大学生哪个借款安全点？被坑过3次的我告诉你真相

2018年的夏天，在读大二的时候，为了购买一台笔记本电脑，在一个平台上向别人借了六千元钱。当时的宣传页上写的是“日息万分之五”，经过计算后发现每天只有三元钱，并且可以接受。那么最后的结果是什么呢？放款时就直接扣除了一千二百元的服务费，实际上只拿到四千八百元，但是还要按照六千元本金来计算利息。那时候我还不会砍头息的概念，所以很傻很天真地签了合同。之后又过了两个月才还清欠款，催收电话打到了辅导员那里，我的父母也知道了这件事。其实那个时候我都差一点要退学了。回过头来看的话，如果当年有人告诉我说大学生借什么比较安全但是也不会绕很多圈子。

大学生为什么会受到欺骗

也就是说很容易被骗。没有社会经验，对于金融方面的知识一点不懂，又不好意思向家里人开口借。当年的我就是这样的想法，觉得已经长大成人了，借钱这种事情可以解决掉，但是后来怎么样了呢？踩坑很明显的。

很多平台都只关注大学生的文章。他们明白你不可以告诉爸爸妈妈这件事，也知道你需要钱来解决这个问题，并且不知道什么是“综合年化收益率”。最荒唐的一例就是我的学弟，向别人借了三千块钱去买一部手机，后来却要还八千多元。到目前为止他还没有把这件事情告诉家人。

你是否想过，为什么这些平台的审核这么宽松，只需要拍张身份证的照片就可以放款呢？天上不可能掉馅饼，宽松的成本就是很高的利率以及很多看不见摸不着的费用。他们的目的就是让你不能够拖延时间或者引起更大的麻烦。

大学生可以借的钱和不可以借的钱

经过两年的研究之后，我已经对市场上各种各样的渠道了如指掌。结论是：可以接触的东西很少，不可以接触的一大堆。

第一件可以接触的就是国家助学贷款。这是个很有人情味儿的规定，在校期间不收利息，毕业后才开始计算，并且利率很低。我是大四的时候去申请的，一年八千元的额度就可以用来缴纳学费了。申请的过程比较繁琐，需要到学校的资助中心去办理，但是和那些动不动就要收取高额利息的平台相比的话，这又算得了什么呢？

第二类比较安全的是银行系为大学生量身定做的理财产品。例如建设银行的“快贷”学生版、工商银行的学生信用卡等。该类产品利息公开，年化利率大约在10%-18%，尽管比较高，但是不至于让你受骗。但是说实话，额度都不高，我当时向建设银行申请了3000元额度，已经很不错了。

第三种就是花呗和白条这样的消费分期。其实这要怎么使用就看个人了。用来购买一些日常生活用品或者缴纳电话费等，按期还本付息，并不会产生任何利息。但是不要分摊付款，因为分期付款产生的利息会按照年化率来计算，一般都在15%左右，有的甚至达到20%以上。我的一个同学用花呗分期买了一台iPad，结果多出了将近五百元的利息费用，为此他懊悔不已。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以使用。不能随便去触碰它。所谓的“XX贷”、“XX花”、“XX借”，无论广告做得多么天花乱坠，“秒下款”、“无视征信”、“学生专享”的说法都是骗人的。当年就是因为“学生专享”四个字才上当受骗的。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

经过长时间的思考之后，我把问题归结为以下几点：

第一就是看看放款方是什么样的。银行、消费金融公司（持牌的）、正规互联网大厂旗下的，比较可靠一些。其他的情况都当作是诈骗来对待。怎样查询呢？到天眼查或者企查查上输入公司的名称，在搜索结果中查找是否有金融牌照。我已经把这种方法教给很多的人了，但是都没有用。

第二是查看合同。可靠的公司，在合同中都会把利率和费用都写得很明白。不好的话又怎样呢？合同上都是各种各样的“服务费”、“咨询费”、“管理费”，但是没有提到年化利率是多少。当年签订的那个合同到现在想起来还觉得可恶，上面密密麻麻地写了十几页纸，根本没有时间去仔细阅读它，最后还是被坑了。

第三种方式就是看是否有砍头息的情况。什么是砍头息呢？借了1万元，实际上只拿到8千元，剩下的2千元则被以各种理由扣除掉。这是国家明令禁止的行为，但是很多平台换汤不换药地继续做着同样的事情。碰到这样的情况就立刻离开现场，不要有任何迟疑。

一个很少有人知道的事实

去年有一个学妹向我询问关于借钱的事情，她已经在这个平台上提交了申请但是还没有确定下来。让对方不要马上点击“确定”，而是先把合同下载到自己的电脑上再看。于是就发现了合同中有一条是“提前还款要承担剩余期数五成的利息”。是什么意思呢？也就是说你借了12期，到了第三个月想要全额还款的话，就要承担后面九个月利息的一半。该内容非常隐秘地藏在了合同第八页的补充条款之中。所以她没有去借，从而避免了一场灾难的发生。

所以啊，大学生借什么比较安全该问题并没有一个固定的答案，但是可以进行判断。合同是否容易理解呢？利率计算正确吗？放贷公司会查询到吗？如果能够解答上面三个问题的话，基本上就可以避免掉大的坑了。

一些人们容易产生的错误认识

很多人的想法是，正规平台的利率都是差不多的。相差很大。去年我给表弟比较了几家主要的平台，同样是借一万块钱分期还款十二个月的话，有的要交六百多元的手续费，而有的则需要支付两千多。这个差距可以维持好几个月的伙食费。

也有人认为只要按期还本付息就没事了。这样的想法是不正确的。有的平台在你还款时会给你设置很多障碍，比如说还款入口很深、或者是还款日当天系统“维护”，从而让你产生逾期的情况，并且收取很高的滞纳金。这样的行为我已经见过了。

大学生借贷的安全问题要说明的是：能够不借就不借。我知道这句话很多人都不喜欢听，但是作为一个过来人，我还是要说一下。一旦打开了借钱消费这条道路就很难再控制住了。我是从六千元起步的，之后用贷款来偿还债务，最严重的时候欠下了三万多元。那时候每天都想着怎样去还债，上课也没有心思听课，整个人都很沮丧。

实在需要借用的时候，可以先问问自己三个问题：这笔钱是不是必须要用到的呢？还有没有其他的解决方法呢？借出去的钱该怎么归还呢？如果不能回答上面的问题的话就不应该借钱。

踩雷之后该怎么办

该话题比较沉重，但是我认为应该提出来。如果已经向不可靠的平台借钱的话，那么第一步就是把所有的借款和还款记录以及聊天记录都截屏并保存下来。其次要算清自己究竟欠了多少钱，其中包括本金、利息以及其他的各项费用各是多少。第三种情况是违法的高利贷（年化利率在36%以上的部分不用偿还），这时就可以去申请法律帮助了。

当年解决这笔烂账用了半年的时间。经过投诉和协商之后，减少了一些不合理的价格。具体的数额我已经记不清楚了，应该是少了两千元左右。整个过程非常辛苦，但是比起被冤枉要好得多。

另外一件事情就是不要相信网上的“债务重组”、“代还债务”的广告。十个里面有九个都是骗子，剩下的一个可能就是最大的骗子了。差一点就中招了，好在那时候没有钱支付所谓的“服务费”，所以才逃过一劫。想想都觉得可笑。

最后我要说的是一个很实在的话：大学生借贷这件事上，并不存在绝对的安全选择，只存在比较不坑的选择。如果真的需要借钱的话，首先应该考虑的是助学贷款以及银行类产品，其他的一切都尽量避开。