哪个借款能分24期还款？我扒出了银行不愿说的真相

上个星期三的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位叫小林的人。她是95后的护士，手里拿着三条不同的银行卡账单，整个人看上去很紧张。问记者老师：“我欠了八万元钱，想要把还款期延长一些，可以吗？”哪一种借款可以分成24期来还？我上网搜索了一下，但是没有找到任何有用的信息。

看到她的样子我心里很难受。其实大家都很想知道这件事，但是敢于说出真相的人很少。做这么多年的金融调查，采访过银行高管、催收主管，见过很多和小林一样的借款人的事情，今天就来把行业内不愿公开的事情给大家说一说。

其实想要分期付款并不是很难的事情，难的是怎样才能避免上当受骗地完成分期付款。人们认为只要有借到的钱就可以，但是实际的利率却很高。

可以分期付款的方式进行借贷的地方有哪些呢？

市场上标榜可以分期的产品很多，但是你要是问借款可以分为24期来还好的，我会把其中三条路筛选出来的。三者之间分别代表了三种不同的群体，请各位根据自己的情况来选择。

第一种方式就是去银行办理“消费贷款”或者“现金分期”。这件事情要从银行内部的角度来考虑，因为银行的资金成本是最低的，因此它给出的利率也最为合理。上个月我去了一家股份制商业银行支行做了一次采访，在那里我了解到该行推出的“优享贷”业务有一个暗藏的“白名单”。

如果是公务员、事业单位工作人员或者是像小林这样从事医疗工作的人员，在系统中被归类为优质客户的话，那么即使你不主动申请，APP也会提前为你准备好24期的贷款额度。那么利率又是多少呢？年化收益率大约为4%到8%左右。这个数据听上去还可以吧？但是有一个条件就是你要有“体制内”的身份或者是在大厂工作。

第二种方式就是使用信用卡进行“账单分期”或者“专项现金分期”。该途径被很多人所采用，但是其中存在的陷阱也很多。信用卡分期的一个最大问题就是它不会告诉用户真实的年化利率，而是只说“每期手续费为0.6%”。不要想那么多，0.6%并不是年化0.6%，用IRR公式计算出来的话，实际年化率一般都在12%-15%之间。

但是信用卡分期有一个优点就是它是最容易获得的24期贷款。只要你的信用卡额度足够大，那么被批准的可能性就很大。有一次我和一个卡部的老总一起吃饭的时候，他喝醉了之后对我说：“我们最欢迎的就是那些只还最低还款额的人，因为这是我们的盈利点。”因此，如果您的资质不是很好的话，那么使用信用卡进行分期付款可以作为一种最低限度的选择来考虑，但是请注意要计算出实际的利息之后再做决定。

第三种方式是通过互联网大平台上的贷款产品来实现，例如借呗、微粒贷等等。目前这些平台的政策变化很大，去年还很好，今年可能会收紧。最近有一位做小本生意的朋友，他的借呗额度有十几万元，并且每个月都会按时还款，但是就在上个月的时候忽然被系统降低了额度，并且就连分期付款的功能也找不到。

这样的平台是否可以分期付款呢？要看系统的评定结果来决定是否能进行分期付款，并不能由人来干涉。并且它们之间的利差很大，有的是万二（年化7.3%左右），有的是万五（年化18%左右），相差十万八千里。如果你有好的资质的话，可以用它来做周转；如果资质一般的那么利率可能会比信用卡还要高一些。

“低利率、长期分期付款”这样的说法不要相信，其中的风险要比你想象中的大得多

在调查的过程中我发现一个很有趣的现象。很多网友都在网上搜索可以分期付款，每期支付24次“”，点击之后都是些小贷公司的广告，标榜的日利率为千分之一、最长可以分期到36个月。其实我一看这样的广告就忍不住要笑了，这不是明目张胆地骗人嘛！

我说的是一个真实的故事。上个月的一个采访对象叫做老张，他是从事装修行业的，在资金运转方面遇到了困难。他点了一个广告，在一个陌生的应用程序上借到了五万元，并且在界面上可以看到可以分期付款。那么最后的结果是什么呢？放款时就直接从账户中扣除五千块钱的服务费、担保费等费用，只剩下四万五了。并且每个月的还款额里面包含了各种各样的保险费。

