吃人不吐骨头的吸血鬼。

没有被告知的“隐藏关卡”

找到口子的事情，并不是看了广告就可以做到的，还要看“脸色”。什么样的脸色呢？平台的风险控制情况怎么样。经过长时间的观察之后我发现了一个被人们所忽视的地方，那就是申请时间的重要性。你觉得晚上睡觉的时候没有睡着，起来去银行贷款没有人管理吗？大错特错了。

大多数信贷审核系统的自动化程度很高，但是其中有很多人工审核和数据接口更新的工作，在工作时间内最为繁忙。有一次我在周五下午3点的时候提交了申请，结果被批准了；另外一次是在周日晚上提出的申请，则立刻就被拒绝了。后来向做风控工作的朋友打听了一下，原来周末时很多第三方的数据接口都比较迟钝，为了避免风险，所以系统的拒贷比例就会提高。这件事情在网上查不到答案，但是我试了很多次之后觉得应该是这样的。

另外一件事情要说明一下，不要傻乎乎地到处点击“查额度”。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，这就是所谓的“硬查询”。查得太多的话，你的征信就会变差，即使再好的口子也不会给你放款。曾经有一个人一个月内点开了三十几个平台，最后就连借呗也被关闭了，这是不是自己作出来的呢？

避坑指南：出现以下三种情形时要马上退出

在寻找口子的过程中，如果出现以下几种情形之一的话，请不要犹疑不决地停留在该网页上，而是应该立刻关闭并离开。不能因为自己的信用不好就低三下四，越是这个时候就越要睁大眼睛。

• 下订单之前就收钱的：不管是什么样的费用，只要没有收到钱就让你转过去的都是诈骗。正规的平台不会在本金中扣除利息或者在还款的时候扣除，绝对不会出现“先收取款项后发放贷款”的情况。
• 强行调用通讯录的功能的是：目前正规渠道最多只能读取运营商的数据或者是淘宝收货地址来进行身份验证，一旦要求查看通讯录的话就表示该平台并不在意你的还款情况，只是想在之后通过爆破通讯录的方式来催债。
• 利息写的模棱两可的是：合同上只有“服务费”、“手续费”的字样，并没有提到具体的年化利率是多少，这样的情况一般都存在猫腻。根据目前的规定，正规平台要标明年化利率，而把年化利率藏起来的，则大多是年化率在24%以上甚至是更高的一些高利贷。

不能只看“缺口”，这才是正确的道路

说了很多之后，我认为“好的口子”并不是指那些躲在角落里不为人知的小众平台。之前我们寻找的是目前仍然可以下款的渠道因为正常的途径无法进行。但是现在的情况已经不同了，许多消费金融公司的竞争压力很大，所以它们降低了自己的门槛。

去年底我的资金运转出现了问题，尝试过招联金融、马上消费金融等平台，尽管利率比银行稍高一些，但是相比起那些没有名气的小贷公司来说已经算是很不错的了。而这些有牌照的机构借钱之后可以记入征信系统里去，这也是件好事情——只要按时还款的话就是你的信用在慢慢累积起来。不要把上征信当成洪水猛兽来对待，对想要翻身的人而言，好的征信记录就是将来能够获得较低利率贷款的资本。

另外一条途径就是使用信用卡。很多人都认为信用卡不好用，因为它的额度小而且很烦人。但是如果你把信用卡的免息期和分期付款的手续费都计算进去的话，你会发现信用卡上的这些优惠要比外面的各种贷款要好得多。我的一个做微商的朋友，开始的时候也是一直有征信问题，后来他死磕招商银行的卡，用了一年时间来改善自己的流水状况，并且提额到三万元，解决了燃眉之急。比起网上到处寻找“口子”来得更可靠一些。

所以说找口子这件事儿，越是着急就越容易出问题。如果你现在急需用钱的话，可以把手上的通讯录和淘宝地址等信息整理一下，并且不要在资料里造假——因为系统的智商要比你的高很多，一旦被发现就会立刻被揭穿。之后就去尝试一些有牌照的消费金融公司或者是有消费场景的分期平台了。

不要相信群里面发布的“内部渠道”，如果有这样的渠道的话，早就有人赚到钱了，哪里还有我们的份儿？