不用绑定银行卡的贷款软件真的存在吗？一个过来人的血泪教训

说实话，“不用绑定银行卡的贷款软件”这几个字一出来我就感觉很不舒服。那时候是2021年的冬天，急需一笔资金周转的人，征信已经被用得差不多了，正规银行大门也关上了。在网上找到了一个叫做“无视黑白、不需要绑定银行卡、可以马上放款”的APP，当时就把它当成救命稻草来抓了。

结果呢？

钱没有拿到，但是却因为“工本费”、“解冻费”等名义被骗走两千多元。后来我才知道，正规贷款怎么会不绑定银行卡呢？不给你放贷的话你还怎么活？但是也能够理解，有很多老哥是由于银行卡被冻结或者是不愿意让贷款记录出现在银行流水上才去搜索这样的东西。今天我要给大家分享的是我在踩雷之后得到的经验，在这里把其中的一些门道给大家说一说。

在网上搜索“贷款不需要绑定银行卡”的信息时，大部分都是陷阱吗？

说实话，在市场上有99%都声称自己可以做到“无卡贷款”的软件，基本上都可以判定为诈骗或者是高利贷的一种形式。那么借贷关系的本质是什么呢？就是钱来往的意思。不绑定银行卡的话，钱又是从哪里来的呢？放款人如何要回自己的款项？

声称“不需要绑定银行卡”的一般都有以下几种方式。第一种就是单纯的诈骗行为，在你缴纳了各种前期费用之后就直接把你拉黑。第二种叫做“代还”陷阱，他们会要求你把钱打入一个私人账号里去，但是实际上你的欠款并没有被还清。第三种比较正规一些，其实也就是不使用绑定银行卡的贷款软件另外一种方式是把钱借给第三方支付平台，如支付宝、微信等，但是这种做法很少见，并且利率非常高。

不傻了，正规金融机构放贷必须要通过银行渠道进行，这是监管部门的规定。谁会把钱直接给到你手上而不经过银行呢？那就是违法的行为。

真正可靠的“替代方案”就只有这几种了

被诈骗之后，我花费了将近半年的时间去研究各种贷款途径，并且我发现所谓的“不绑定银行卡”实际上有一些特殊的情况可以实现，但是和你所想的不同。

第一种情形就是你的银行卡没有被绑定到某一个具体的APP里去，在申请贷款的时候需要出示一张本人持有的储蓄卡作为收款账号。严格意义上讲并不算“不需绑定”，而只是“不需要整个流程中的绑定”，即只用卡号就可以。一些消费金融公司的产品可以采用这种方式，但是仍然要查询你的征信以及流水。

第二种方式就是一些小额贷款的产品可以直达到支付宝余额或者微信零钱中去。去年我用过的一个叫做什么名字我不记得了，是一家有牌照的小额贷款公司，借了三千块钱马上到了我的支付宝账户上。利息方面的话，年化在24%上下，虽然不高但是也是合法的。市场上这类产品的数量很少，并且额度都比较小，一般是几百元到几千元左右。

银行卡流水的一些“潜规则”

很多人的不绑定银行卡，并不是因为担心银行流水不好看，而是害怕将来申请贷款、买车的时候会受到影响。这一点我已经向在银行工作的朋友询问过了。他说，在银行审核房贷的时候主要是看最近六个月的流水情况，如果经常出现“小额贷款公司”的进账和出账记录的话，那么就会对评分产生一定的影响。

但是这件事有一个巧妙的方法。如果使用的是借呗、微粒贷这样的直接嵌入到支付平台中的产品，在流水上显示的就是“支付宝”或者“财付通”，而银行系统无法分辨出这是消费还是借款。不过这种方法并不是百分之百有效的，各个银行的规定也各不相同，我只是说当时我是这样做的，最终房贷被批准了。具体的当地银行是否认可，要问一下信贷经理才知道。

申请贷款的时候不绑定银行卡的话，又有什么隐藏的风险呢？

说到风险的话，还有一个例子。我的一个朋友老张去年做买卖亏本了，也想找不使用银行卡进行借贷的软件。他向一个群里面添加了一个叫“信贷专员”的人，并且发送了一个二维码给对方，告诉他只要扫描这个二维码就可以进行贷款申请，并不需要绑定银行卡。

老张扫码之后填写了身份证号、电话号码以及通讯录授权信息，在第二天的时候发现自己的手机上所有的联系人都是被催收短信轰炸。一分钱都没有得到，并且把脸都丢光了。这就是所谓的“套路贷”，其实他们并不是放贷的人，而是通过爆通讯录来进行敲诈。

那么，正规的贷款软件要获取用户的个人信息来做风控的话，如果不绑定银行卡的话，它们又如何来核实用户是否有还款的能力呢？只有用更加极端的方法，例如查看通讯录、追踪你所在的位置等。相比起绑卡的风险更大一些。

绑卡虽然麻烦，但是你的资金流动都是在银行的监督之下进行的。如果发生争执的话，你可以凭借流水记录来维护自己的权益。没有绑定银行卡的方式出现问题的时候，去找谁理论呢？

如果银行卡被冻结的话，又该如何去解决资金的问题呢？

这就是很多老哥所面临的实际情况。由于种种原因导致银行卡被冻结或者不能进行非柜台操作，想要借到钱都没有途径。以前我也遇到过这种情况，那时候我很着急。之后我就想出了一个方法：先解卡后贷款。

银行卡被冻结的原因一般是由于流水不正常或者是涉及到一些有风险的交易。带上身份证到开户银行的柜台询问清楚被冻结的原因，并且按照要求提供相应的证明材料或者办理销户重新开户手续。没有捷径可以走。

实在等不了解卡了的话，可以用亲属的银行卡来收款，但是要事先跟放款方取得联系，并签订代收协议。有些公司会同意这样做，但是大多数情况下还是会要求借款人的本人银行卡。关于具体的百分比我不便透露出来，根据我的观察大约有三分之一到四分之一的机构是可以接受的，你要一个个地去询问。

另外一种途径就是找到担保公司或者是典当行。有的产品的付款方式为现金支付或者以其它形式进行结算，并没有经过银行系统。利率非常高，一般都在三分以上，除非万不得已不要去碰。

我所受到的血泪教训总结

经过几年的努力之后，当初被诈骗两三千元的事情已经淡出我的记忆，现在我基本上可以看穿事情的本质了。市场上宣称“不用查征信、不用绑定银行卡、黑户也可以贷款”的产品，一个比一个更糟糕。

想要借到钱的话，一定要按照正常的程序去办理。征信花完了再养征信，流水不足的时候去做流水，银行卡被冻结了就要解冻。避开这些硬性规定来走捷径的话，所要付出的成本将会是本金的数倍之多。

我有一个习惯，在遇到“黑户必下”的时候就会想一想：为什么有人会把钱借给一个征信很差又不愿意绑定银行卡的人呢？图我的利息比较高，所以才想着让我还不起爆我的通讯录吧？

明白了这一点之后，你就会少走很多弯路。