我公积金里有几万块余额，为何点进去额度却是零

李阳看到手机上显示的车贷逾期的信息之后，心里顿时变得很糟糕。此时网页右下角出现了一个公积金快速贷款平台的广告，他从中看到了一线生机，上面写着可以拿到很高的额度来解决眼前的问题。当遇到资金周转困难的时候，人们往往会下意识地在搜索引擎中输入“公积金信用贷款哪家容易申请？”公积金贷款额度是怎么算出来的呢？网贷逾期了还可以用公积金贷款吗？问题的背后是借款人的资金需求非常迫切以及对于平台规则一知半解。

市场上打着“公积金贷款”的幌子的各种平台不计其数，但是其中真正可靠并且利率合理的是要经过筛选的。用银行系产品以建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”为例，这些平台一般会要求借款人公积金连续缴纳满一年，并且个人信用状况良好。其额度一般比较大，最高可以达到三十万元或者更高一些，年化利率一般都在四到八个百分点左右，期限也很灵活，可以从三个月一直到三年六个月。而相比之下，第三方金融科技创新公司比如360借条、度小满等等，虽然也有开通公积金提额通道的功能，但是门槛比较低，有的只需要连续缴存六个月就可以申请到贷款，额度一般是1000-20万左右，并且放款速度很快，可以做到几分钟之内就到账了，但是年化利率却变化很大，在7.2%-24%之间。

用户对产品的评价一般都比较极端。在一家国有企业工作的张师傅说，他用国有大银行的公积金信用贷款申请到20万元，并且整个过程都是在线上完成的，利率很低，帮助他顺利完成房屋装修。但是另一名私企员工小李，在第三方平台上遇到了“额度陷阱”，宣传页面上写着可以借到最高15万元，但是当他授权提供公积金信息之后，实际能拿到的钱只有三千块左右，并且还款期限很短，使得他的现金流出现了一段时间的问题。这就表明，公积金缴存基数以及单位属性直接关系到审批额度的问题，银行更加倾向于给公务员、事业单位或者世界五百强公司的员工提供贷款服务，在第三方平台上普通的私营企业员工很难得到大额授信。

对各个平台的优点和缺点进行分析之后，就可以从中找到一些规律了。银行系产品的好处是利率低、额度高、安全可靠但是没有隐形费用，缺点就是审核很严，征信查询次数有限制，如果有逾期就会被直接拒绝。第三方平台的好处是门槛不高、放款迅速、程序简单对于需要借钱并且征信稍微有点问题的人比较有利，但是它的缺点就是利率比较高，并且有些平台会进行过度推销，从而导致用户产生过度借贷的行为。

公积金贷款平台使用的时候要注意以下几点。第一、不要相信没有查看过征信就可以百分之百拿到贷款的说法正规的平台会接入央行征信系统。另外，在申请贷款之前要确定自己公积金账户的状态是正常的，并且不能处于封存的状态下进行申请。另外还要注意保护好个人信息安全，不随便把公积金账号和密码输入到来源不明的网址里去，防止个人信息泄露或者被他人盗取使用。最后，贷款的资金不得用于股票市场、房地产市场等投资领域，如果银行发现资金流向不符合规定的话，就会要求借款人提前全部还清贷款。

公积金贷款有关的问题如下：

公积金贷款要查询征信吗？
答：是的。不论是银行还是合法持牌金融机构在审核公积金信用贷款的时候都会查看借款人的个人征信报告来判断他的还款能力以及信用情况。

公积金余额会否影响到贷款额度呢？
答：对于信用贷款而言，余额大小一般不会直接影响到额度问题，主要看的是每个月缴纳的基数以及连续缴纳的时间长短。基数越大，则表示收入比较稳定，批核额度也就越高。

问：辞职之后还可以申请公积金贷款吗？
答：很困难。离职之后公积金账户一般会被转为封存状态，在大多数平台上，账户需要保持正常的缴纳状态并且连续达到六个月或者十二个月以上才符合进入条件的要求，而离职的状态并不满足这个条件。