手机小额贷款app不上征信的？我踩过的坑你别再跳

2018年的时候，差那么几千块钱我就要破产了。那时候刚毕业没多久，工资很低，而且很注重面子，在家里人有病需要用钱的时候，我没有勇气向朋友们开口借钱，只好在手机里随便搜索一下，结果找到了很多手机小贷APP不查征信的宣传、推广。当时看到“不上征信”四个字的时候心里就暗暗高兴起来，觉得这是专门为我设计好的救命稻草一样东西，借的钱银行都不知道，以后买房子车子也不会受到影响。其实这样的想法很愚蠢。我在一个叫不清名字的小平台上面借到了三千块钱，期限是七天。那么最后的结果是什么呢？这不是来帮忙的，而是要给人们带来灾难的事情。

不上征信就是没有问题了吗？不要那么天真

很多人都和我当年一样认为上不了央行征信就可以把这笔钱一直拖欠下去，也有人觉得这样的贷款很合算。这个想法非常危险。当时我向平台借款2400元，但是被扣除六百元的服务费。这件事当时我觉得有些不对头，但是为了急需用钱就忍了下来。到了还款的日子，我的工资还没有发放出来，想要申请延期付款的时候，客服的态度马上变冷了，开始对我进行威胁、恐吓，并且声称要公布我的通讯录。那时候我才懂得没有经过征信的漏洞一般都会伴随最凶狠的催债方式出现。

正规银行以及持牌消费金融公司发放的贷款一般都会被记入个人信用报告中。极力宣称自己不涉及征信问题的人，很可能是处在灰色地带、存在违法行为的产品。它们并不上征信，并不是因为它对你好，而是因为它们本身就不合法，根本没有资格进入征信系统。你认为占了便宜其实是在把人往狼群里赶。

当时因为有催收电话打来，所以把手机给关掉了。之后一个朋友告诉我说，该种贷款不上传到央行征信系统里去，但是可能会被百行征信或者其它的大数据风控系统所记录。如果您的名字被列入上述黑名单中的话，在之后想要办理正规网络借贷、申领信用卡、租房、求职等都会受到限制。这件事我一开始并不知情，结果吃了一个很大的亏。

不涉及征信的小额贷款APP里有什么秘密

后来为了填补这个缺口，我又向其他平台借了钱来还债，但是这样只会使情况更加糟糕。这段时间里我对市场上各种各样的“不被记录”的理财产品进行了调查，并且发现了其中的问题很多。

最常见的一种方式是“砍头息”。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只收到了8千元，另外2千元是以服务费或者手续费的形式被扣除掉的。但是你在还款时要按照一万本金加上利息来进行偿还。这样算下来的话，年化率可以达到几百个百分点以上。高利贷在法律上并不受保护，但是平台可以用各种方法让你还钱。

另外一种就是比较隐秘的。有的平台说不上传征信信息，但是实际上它们会和持牌金融机构合作，所以即使借款也会被上报到征信系统里。我的一个朋友曾经也遇到了类似的情况，认为自己所借的钱是不用上传到征信系统的，于是去查了自己的征信报告，发现上面密布着各种小额贷款公司的痕迹，最后申请按揭贷款的时候也被银行拒绝了。当时拍大腿都没有用，后悔不已。

没有被提及的一些事情

那时候我已经踩了很多次坑了，慢慢地也总结出了不少经验。比如说，在应用商店找不到的贷款APP、或者是需要用链接来下载的，基本上都是有问题的。正规的贷款产品，在哪里都能堂而皇之地展示出来。还有一些申请的时候不用填写很多信息，只需要提供身份证以及通讯录就可以马上拿到钱的，千万不要去尝试。该平台审核标准很低，并不是为了帮助你，而是为了将来利用你的通讯录威胁你。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成八成的产品不会上征信，在之后会收取很高的滞纳金。以前我借过一次一千五百元，如果逾期一天就会被罚款五十元，利息还会不断累积下去，一个月后就变成了原来的两倍。这不是贷款而是杀人不眨眼。

