征信黑了必须还清？过来人掏心窝子告诉你真相

2018年的夏天，在银行的大厅里拿着被拒了的贷款申请单子的时候，脑子里嗡嗡直响。柜员姐姐用“老赖”的眼光看着我，并且说我征信不好，有很多网贷逾期的情况。那时候我心里只有一个念头：征信黑名单一定要全部消除吗？那么不这样的话又会怎么样呢？那么还能怎么办呢？这几年来为了弥补之前的错误，我已经把所有的漏洞都给补上了，所以今天就和大家分享一下这件事吧，免得大家再走我曾经走过的弯路。

不要因为“黑”、“花”两个字就吓到自己了

很多人的第一反应是“完了”，自己的征信“黑”了或者“花”了。其实当时我也这样认为。但是经过我的研究之后发现，并不是这样的。所谓的“黑”是指你的逾期情况很严重，已经被银行列入黑名单；而“花”则表示你在短时间内申请了很多次贷款，留下了大量的查询痕迹。“一个是欠债不还的人成为老赖预备役，另一个是因急需用钱四处借债把银行都吓坏了。”这两者之间有着完全不同的性质，相应的处理方法也会大相径庭。

我是哪一种人呢？两者都有。那时候生意周转不灵，网贷一家接一家地被催促着去还款，最后因为资金链断裂而出现三个月以上的逾期情况。催收电话打到我都害怕接了，之后我就干脆不管不顾了，想不通的话就直接说：既然都已经这样了，这笔钱我还不了怎么办？

征信被拉黑之后还不上款的话，后果要比你想象中的严重得多

很多人都和我当年的想法差不多：大不了我不坐高铁、不坐飞机，孩子不上私立学校，还能怎么样？这件事并不是那么简单的。我的一个朋友欠了一家银行2万元的信用卡债务，并且拖延了三年没有偿还。上个月他的父亲生病要进行手术的时候，他曾想过去贷款来解决这个问题，但是最后又怎样了呢？没有机会了。不仅他自己不能贷款，就连他的妻子想要用个人名义去申请贷款也是不行的，因为银行发现了关联的风险。更糟糕的是，他已经把这两万元变成了五万多元，并且利息和罚款都超过了本金。

催收人员会一直追到我吗？不同的平台有不同的情况，有些催收公司换了好几拨之后就不管了，但是债务本身是不会消亡的。我当时认为拖延几年就可以解决的事情，现在又是怎样的一种状况呢？去年还是老老实实地把本金和利息一起还出去了。并且在这个时间段里，你的银行卡转款会被禁止，微信、支付宝也会被封停，那种感觉很不好受。

征信一定要还清吗？得分的情况

说回征信黑名单一定要全部消除吗问题的答案就是看你逾期的程度以及未来的计划。如果逾期信息已经被记录到个人信用报告上的话，那么这笔欠款迟早是要归还的，并且无法逃避。但是怎么还、什么时候还，这里面是有讲究的。我的一个做贷款中介的朋友告诉我说，在计算逾期金额的时候，有的银行是先扣除本金再扣除罚息，而有的银行则是先扣除罚息再扣除本金。“这代表什么意思呢？”也就是说，在与银行商讨还款事宜时，你可以要求银行减免部分罚息，只需偿还本金及少部分利息即可。

我自己也做过这样的事情。有两万多元的网贷已经逾期一年多了，罚息都快要和本金一样多。当时我只能硬着头皮给客服打电话，磨了半个月之后才得到减免八成罚息的结果，只还了本金加上几百块钱的利息。这件事情在网上没有人会教你怎么做，都是我在踩坑中总结出来的经验。但是前提是你要积极地去联系对方，并不是让对方来起诉你。

所谓“洗白”的服务都是假的

那时候我很着急，于是就在网上找各种“征信修复”、“征信洗白”的信息。有一个声称可以帮我清除逾期记录的中介，开口就说要收取八千元的服务费，并且还表示有“内部关系”。可信度如何呢？当然不可靠。差一点我就把钱给对方了，但是最后还是有一位在央行工作的大表哥告诉我说，征信记录是由系统自动产生的，如果有人擅自修改的话就会触犯法律，除非是银行自己弄错而提出异议申请。收钱的中介其实也就是给你打电话申诉一下而已，能不能成功要看你的运气了，不能成功的话连钱都不退。这些人就是利用你着急的心理来坑你的。

