有哪些借款是不上征信的？银行经理告诉你真相

先给答案：哪些借款不会被记入到个人信用报告中？正规途径已经很少存在了。我是某银行支行的一名客户经理，在信贷审批方面工作了八年之久，这句话我可以这么说。不要相信网上的那些虚假宣传，比如“无视征信”、“黑户也能贷款”，基本上都是骗人的。但是有些借款并没有上征信或者根本就没有上征信，今天我就把我知道的情况给大家说一下。

结论就是这些类型的借款不会上征信

讲真的，“不上征信”的借款主要有以下三种情形。第一种就是民间借贷，两个人之间的钱借给对方了，并且没有经过正规的金融机构，所以根本就不存在征信的问题。第二种为一些小贷公司，尤其是地方性的小贷公司没有接入到央行征信系统中去。第三种就是一些消费金融公司所推出的特殊的产品，在此之后再做说明。但是上面有一个大大的漏洞，不上征信并不意味着不用还款，也不意味着就安全了。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小老板来做装修的时候已经把征信给弄坏了，就来找我说可以申请贷款。查看了他的征信报告之后发现，他已经有过二十几次逾期记录，并且现在还有三笔逾期未还。在这种情况下，正规银行是没有可能的。后来不知哪里借来了钱，说这是“不上传到征信系统”的黑户贷款，那么又怎么样呢？利息非常高，三个月就会变成原来的两倍多，最后连家里都进不了人去催收。

民间借贷：不上传到征信系统但是风险最大

民间借贷不会被记入到个人的信用记录当中去。朋友之间的借款、亲戚之间的资金往来以及一些放贷人的钱，并不会出现在你的征信报告里。但是这个东西的风险很大。见过很多因为向民间高利贷借钱而倾家荡产的人，说得难听一点就是走在刀刃上。

民间借贷的风险主要是由于高利贷以及暴力追债造成的。根据法律的规定，年利率超过24%的部分不受到保护，而超过36%的就是违法行为了。但是放款人很狡猾，在签订合同时把合法的利率写出来，然后让你签署借款凭证时把借款数额写得比实际拿到的钱要多一些，这就是所谓的“砍头息”。比如说你借了10万元，只收到8万元现金，借据上写着10万元，那么另外两万元就被扣掉了。

我们支行的工作人员去年就曾经处理过一起投诉案件。客户的借款是通过民间借贷的方式进行的，在合同中约定的年利率为18%，从表面上看是合法的。但是实际上计算之后，再加上各种各样的“服务费”、“手续费”、“保证金”，真实的年化率已经超过了六成。客户不还钱的话，对方就会到他的孩子的学校里闹事。这件事情闹到了派出所，尽管对方受到了处罚，但是客户一家人生活的秩序已经被打乱了。

一些小贷公司的做法是不上传到征信系统但是会付出相应的代价

有的小贷公司并没有接入到央行的征信系统中去。原因是接入征信要花费一定的费用，并且还要符合各种各样的规定和要求，而许多小贷公司的条件都不够好。那么这样的借款就可以随心所欲地借而不必偿还了吗？不可以这样想。

不上央行征信，并不意味着就没有其他的记录方式。目前很多小贷公司都接入了百行征信、前海征信等商业征信机构。你在这几个平台上面借款不还的话，也会有记录，在之后想要在别的平台上借钱的时候，仍然会被人发现。而现在的许多商业银行也都在使用这样的商业征信数据。

小贷不纳入征信的原因是什么？不同的城市情况会有所不同，无法列出一个确切的名单来。但是有一个简单的方法可以用来判断：正规持牌的消费金融公司基本上都会被纳入到征信系统中去；而那些连名字都没有听说过的小平台，则很有可能不会被纳入到征信系统里来。但是不上征信又有什么后果呢？利率高、金额少、时间短，如果出现逾期的话，催收的方式就没有什么不可以用了。

