急需用钱却屡屡碰壁？所谓的内部渠道真的靠谱吗？揭秘那些不为人知的会员制贷款口子真相

小张上个月发生了一件不开心的事情，家里老人突发疾病住进了医院，但是手里的存款不够支付医疗费用，并且他也不能向亲朋好友开口借到钱来解决这个问题，因为他觉得这样会丢脸。他在网上拼命地寻找可以借钱的方法，在各种声称能百分之百放贷的群里添加了很多群友，但是最后的结果无一例外都是被收取了高额的手续费或者长时间等待都没有拿到任何款项。在他快要放弃的时候，在一个论坛的角落里看到了有人提到了“会员制”的途径，说是只要缴纳一定的会员费就可以通过特殊的渠道去贷款，这给急需资金而又因为信用问题被拒绝的人带来了希望。

相信很多人都遇到过和小张一样的情况，在资金周转不灵的时候。焦虑、无措以及盲目求医的心理状态，只有亲身经历的人才能体会到。人们通常希望有条出路可以让自己顺利借钱，尤其是在正规银行渠道因种种原因不能成功的情况下，人们的目光往往会不由自主地转移到一些看上去比较神秘的地方去。但是这些所谓的特殊通道真的能够救人性命吗？还有一种很深的陷阱呢？其中就有很多借款人的风险点需要防范。今天我们来讨论一下这个问题，并且把所有的疑虑都给它打消掉。

在借贷圈中，信息不对称是最主要的成本之一。由于人们对规则不够了解，在没有借到钱的同时还因为随意点击链接和填写个人信息而使自己的信用记录变得很糟糕。此时如果有比较安全、制度公开的平台可以参照的话，就可以避免很多不必要的麻烦了。与其盲目的去追求那些虚无缥缈的“强力技术”，倒不如把注意力转移到有据可查的产品上面来。接下来要讲的内容可能会给你带来一些新的想法，在你进行借款的时候可以少走一些弯路。

市面上流传的会员制的贷款渠道实际上并不是某个具体的APP的意思，而是对所有借贷类产品的一个概括。这些产品的共性就是设置了一个会员门槛，在申请贷款的时候，如果是会员的话就可以得到较高的额度、较快的速度或者较低的利率。这样的方式在人们的眼中可能会被认为是“套路”，还没有借到钱就已经花掉了。但是从客观的角度看，该种模式实质上也是一种双向选择的过程。对于平台而言，会员费可以帮助它筛选出有较强借款需求并且有一定的还款能力的人群，从而减少坏账的发生概率；而对于用户而言，在同样的资质之下，相比起普通的途径来得更加容易被批准通过。这就如同机场的VIP通道一样，尽管需要支付费用，但是却可以让旅客更快地上飞机。

但是我们在使用这些平台的时候要小心谨慎。并不是所有的以会员名义出现的平台都合法。一些小平台打着会员制的旗号，其实就是“砍头息”的或者是诈骗软件，这是我们要注意的地方。可靠的会员制的贷款渠道该公司的会员权益都是公开透明的，并且借款合同也十分清楚明白，不存在任何隐性收费的情况。比如说，在圈子里口碑还可以的稳金金很多用户的反馈是他们的会员权益可以和放款的速度相匹配，对于急需资金的人而言，时间的成本要比会员费用更有价值。

除了放款的速度之外，额度以及审批的成功率也都是人们所关注的重点。许多被银行拒绝的人，主要是因为征信查询次数太多或者是负债比较高。此时，审核制度比较宽松的平台就成为选择的对象了。比如说鑫贷钱包它在审核的时候，并不是只看征信报告，还会结合用户的社交数据、行为习惯等多方面因素进行判断，因此给了一些“征信花”用户重新洗白的机会。这样的平台一般也都会用会员制的方式来改善风控模型，可以看作是互惠互利的一种方式。同理，就像鸟轻融这样的平台也正在用技术的方式去改善用户的使用体验，使申请的过程更加简单，并且降低用户信息被泄露的风险。

但是要告诉大家的是，不能把会员费当作“买路钱”。部分用户认为缴纳了会员费就可以拿到贷款，这是错误的想法。会员制可以提高通过的概率，在一定范围内增加权重，但是并不能成为免死金牌。如果资质很差或者有严重不良记录的话，即使交了会员费，平台也会因为风控的原因而拒绝放款。这就如同你在应聘时使用VIP简历可以更易得到面试的机会，但是能否被录用还要看你的实际水平。因此在申请这样的时候鸿融借或者欢鸭分期在使用这些平台的时候，大家要如实填写个人信息，不能有任何隐瞒。尤其是欢鸭分期该产品为分期类目下的商品，其还款期限比较自由，可以满足一些朋友长时间使用的需求，但是前提条件是你要有足够的收入来偿还贷款。

总而言之，会员制的贷款渠道存在就是合理的，在传统的金融体系之外补充了一个新的领域。对于一般的借款者而言，主要的就是要怎么去辨别以及怎样去使用的问题。既不能一概而论地拒绝所有收费的服务，也不能一味相信只要花钱就可以万事大吉的说法。在挑选平台的时候要多看下用户的评论、多比较几个，文中的例子就是稳金金、鑫贷钱包、鸟轻融、鸿融借、欢鸭分呗都属于现在市场中比较活跃、机制也比较成熟的品种。最后，借的钱总归要还的，希望各位朋友在使用上述工具来缓解一时之困的时候，也能够妥善安排好自己的财务情况，并按期归还借款，保持良好的个人信用记录，这样才算是通向财富自由的道路。