所以不要抱有希望了，征信记录产生之后五年之内是不会被删除掉的。过去的五年里你过得怎么样？老老实实地还钱，并且要养成好的信用习惯来慢慢恢复自己的信用状况。我现在征信报告里的那些逾期记录仍然存在，但是已经被标注为“已结清”，银行看了之后就会知道你并不是恶意逃避债务的人。

还清之后，你的征信马上就会好起来吗

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是：想当然。只还清欠款并不算完事，在征信报告中会有“已结清”的字样出现，但是逾期记录仍然保留着，并且需要等到五年之后才能全部清除掉。在这五年的期间里，你想要去贷款买房子、买车的话基本上是不可能的事情，而且利率也会比别人高出很多。去年我去办信用卡的时候，额度才五千块，而我的一个朋友虽然收入也一样，但是他的额度却是两万元。这样的差别就是征信所付出的成本。

但是并不是完全没有希望的。我发现了一个规律，在你还清债务之后，如果能够连续两年没有出现任何逾期的情况的话，那么银行对于你的好感就会逐渐变好。由于银行在审批贷款的时候更加重视最近两年内的信用状况。我的一个做建筑材料生意的朋友，征信上有三年前的一次逾期记录，去年去申请按揭买房的时候，银行只让他写了份情况说明就批准了他的贷款申请。因此这件事并不一定就是这样的，主要看以后的表现。

这几种情形的处理方法都不同

把上面的内容归纳一下就是征信黑名单一定要全部消除吗根据你的情况不同来决定：

• 信用卡欠款：这是必须要偿还的，并且应该先解决。银行对于信用卡逾期的态度最不友好，如果逾期时间达到3个月以上就会被起诉。
• 网贷逾期：正规网贷会上传到征信系统，必须要还；而那些不正规的高利贷，超出法律规定的部分是可以不用偿还的，这后面再讲。
• 征信花但是没有逾期：这样子的话就不用还款了，因为其实你并没有欠下任何债务。你所要做的就是不再随意提交贷款申请，并且等待三个月或者六个月的时间。
• 担保逾期：最大的一个坑就是别人借你的钱你不还了，你就得替他负责。我认识很多因为朋友而陷入困境的人。

关于高利贷的事情也得提一嘴。以前我在一个平台上借款的时候，年化利率是36%以上，但是后来我知道这属于违法行为。我去问了我的一位律师朋友，他说如果超过了24%的利息的话，你就可以不用还了，已经偿还的部分也可以要求返还。但是维权的成本很高，所以我没有去闹事，只是把本金以及合法的利息都还给了对方，并且对方也没有再找我的麻烦。

我的意见是：不要拖延时间，否则就会越来越被动

回过头来想一想，我最后悔的是当初抱有侥幸的心理，认为拖延一下就会过去。那么结果又是怎样的呢？利息越积越多形成雪球状，征信也变得很差，并且还有被起诉的风险。如果我当时早一点接受事实、和银行进行沟通的话，罚息可能会少一半左右，征信也不会这么差。去年还不如此，今年政策刚刚调整过一次，很多银行对于主动协商的客户的态度都好很多了，有的还可以分期付款，最长可以分到六十期。

那么如果我真的没有钱怎么办呢？其实没钱也要想方设法地去解决，哪怕每月只还几百块钱也可以表明你的还款意愿。很多人都不知道的一个细节是，在银行起诉你的时候要看你是否有还款的行为。如果没有还清一分钱的话，法院就会认为你是恶意逃避债务；而如果你每个月都偿还一部分的话，则性质就不同了。我当时每个月往银行卡里存200元，尽管微不足道，但是后来在和银行协商时，银行客服说我有还款的意思后才同意减免罚息。

说到底，征信被拉黑之后一定要把欠的钱还上吗？答案就是：如果你不希望一生都被限制在高消费之下，不希望牵连到你的亲人身上，也不希望有一天忽然发现自己所有的银行账户都已经被封存的话，那么就必须去偿还它。怎样还款、还多少钱都可以商议，但是逃避并不是办法。目前我的征信正在恢复当中，预计还需要两三年的时间才会恢复正常。这两年我学会量入为出了，也懂得了要尊重金融，虽然付出了很大的代价，但是总算从泥潭里爬了出来。

你现在的状况是什么样的呢？已经过了多长时间没有还款了呢？