老张当时很迷茫，拿起了手机向我求助。经过计算得出的结果是，这个年化收益率大约为36%，甚至更高一些。这不是借的钱，而是用来吃人的钱。因此要记住的是，在放款之前收取费用、合同上的金额与实际到账金额不符的情况都属于陷阱，应该立即删除该账户。

还有一个坑就是有关于“等额本息”与“先息后本”的问题。人们认为分期付款的话，每月要承担的压力就会小一些。这件事情并不一定。如果采用的是等额本息的方式，那么每个月都会把本金和利息一起归还掉，这样压力就被分散开了；但是有的产品却声称可以分成24期来偿还，实际上前三个月只是支付利息，并且最后一个月需要一次性还清所有的本金。

“先息后本”的还款方式就是指在最后一期的时候压力很大，让人想哭。有一次我去采访一个受骗的人，他向别人借了二十万元用来做买卖，并选择了先息后本的方式，认为每月支付几百元的利息很容易。到了第二十四个月的时候，已经没有能力拿出二十万元本金了，只好选择逾期，弄得自己非常狼狈。

银行内部审批的“潜规则”你要清楚

说了很多坑之后，那么要怎样才能够完成呢？有一个“在网上找不到”的信息是由某国有大行省分行审批部的人和我说的。他说，在银行审核贷款时，并不是只看征信报告，还会查看一个叫做“多头借贷指数”的东西。

该指数是怎么得出来的呢？也就是看你在最近一段时间里在多少个平台上申请过贷款。即使你不借钱也点开了“查看额度”的话，在征信报告中也会出现一条关于“贷款审批”的查询信息。如果近三个月内有六次以上的这样的情况发生的话，那么系统就会把你的身份认定为“急需资金的风险等级较高的用户”，此时你还想办理24期的低利率贷款吗？没有可能实现。

因此我要给各位朋友提个醒：如果最近想要借钱的话，请不要随便点击“测额度”的链接。每次点击都会使你的信用分下降一点，到你需要用它的时候再用时就会发现已经没有用了。

另外一件事情也很有趣的是申请时间点。我的一个银行朋友告诉我，在每季度末（3月、6月、9月和12月），银行放贷的压力很大，因此在这些时候审批就会比较容易通过。但是各个银行和地区之间可能会有所不同，并不能保证完全一致，所以不能确定是否可以借鉴。

想要办理24期的话，这几个步骤一定要做好

以上就是所有的理论了，接下来给出一些具体的实施方法。如果目前你缺少资金的话，想要找一个可以分期付款的产品的话，请按照我说的方法去做，就可以避免很多不必要的麻烦。

第一种方式是查看自己是否具备相应的条件。如果有公积金或者社保，并且是通过代发工资的方式的话，在代发工资的银行APP上查看是否有预审批额度。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的利率一般都比较低，年化率在4%上下甚至更低的也有，24期之后可以节省很多利息。小林后来按照我给的意见，在她代发工资的那个银行办理了“融e借”，年利率为4.5%，用它还掉了大部分信用卡债务。

第二步就是用信用卡来支付。第一种方法是通过银行进行转账。第二种方式就是使用信用卡进行消费。第二步就是把银行卡插入到ATM机上，并且输入密码。第二步就是查看是否有其他途径可以绕过这个障碍。第二步是选择合适的信用卡类型。第二步是把钱存入银行账户中。第二步是把银行卡插到电脑上读取信息。

第三步就是互联网平台了。借呗、微粒贷、京东金条等平台的优点就是快捷，点击一下就可以把钱转过去。但是要记得，在借款的时候要看清“还款计划”，确定每一期需要还多少钱以及总的利息是多少，不要随便点确认。

小贷公司和网贷平台等一些不知名的机构，我的意见就是不要去接触它们。那就是一个无底洞，一掉下去就再也爬不上来了。看到过很多因为借高利贷而倾家荡产甚至自杀的例子，写出来都会让人感到害怕。

另外一件事情是前几天小林给我的微信里提到她所欠下的债务已经有好几笔了，并且也减轻了不少的压力。她问我是怎么知道这些规则没有写出来的原因是什么？我说，银行也是要盈利的，信息不对称本身就是一种利润来源。

因此，自己多学习一些知识总是好过被别人牵着鼻子走的，你觉得呢？