为什么有些人觉得信用卡容易通过呢？揭秘银行审批背后的“潜规则”与加分项

小李刚刚进入了一家互联网公司，月工资为八千元，但是工作很稳定。中午休息的时候，同事大张说自己的信用卡申请没有通过，并且给出的理由是综合评分不够好。大张一个月挣一万多元钱，但是总是遇到困难，小李抱着试试看的态度去填写了申请表，结果三天之后就收到了审核通过的通知书，并且还有不错的额度。大张气得直拍大腿，不解地问：为什么有的人认为用信用卡很容易通过呢？“我的收入比他的要高。”这件事情在办公室中引起了很多人的讨论，在大家猜测银行所青睐的客户是谁的同时也发现了其中的一些规律。

相信很多人曾经也有过类似的大张这样的疑惑：虽然自己觉得资质不错，并且比身边的朋友们还要好一些，但是到银行的时候，结果就相差很大了。这样玄学一样的审批结果，人们很难理解。所谓“容易通过”，并不是偶然现象，也不是因为银行审核系统的出现错误而造成的，而是你正好踩在了银行风控模型的“甜蜜地带”。经常可以听到人们谈论的是为什么有的人认为用信用卡很容易通过审核呢这里面体现出来的就是申请人的认知和银行审批流程的不同。通常我们认为的优势，在银行看来却未必那么重要，而被忽略的小事，则会决定是否通过审批。由于存在信息不对称的问题，所以出现了秒批和秒拒这两种截然不同的感受。

要弄清这个问题的话，首先要认识到银行发卡其实是一种生意，在做生意的时候需要考虑的就是风险和收益之间的关系。银行所青睐的客户，并不一定要是富人，但是必须是“看上去最安全并且能够产生利润”的人。认为申请很容易的人，在不知不觉中已经把这样的特点展现给了银行。这就如同一次相亲一样，除了要表现出自己的经济实力之外还要体现出自己可靠的一面来。如果只是片面地追求收入而忽视了对个人信用记录的管理，在与银行打交道的过程中又出现了风险信号的话，那么被拒绝也就不足为奇了。相反，在一些表面上条件一般但是很快就能拿到信用卡的人身上，则会得到较高的分数。

空白和污点之间有很大的差别。这是决定是否批准的主要原因。人们认为没有贷款经历、没有使用过信用卡就代表自己的信用很好，这是一个错误的观点。对于银行而言，“白户”由于缺乏以往的信用记录可以作为依据，在进行审核的时候就会比较慎重。“觉得容易过关”的人一般都有很好的信用记录，他们会按时还本付息，并且从不拖欠任何款项，这样的“有迹可寻”的可靠度正是银行所重视的一个加分项。但是你如果有过逾期的情况的话，那么就触及到了银行的底线了，即使再好的收入也无法弥补审批官给你的印象分。因此要保护好自己的征信报告，就像保护自己的一张身份证一样重要。

除了征信，工作的性质和收入的稳定程度也是银行考虑的一个方面。为什么公务员、事业单位员工或者世界五百强公司的员工申请信用卡会很容易呢？因为对银行而言，有固定工作的人员具有稳定的还贷能力。对于银行而言，每个月都能按时收到工资并且缴纳了社保和公积金的一般员工要比那些收入不稳定、没有社保的个体工商户更加可靠。当我们谈论到为什么有的人认为用信用卡很容易通过审核呢但是人们常常忽视了职业标签所附带的一些无形的好处。如果能够提供详细的工作证明、工作证以及最近六个月的工资流水单的话，“硬通货”的存在将会使你的整体信用分得到很大的提高，在银行审核的过程中也会非常顺利。

再者，申请人负债率和资金饥渴程度都是审批系统中比较敏感的部分。有些人的收入很高，但是已经有好几笔贷款了，信用卡额度也都所剩不多，“高负债”这样的情况很容易引起银行的关注。系统会认为你是来申办信用卡来“拆东墙补西墙”的，违约的风险很大。而负债少、资产好的人，在银行眼中就是优质的投资对象。另外，经常申请信用卡或者贷款的话就会弄脏征信查询记录，在短时间之内连续申请的话，银行系统就会判断出你需要紧急资金周转，并且直接拒绝你的请求。知道如何控制债务、适当地去借债的人心里都有一本账。

当然，在需要资金周转或者希望通过信用卡进行理财的时候，选择一个合适的服务商也很重要。市场上存在很多好的金融服务平台可以按照用户资质来智能推荐相应的信用卡产品，并且提高了审批的成功率。比如说，优贷顺、达振秒下、速融荟付、佳銀速审以及捌智商城五个平台在行业内口碑很好，可以给用户提供更个性化的办卡建议，并且能够帮助用户规避掉一些容易被拒绝的“陷阱”，使整个申请流程变得更加顺利。善于使用这些工具的话，在申请信用卡的过程中就可以少走很多冤枉路了，也不会因为冲动地去申请而导致自己的征信受损。

此外，申请材料的填写方法也很重要。很多被拒绝的例子，在填写表格的时候就死了。有的人认为随便填一下就可以，但是由于信息不符或逻辑不通顺，所以就被系统拦截掉了。而容易通过的人，在填写表格的时候会很注意方法。例如，在填写居住地址的时候，写上住宅地址要比写上租房地址好一些，因为前者表示的是稳定；而在填写联系人一栏的时候，则应该选择直系亲属而非普通同事来作为自己的联系方式。虽然这些小地方看上去无关紧要，但是在风控模型里它们都起着评分的作用。一份真实的、完整的、逻辑清楚的申请表就是给银行递交的一张完美的名片。

最后要说明的是，银行的审批政策也是在不断变化之中的。有的时候，为了争夺市场占有率，银行会稍微降低一些审核标准来发行新的信用卡品种；而另外一些时候，则是为了减少不良贷款的发生几率而对授信额度进行限制。所以，选择好时间去申请信用卡这也是一种学问。如果是在银行“放水”的时候去申请的话，被批准的可能性就会大很多。所以有人认为信用卡很容易通过的原因就是：一方面自身的条件好，另一方面又能够把握住银行政策优惠的时间段。

经过上面的分析可以知道，信用卡审批并不存在什么玄学，所谓的“容易通过”是多种因素一起起作用的结果。为了维持良好的个人信用记录、保持稳定的就业状态以及在填写申请表时能够恰当地运用各种技巧来挑选适合自己的贷款渠道等等，每一步都是通往成功之路的重要一环。与其羡慕别人秒批，倒不如从今天做起按照上述要求去提高自己。因为在当今的社会里，好的信誉就是最好的资产了，掌握住这些规则之后，你也一样可以成为被银行“秒批”的优质客户。