有额度包下款的贷款口子？别做梦了，听听这几句真话

上个月的一个下雨天晚上，在一家烧烤店遇见了小周。他是26岁的装修工人的样子，手指缝间还有洗不去的白色石灰。把手机给我的时候说，“你看这个网贷平台上的额度是5万块，还在审核当中。”他说的是在某个论坛上看到的信息可以用来还款的贷款渠道中介向他收取了五百元“渠道费”，并且保证一旦拿到贷款额度就会马上给他。那么最后的结果是什么呢？凌晨2点的时候，他收到一条拒绝放款的信息，原因是“综合评分不够”。那天晚上他喝了好多酒，在哭泣的同时又问我说：“明明已经有额度了，怎么还不给钱？”

说实话，这种事情我已经见多了。从事这个行业几年来，我采访过几十位和小周一样的借款者，并且与很多贷款中介以及银行内部人士进行了深入交谈。一提到“包下款”三个字的时候，我就忍不住要笑了。现在除了骗子之外还有谁能保证能拿到款项呢？银行也不敢这样玩。所谓“口子”，其实也就是信息不对称或者用你的资料碰运气而已。碰到的话是你的运气好；不碰到的话，中介最多给你退一部分钱，但是你的征信上又增加了一个查询记录，这笔账应该由谁来买单？

“出额度就可以放款”这句话是假的吗？

很多人都认为申请贷款就跟在菜市场买菜一样，只要摊贩把菜袋给打开了就可以把菜买了。不正确。非常错误。在贷款行业当中，“出额度”与“最后放款”的之间有一道看不清的鸿沟。我去采访了某城商行信贷部的老陈经理，他说很多平台所谓的“额度测算”实际上只是一种初步筛选的方式。系统会用到你的基本信息来计算出一个预授信额度，这些信息包括你的年龄、社保以及公积金缴纳的情况等。该行为不会上传至征信查询详版报告中，最多也就是查询了一份简版报告而已。

但是当您真的点击“提现”或“确认借款”的时候，真正的审核才刚刚开始。此时系统又会重新运行一次风控模型，这一次检查得更加仔细、深入一些。包括您的多头借贷状况、最近的查询次数以及您所填写联系人电话的真实性等都会被考虑进去。这时如果系统认为你的风险太大，就会直接取消你的额度，或者是给个“综合评分不达标”的拒绝理由。这是胡说八道吧！明明是给我额度了，结果又说我分不够。但是这都是规则，在解释权上总是掌握在平台手中。

别傻了吧，所谓可以用来还款的贷款渠道大部分情况下都是用“预授信额度”作为诱饵。你认为这是唾手可得的东西，但是实际上它只是一张纸上画出来的饼。最夸张的一个例子就是一位做小本生意的大姐，因为征信问题而去找中介办理贷款。中介给她的一个口子显示有额度可以使用，她非常开心，但是提现时总是出现“银行通道维护”的提示。维持了一个月之后就全部取消了。这就是所谓的“假额度”，是用来骗人的。

号称可以“包下款”的中介机构又是怎么操作的呢？

到此为止，一定会有反对我的人说：“但是我也找过中介办理过贷款，他们都是负责把钱转给我的。”好的，我们一起来看看这里面有什么秘密吧。市场上敢于许诺“包下款”的中介机构一般有以下三种情形。

第一种就是纯粹的诈骗分子。收取你的前期费用，比如说所谓的“包装费”、“验资费”、“渠道费”，之后就直接把人给拉黑了。这是最坑人的事情之一，既没有借到钱又损失了一笔钱。上个月我也遇到过一个受害者，被骗去缴纳了两千块的“解冻费”，但是对方根本就没有这个APP，并且下载链接点击进去后发现是一个钓鱼网站。

第二种是碰运气型。他们的手中有部分市场上的不常见贷款产品或者是新上架、正在宣传的产品。刚开始的时候风控比较宽松一些，通过率比较高。中介会把这样的商品推荐给你，撞到的话要交很高的服务费，没有撞到的话只能得到很少的钱退款。也就是说这是在押注概率。如果赌赢了，他就血赚；如果赌输了，他也不会亏本。

