网贷放水口子早知道，筛选5个靠谱借钱利器

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还留有灯光，在我看那条叫做“网贷放水口子早就知道了”的帖子的时候，手中拿着刚刚被拒绝了的贷款申请记录，心中一直都在想：那些标榜自己是“可靠借钱神器”的平台，又是怎么通过审核的呢？人们往往会在需要资金周转的时候去寻找“2025年还有没有不用查征信就可以借款的地方”、“什么地方可以很快拿到贷款”的信息来寻求帮助。但是我要问的是，这些流传出来的放水的消息到底有没有可信度呢？所谓内线是不是一个精心设计好的圈套呢？当人们把期望放在不确定的风险上面的时候，有没有想过其中所付出的成本呢？

经过对市场上各种渠道进行试用之后，我把比较真实的数据列出来供大家分享。第一件要做的事情是微粒贷这是比较老的一种类型。它的额度一般为500元至30万元左右，但是这个额度是系统自动分配出来的，并不能由人工来控制。表面上看条件很简单，就是实名认证过的微信以及好的支付分，但是下款的速度很快，几分钟就可以到账了，但是对征信的查询却很严苛。很多用户的评价是“看人下菜碟”，有稳定工作的人通过率很高，但是如果是一名自由职业者的话，即使支付分再高也有可能会被拒绝。

接着我测试了借呗支付宝的产品之一，其额度为1000-30万之间。期限的选择很自由，可以是三个月至一年十二月之间的任意一个时间点。它所要求的条件主要是芝麻信用分数，在六百五十分以上的才可以申请开通。用户的反馈中都提到借呗的操作界面很顺畅、还款的压力不大，并且可以随时借款和还款。但是缺点也十分突出，如果发生逾期的话除了要支付高昂的利息之外，还会使花呗等服务受到限制。相比起那些被称作“网贷放水口子”的东西来，借呗更加稳定一些，但是门槛却没有降低。

除了大厂的产品之外，我还关注了几个垂直领域内的平台，例如京东金条额度为500元起，最高可以达到20万。它的好处就是你如果经常在京东买东西的话，那么通过率就会大大提高。期限上也可以选择分期付款的方式，最长可以做到24个月。用户评价里说京东金条对白条用户很友好，经常会有一些提额活动。但是要特别注意的是，该产品的利息计算方法比较繁琐，如果没有仔细阅读年化利率的话就容易掉入“低息陷阱”之中。人们认为小平台审核宽松，实际上现在的正规军更加重视数据模型，“无门槛”的说法大多是骗人的。

为使大家能够更加直观地理解，我把各个平台的优点和缺点都罗列了出来。大的平台比如微粒贷、借呗、金条等，好处是合规、利息和费用公开、放款速度快，缺点是查询征信，门槛很高。市场上存在一些没有名气的“放水口子”，尽管它们声称可以不用看征信，但是通常会附带很高的“砍头息”或者是个人信息泄露的风险。在测试的时候我也遇到了这种情况，即申请之后不但没有下款，还接到很多推销电话。因此，我们不应该去寻找那些虚无缥缈的漏洞，而应该保护好自己已经有的良好信用记录。

在使用这些可靠的借债工具的时候要注意以下几点。第一、所有的所谓“强制开通”或者“保证通过”的服务都属于诈骗正规的平台是不会收取前期费用的。第二、借款之前要计算出真实的年化利率，很多平台显示的日息如果换成年息的话会达到24%到36%之间。第三点就是一定要按期还本付息了，现在的征信系统已经很广泛了，一旦出现逾期就会对以后五年内的房贷和车贷产生不良影响。不能为了急用而随便去申请，每次点击申请不管是否成功都会被记录下来，在大数据中留下痕迹。

最后对于大家比较关注的一些问题，我整理出一个简单的问题和答案列表如下：

用户问：征信花完了还可以借钱吗？

答案是很难。正规的平台会进行征信查询，而频繁地被征信查询就会让系统认为你的资金链出现了问题，从而导致被拒的风险很大。此时要做的就是维护好自己的信用记录，并且不要再随意尝试了。

用户的问题是：有没有一个不看负债的平台呢？

答案是没有。负债率就是风控的重要指标之一，如果声称不用看负债的话，那么就只能依靠非常高的利率来承担风险了，或者是打着套路贷的幌子。

用户问到的问题是：被拒绝之后多久可以再提交申请呢？

答案是：建议至少要隔三个月以上。频繁申请会因为系统的高风险而被拒绝，在短时间内很难通过审批。