没有上征信的借款途径是存在的吗？

很多人的想法是网贷不会影响到个人信用报告，这是错误的认识。目前主流的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都会被记入征信系统。每次借款都会在你的征信报告中留下一条新的查询记录以及一条新的贷款记录。如果借款过多，在申请房贷时就会被认为“缺钱”，从而影响到贷款审批结果。

那么有没有正规不查征信的贷款呢？有的，但是很少。例如一些银行的“白名单”产品对某些优质的客户发放的信用贷款不会被上传到征信系统中去。还有一些农商行和村镇银行的部分产品由于系统的缘故目前还没有接入。但是这些产品的门槛很高，并且普通老百姓一般都很难申请到。

我曾经处理过一起案件，客户的身份是一家国有企业的中层管理人员，月缴公积金2万元左右，个人征信记录非常良好。向本行申请了五百万额度、年利率为四点五百分的信用贷款。这样的好客户，银行争先恐后地去争取，并且不用上征信就可以吸引到他们。反过来讲，找不到可以借到钱的地方的人，他们的征信本身就存在问题，所以银行会避开他们。

有关于征信你需要了解的事情

征信其实就是你的一张“经济身份证”。银行在审核贷款的时候，首先看的是你的征信情况。有无逾期的情况呢？已经逾期多少天了？目前是否有逾期的情况？负债率是多少？查询了多少次呢？以上都会对审批的结果产生影响。

很多人的一个错误认识就是认为“不经过征信就可以借钱”。这就是一个很糟糕的想法。没有上征信的借款一般会带来较高的费用以及较大的风险。为什么正规的金融机构要被纳入到征信系统中呢？由于合规、受到监管。不上征信的人，就是因为不正规、不受监管。

另外一件事情也要提一下。目前有一些中介机构声称可以“清洗征信”、“删除逾期记录”，这些都是没有根据的说法。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者一个组织有权利去修改它。你所能做的就是两种选择：第一种是等待，逾期记录会保存五年之后就会自动消失；第二种则是提出异议申诉，在此前提下逾期并不是由于你自己造成的，例如银行系统出现故障或者是被冒名盗用等等。

为有资金需求的人提供一些实际的意见

如果此时你急需资金并且征信不好应该怎么做呢？给出几个可以实施的办法。第一种方式是向亲朋好友借钱来解决燃眉之急，尽管会有些丢脸，但是花费最少、风险也最小。第二种情况是有房子和车子的话可以考虑用房产或者汽车进行抵押贷款，抵押贷款对于个人征信的要求要比其他类型的贷款要低一些。第三，如果你有公积金、社保、保险等资产的话，可以去上述几种方向上的贷款产品试试看，成功率比较高。

不可以接触所谓的“黑户贷”、“无视征信贷”。见过很多因为几千块钱缺口而借高利贷的人，结果越滚越大，到最后连房子、车子都没有了。这件事情并不夸张，每个月都会碰到好几个人这样子的情况。

另外就是不要经常去申请贷款了。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数过多的话，银行就会觉得你是“四处借钱”，存在很大的风险。一般情况下，在半年之内不能够有六次以上的查询记录，在一年之内不能够达到十次以上的查询次数。各个银行的标准不一，但是大概在这个范围内。

再说一个行业内的事情。每年年底的时候（即十一月份和十二月份），银行放贷额度比较紧张，审批也会比较严格；而年初的时候（也就是一月份和二月份），额度就比较充裕了，审批也就相对宽松一些。如果想要办理贷款的话，在年底的时候最好别去办。但是这要看各个银行的具体规定，并不能一概而论。

其实最好的办法就是把征信搞好，而不是四处寻找可以不用上征信的借款。按时还本付息、合理负债、少查征信报告，这样下去的话，一年后你自己的信用记录会好很多。到时候就可以选择到正规银行办理低利率贷款了，并不需要去冒险尝试一些不靠谱的方法。

征信花出去的钱了，就要认真的去还，不能想走捷径。捷径的背后往往隐藏着更深的陷阱。