第三种是技术流也就是所谓的“养号”。这样的情况很少见，并且有很大的风险。他们可以教你怎样来美化自己的简历，比如说把工作单位填写得漂亮一些、联系方式留不留都可以、还有些人还会特意培养一份“体面”的流水线。但是现在这件事情已经很难办到。大数据不会轻易放过任何一条信息，经过多次的数据比对之后，假的东西也是无法蒙混过关的。并且如果被平台发现的话就会直接拒绝放款，严重的话还会被拉入黑名单。

内审中设置的“暗门”

我曾经对一个从某大厂辞职的风险控制员进行过采访，并且了解到一个很有趣的事情。很多平台在审核的时候都会用到一个叫做“设备指纹”的参数。是什么意思呢？也就是说，在申请贷款的时候所使用的手机设备的信息会被记录下来。如果你的手机以前被很多高危人群使用过，或者是你在上面安装了很多借贷软件的话，那么系统就会把你的身份认定为高危用户。即使你的条件再好，也有可能会被“误杀”。

还有一条不为人知的规定就是申请的时间。不同的平台之间可能存在差异，但是根据我的观察，在每月初、月底的时候，各个平台的风险控制策略都会做些微小的变化。月初的时候额度比较充足，可以稍微宽松一些；月底为了完成业绩指标，有时也会放松一些。但是你如果赶在月中一个风控检查严格的时候去申请的话，就有可能会中招了。具体的什么时间段最好，则要看该平台放款的速度了，并且也没有一个固定的答案。

因此，“包下款”实际上就是一种不确定的事情。中介所说的“内部渠道”，大多数情况下就是比你多了解一些新产品、多掌握一些申请小窍门罢了。这个行业里面没有神仙的存在。

普通人的借款方式又有哪些风险呢？

说这么多的话，你觉得我会很消极吗？并不是要你变得悲观，而是希望你能保持清醒。如果真的需要借钱的话，不如去寻找一些不太可靠的地方可以用来还款的贷款渠道还不如认真的去做一些事情。

第一，要先从自身做起。去查一份详细的征信报告，看一下自己的逾期情况以及被查询了多少次。如果你一个月内查询次数达到三次以上，或者三个月内达到六次以上的话，那么我就建议你暂时不要频繁地进行这样的操作了。这时再申请就基本上是给别人送人头了，越申请就越难下来。

第二、选择合适的产品。不要只听广告打得好就买，要看看是否适合自己的情况。有公积金的话先看银行的公积金贷款；没有公积金的话可以考虑社保贷款；如果是做买卖的人就可以用税贷或者经营贷款了。现在很多银行都推出了自己的线上快速贷款产品，利率低、合法合规，并且没有那么多复杂的手续。虽然不包含本金部分，但是也不会让你受到损失。

第三点就是不要去接触前期收取费用的部分。这一点非常重要，所以我要把它突出出来。正规的中介，在贷款成功之后才会收取服务费。凡是要求你先付款的，不管是什么样的费用，“工本费”、“审核费”，都一律拉黑。这是肯定的诈骗行为。

第四条是资料的真实性问题。人们认为把收入提高一些就可以批得更多了，但是风控系统的智商要比我们想象中的高很多。如果你填写的是年薪五百万的话，那么社保会按照最低标准来缴纳，公积金更是没有，银行流水一看就知道是从后账里借来的，这样的情况一眼就可以看穿，并且会被拒绝。不如如实填写真实的状况，有时反而可以通过审核。

我在上面写了些什么呢？这时我才想起来小周之后对我说过的话。他说：“如果早知道这样的话，我就不会去贪那一份利益了，而是老老实实地向银行咨询一下，也不会让自己的征信受到损害。”这件事到现在我还记忆犹新，在那个下雨的夜晚里他失望的目光要比所有的拒绝贷款的信息更加刺痛人的心扉。

不要再相信“包下款”的鬼话了，把征信养好了才是最重要的事情。