揭秘秒贷好下款的口子：这事儿没你想得那么简单

做贷款中介好几年了，经常会有人半夜打来电话问我有没有秒贷很容易通过审核。其实每次听到这样的问题就头疼。并不是没有，只是这件事情后面隐藏着很深的秘密，外人只能看见水面漂浮的浮标，并不清楚下面到底是什么东西——是鱼还是钓钩？去年有一个客户，由于急于用钱，在网上胡乱点击了一些链接，结果不但没有借到钱，而且自己的征信也被查出来了，后来来找我的时候，我看他的那份征信报告都快想骂人了。

不要被“秒批”所迷惑，首先要弄清楚什么样的贷款申请会被批准

很多人都认为“秒贷”就是轻轻松松地动动手就能拿到钱。其实这样的想法很幼稚。银行以及各种金融机构并不是慈善组织，为什么要把钱直接给到你呢？所谓“秒”，就是在系统风控模型对你数据非常信任的情况下产生的。公积金的数据、社保缴纳的情况、甚至是你在淘宝上收货地址是否稳定都会被系统所考虑进去。

其实好的下款口子，并不是那些广告声势浩大的平台。

这些平台为什么会有很多广告呢？由于坏账比例很高，所以只能依靠规模来弥补。去年还不至于如此，今年一些网贷公司的内控要求已经提高了很多，在表面仍然发放贷款的同时，拒绝贷款的比例也在急剧上升。手中有一个做装修的小老板客户，征信没有问题，收入也很稳定，在一个知名的网贷平台上申请却被拒绝了，原因是他在过去三个月里经常更换收货地址。这件事情他是来找我问的，我就只能告诉他说，“系统认为你是不稳定的。”

不为外人所知的审批过程中的秘密

干久了就会有一些门道自己也就明白了。比如说很多人都不清楚申请贷款的时间点是有讲究的。周四下午、周五上午的通过率一般都比较高。是什么原因呢？由于很多机构的风险控制部门在周一开会确定本周额度，到了周四和周五的时候，如果当月放款任务没有完成的话，系统就会稍微降低一些评分的标准。这条潜规则你要去问坐在办公室里的信贷员们，他们当中大概只有八分之一的人会告诉你。

还有一件事情说出口会得罪同行。

有的所谓“秒贷容易下款”的口子其实都是中介包装出来的。他们会用P图、造假流水的方法来帮助你申请一些门槛很高的东西，但是这些钱到了之后，你的利息以及风险就不是你能想象得到的了。前几天有一个小伙子来找我说他向一个“口子”借了八千元，拿到手之后只剩下八千元了，在合同上面签字的时候还被扣除了一千二百元作为“服务费”。这就是明抢啊！这样的事情我已经见过很多次了。

根据我的观察，在市场上比较可靠、有保障的秒贷产品的审批通过率为35%-45%左右。标榜“百分之百放款”的，请大家不要靠近它，因为那要么是诈骗分子，要么就是高利贷。

选择正确的产品要比盲目尝试要重要的多

我见过很多借款人，为了急于使用资金而打开手机上的各种借贷软件。那么结果是什么呢？征信查询记录一叠又一叠地堆起来，三个月之内一共查了20次左右。此时再去申请正规银行的低利率贷款就不可能了。银行发现你这样缺钱的时候，第一反应就是：这个人要破产了，赶快避开。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己有什么资格。

是否有住房公积金呢？缴纳社会保险的时间有多长？信用卡有没有出现过逾期的情况呢？硬性规定你只能选择一条路。不要想当然地认为随便填写一些信息就可以拿到贷款，那是哄骗小孩子的方法。我在上面做过一万多次订单里，有八成是由于瞎申请导致征信被毁掉而被拒绝。

资质一般的人都怎么办呢？

如果征信上有一点小问题的话，比如说有一次没有按时还贷或者是负债比较高，并不是完全没有希望的。有的城商行、农商行为了争夺客户，在风控方面要比国有大行宽松一些。但是这些银行的产品一般不打广告，需要找到合适的人去询问正确的途径。另外一些消费金融公司产品的利率比银行稍高一些，但是由于审核比较人性化，所以并不会因为一点点的小问题就被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们为某个消金公司做的一款产品的平均放款时间为两个小时左右，通过率为五成以上。这是行业内比较好的一个结果。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到此为止，我要给大家指出一些常见的陷阱。第一种是“包装贷”。有的黑中介会告诉你你的资质不够好，需要进行包装才能通过审核，并且要收取几千元的包装费用。结果钱已经给了，但是贷款却没有下来，对方还把你给拉黑了。这种事情我已经听到了不下几十次了，每次都想骂人，这些人把我们这个行业都给毁掉了。

第二条陷阱就是“AB贷”。对方说你的资质不够好，要找一个有资质的人来做担保，实际上就是让那个担保人用自己的名义去借钱，然后把钱借给你用，但是债务却由别人承担。这件事情是违法的，不要傻乎乎地往里面跳。

第三种陷阱比较隐秘，在APP里隐藏着一些隐形费用。从表面来看，利息并不高，但是当你签订合同时就会发现还有账户管理费、风险保证金和各种服务费等等，把这些加在一起的话，年化利率可以达到60%以上。到还钱的时候才知道自己亏本了，这时候已经来不及拍大腿了。

真正的秒贷很容易通过审核从不收取任何杂七杂八的钱。利息和手续费是多少，在合同上都写得很清楚，并不是含糊其辞的。

最后几句实在话

从事这项工作多年之后，我认为一条重要的原则就是，在急需资金的时候一定要保持冷静。越是“秒批”、“秒贷”、“百分百放款”的宣传语，就越应该产生怀疑。天底下没有不劳而获的事情，金融机构也不是慈善机构。你想快速获得贷款的话就要支付利息；如果你想以较低的价格拿到贷款的话就必须要花费时间去准备资料、办理手续。

真正可以很快放款并且可靠的地方，并不会缺少客户，也不会四处宣传来吸引你的注意。因此，在下一次遇到类似“秒贷好下款”的推荐时，请不要急于点击链接，而应该先问一下自己：“这件事情真的可信吗？”

如果真的需要资金的话，先打印出自己的征信报告来瞧一瞧，弄明白自己到底有多大的实力之后再做打算。等到征信被花光的时候，钱包也已经空了，这时候再去请人帮忙就只能被动接受结果了。