别傻了，根本没有肯定能下的小贷口子，但这条路最接近

说实话，在网上搜索“可以下的小贷口子”的时候，我会想到把这个人叫来好好谈一谈。难道你觉得世界上真的有神仙通道存在吗？不管你的信用有多差、负债有多少，只要你去申请就可以拿到贷款？这是在做梦吧？上个月有一个做餐饮的小老板找到了我，并且手中拿了一份征信报告，上面密布着各种各样的查询痕迹，问我是否有关于“包过”的途径。当时我就直接跟他说：“如果你相信网上的那些广告的话，那么你身上的几千块钱也会跟着一起消失。”

该名男子一开始并不相信，于是转身去寻找一个可以用来进行“黑户”操作的地方。那么结果是什么呢？没有借到钱，并且还被骗去了五百元的会费。这就是实际情况。所谓的可以申请的小额贷款渠道也就是说，或者说是骗你的前期费用的陷阱，或者是利率太高以至于让人觉得不可思议的高利贷。正规金融机构是没有一个会去做慈善的，他们放款的前提是你必须能够还上钱。

为什么小贷公司总是不给贷款呢？

很多审核人员并不清楚他们在审查些什么。认为只有征信才能被看到吗？不正确。我的一个朋友曾经在一家消费金融公司的审批部门工作过，在和我聊天的时候提到过该公司有一个叫做“行为分”的系统，这个系统的权重要比征信还要大一些。是什么意思呢？就是在填写信息的时候的一些小细节，比如说你所填写的联系人是否也曾在该平台上借款、你在申请时使用的设备IP是否经常更换、甚至是你说的收货地址是否容易改变等等，都会对你的整体分数产生影响。

其实并不是因为没有口子，而是你根本不懂得这个游戏的规则。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有两千多块钱左右，但是仍然被拒绝了。他过来问我要怎么解决。先让小贷APP全部下架，再把这两笔逾期的钱还上之后等待了一个半月的时间去向某家银行申请了一笔消费贷款。那么最后的结果是什么呢？批了五万元，年化利率也只有八点几的样子。这件事情又是什么意思呢？也就是说很多的问题都是由于自己造成的，并不是因为“口子”不好。

征信不好、负债多的情况下，怎样才能够借钱呢？

这个问题我已经被人问过不下八百次了。我的答案总是很直接：没有捷径，但是可以找到方法。如果你现在的征信已经被花完了，在外面随便点申请的话，那么我就建议你马上停手。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，并且该条记录需要保存两年时间。你点的数量越多，后面的审批人员就会越觉得头疼：这个人一定很缺钱吧，所以才会四处借钱？

那么应该怎么做呢？凉拌菜。其实是要静心三个月。

这三个月来，把可以偿还的小额债务全部还清，并且降低信用卡使用的频率。很多人都不清楚，信用卡透支过多对于申请贷款的影响要比偶尔出现的一次逾期严重得多。审批人员看到你的信用卡额度已经用到了九成的时候，第一反应就是这个人马上就要出问题了。因此把信用卡的使用率控制在五成以内的话，你的分数就会提高很多。

另外一条被人们忽视的信息就是工作的稳定性问题。见过很多人在填写表格时胡乱填写的情况，今天写这个公司，明天就写了另外一个公司。审批系统也不傻，你的工作单位换了好几次，还有谁会借给你钱呢？即使你真的换了工作，在申请贷款之前半年不要有任何变动，使材料看上去比较稳定一些。虽然有些小聪明，但是有效果。

所谓的“内线”又是否可信呢？

该问题我会好好说一说。网上的所谓“有内线”、“包下款”的中介公司十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个可能是对产品规则了解更深的人。我做了十几年的贷款中介，从来没有见过有人能够真的把审批系统给搞定。那些吹嘘得很厉害的，或者是收取了你的服务费用之后再给你推荐一些你可以自己去申请的产品，或者干脆就是明目张胆地进行诈骗。

可靠的信息来源又是什么呢？就是了解哪些银行正在努力提高业绩，哪些产品最近放松了审核标准，什么样的客户适合什么类型的产品。比如说某家银行每到年底都会有一个放贷的任务，在这个时候申请被批准的概率就会比较高。但是这并不意味着一定会成功，“大概率”才是正确的说法。

不要傻掉了，没有人可以保证百分之百能够拿到贷款。如果真的有这样的途径的话，他早就去借债赚钱了，哪会轮到你的份儿？

征信不好的人也可以申请贷款的方法

那么征信不好的人就没有希望了吗？不正确的是。除了传统的银行贷款以及消费金融之外，还有其他的途径可以选择，但是都会有一定的成本。第一种是抵押贷款，如果你有车子、房子或者保险单的话，这些都可以做为担保品来使用，那么审批就会比较容易一些。第二种方式是找朋友或者家人作保证人，有的银行的产品允许担保贷款，如果担保人的条件好一些的话，借款人即使征信稍微有点问题也可以通过审核。第三种就是信用卡分期付款的方式，并不是真正的借贷行为，但是可以暂时缓解一下资金短缺的问题。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年我在操作的客户中，有接近七成的人因为征信存在问题但是最终还是成功获得了贷款，其中大部分都是通过抵押或者担保的方式进行放款的。另外三分之二是谁呢？或者是等待半年之后征信恢复良好再去申请贷款，也有可能向亲朋好友借点钱来周转。真正依靠“口子”翻身的人一个也没有。

另外一种方式是小贷公司。我指的是有牌照、正规经营的网贷平台，并非各种各样的非法放贷机构。该类公司所收取的利率要比银行高出很多，一般在15%-24%左右，但是绝对不会亏本给你。他们的审核更加注重你的还款来源以及抵押品的情况，并且对于征信方面的要求也较低。如果你能够接受这样的利息支出的话，那么这也是一种选择。

最后说一些实在的话

我在做这份工作很多年了，见过很多人为了急需资金而四处求医问药。越是着急就越容易掉进陷阱里去，一旦掉入陷阱就会更加糟糕。声称“黑户也能下”、“不管征信”的广告一条接一条地出现，并且都是胡说八道。如果真的有这样的好事的话，那这群人为什么不去自己偷偷发财呢？为什么要在网上发布信息来吸引别人借给他们钱呢？

在急需资金的时候，首先要冷静下来把手中的资源列出来：是否有房产、是否有汽车、是否拥有保险、是否有信用良好的朋友可以提供帮助。这才是你可以用来借钱的东西。期望有什么样的“神秘口子”，到最后就会被收割得更加彻底。

不要再到处找“必下口子”了，用上这些时间去改善自己的信用记录或者增加一些额外的收入吧。钱是借来的就要归还，赚到的钱才属于自己。