小贷公司不上传到征信系统是不是很好呢？事实很扎心

很多人找手机小贷APP不查征信的就是担心会影响到以后买房子的事情。我当时的想法也是一样的。但是你知道吗？在审核房贷时，并不是只看个人的信用报告，还要考虑借款人的负债情况以及还款能力。如果总是去申请这样的小贷公司贷款的话，那么银行就会觉得你的经济状况很糟糕，随时都有可能无力偿还贷款，因此也就不会再借给你钱了。

我之后认识了一个做信贷的朋友，他说银行最中意的客户就是征信良好、偶尔使用信用卡并且能按期还本付息的人。征信上有许多小贷查询记录，在银行看来就是“次级客户”，即使你是从来没有逾期过的。因此不上征信并不代表没有影响，每次申请都会被大数据所记录。

那么所有的不经过征信的贷款都不要了吗？并不是完全如此。去年政策有所改变之后，一些正规的消费金融公司推出了一些针对特定人群的小额信贷产品，利率合理、手续齐全，但是由于产品的定位问题，在短期内上不了部分征信系统。但是这样的产品很少见，并且审核非常严格，并不是随随便便就能拿到贷款的。怎样来区分呢？就是看是否有金融牌照、合同中是否注明了年化利率。

踩过了坑之后才知道避坑的经验

那时候我负债累累，用了将近两年的时间才把债务还完。在这当中我踩了很多雷，并且学到很多东西。回过头来想一想，要是当初我没有为了那一点点“不被记录”的小利益而沾沾自喜的话，后面就不会出现这么多麻烦事了。

第一，在申请贷款前要对这家公司的背景进行调查。在天眼查或者企查查上搜索一下该公司的名称，看是否有金融牌照以及很多的法律诉讼。如果一家公司有几百起诉讼案件，全部都是借款纠纷的话，那么基本上就可以被拉黑了。

第二就是看合同。我知道很多人都不会仔细阅读合同，只要点个同意就可以了。但是合同中有很多重要的内容。比如说利息怎么计算、逾期要受到什么样的处罚、个人信息是否会被上传到征信系统等等。不要傻乎乎地签字，等以后出了问题也不知道向谁投诉。

第三种就是计算出真实的利息率。许多平台在宣传时会声称日息万分之几，听上去很便宜。但是按照IRR公式来计算的话，实际的年化收益率就会很高。不要被表面上的低利率所迷惑，其中的成本是很大的。

给我留下深刻印象的一次真实的教训

我的一个同事去年为了装修缺少资金，在网上找到了一个“不用查征信”的贷款APP。借款两万元，并且分成十二个月来偿还。结果过了半年才得知该平台其实是一个诈骗团伙，把钱卷走之后就消失了踪迹，用户的信息也被贩卖掉了。他每天都会收到很多推销和诈骗电话，非常烦人。最糟糕的情况是他的信息被用来创建了很多莫名其妙的账号，至今还没有清理掉。这件事给我留下了很深的印象，好在当时我没有遇到这样的事情，否则麻烦会更多一些。

贷款这件事上，安全永远是第一位的。打着“不查征信”的幌子来行骗的平台就是利用了借款人的信息不对称以及侥幸心理。你认为自己是在薅羊毛，但是实际上你就是一只待宰的羔羊。

我目前所有的贷款APP都已经卸载掉了，只留下一张信用卡作为备用使用。缺少资金时，我首先会向亲朋好友借一些，然后到正规银行办理消费贷款。尽管程序比较繁琐，但是心里很放心，不会出现通讯录泄露的情况，也不会因为高额利息而负债累累。

天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。下次再见到“手机小额贷款APP不查征信”的广告时，请大家提高警惕，不要让自己贪婪的心变成别人的收割机。