向前贷二次贷口子：银行经理私下告诉你这事儿能不能碰

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。银行有三条铁律，内部审批的标准不能外泄，否则会被领导发现的话，我的工作就完了。但是最近实在忍不住一些中介的行为了，他们把一个本来就很普通的事情说得天花乱坠，并且坑了很多的人。冒着受处分的风险来和大家聊一聊这件事向前进贷款第二次借款缺口。其实这个东西并没有外界传说中的那样神奇或者恐怖，但是你要掌握其中的道理才行。

上个星期三的时候，一个做服装批发的老客户老陈急急忙忙地来到我的面前。他去其他地方办理了一笔“向前贷”，中介告诉他还可以再贷一笔，即所谓的“二次贷”，但是额度没有下来，并且征信也被查询了。老陈坐在我的办公室里，不停地拍着自己的大腿：“明明可以批30万元的贷款，为什么到了这里就成了拒绝放款呢？”看了下他之前签订的合同以及征信报告之后，我心里也就有底了。这个月我已经见过不下五起这样的事情了。

向前贷二次贷款口子又是怎么一回事

很多人的第一反应就是“二次贷款”是不是不合规呢？其实并不是这样的。也就是说这是根据你的现有授信额度来提高或补充的一种方式。实际上，在银行里并没有明确地规定出“二次贷款”的产品，更多的是同行之间的一种习惯性的做法。

你在第一次向系统申请前贷时，系统会按照你的条件给出一个起始金额。该数值一般比较谨慎，由于系统的风控模型倾向于避免误判而不会放过任何可能的风险。但是你如果在使用的过程中表现很好，比如说按时还本付息、流水正常的话，那么系统后台就会给你打上标签。此时如果有合适的机会出现，例如银行为了完成业绩指标而进行突击营销、或者新推出某种专项理财产品等情况下，客户经理可以主动为你“捞”到一些额外的资金。

“机会”与“手动操作”的空间即是人们所说的“口子”。但是这扇门并不是一直开着的，有的时候打开，有的时候关闭，完全取决于银行的信贷政策是否宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，之前可以利用的一些漏洞现在已经都被堵住了。

为什么有的人可以成功，而有的人则失败了

同样是申请，为什么隔壁的老王可以拿到钱而你不行呢？这不是因为运气好才这样的。见过很多资质很好的人，但是却被一些不靠谱的中介机构给坑了。中介只说“可以办理”，但是绝对不会告诉客户银行内部的规定是什么。

比如负债率这一条线。很多借款人都认为自己只要不逾期就可以，但是银行会根据你的“综合负债收入比”来判断。如果您的名下已经存在两笔没有结清的信用卡贷款的话，无论您是否能够按时还款，系统都会把您认定为“多头借贷”的风险很高的人。此时再去点击所谓的二次贷款入口，基本上都是秒拒。

还有一个比较隐秘的陷阱就是查询次数的问题。有的中介为了测试额度，在你手机上胡乱地点击，如果第一家不行就换第二家、第三家……殊不知每次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询信息。连续三个月以上进行查询的话，系统会把你的账户标示为“急需用钱的风险客户”。这件事情闹大了之后，本来可以批准的资金就被查没了。

内部审批的“潜规则”你要清楚

既然已经说到这里了，那么就再透露一些不应该透露的内容吧。我们在审核第二次贷款申请时有一条不成文的规定就是看你的“资金沉淀率”。这个词语听上去很专业，其实也就是指你在贷款之后，这笔钱在你的账户上停留的时间长短。如果前脚把钱贷出来，后脚马上转走的话，系统会认为这是“借新还旧”，存在很大的风险。

但是如果你把钱放在账户上过一夜，或者和买点行里的产品一起操作，哪怕只有几百上千块钱的定期存款，在系统中也会得到一个不错的分数。外面的那些中介知道什么吗？他们只知道把人推出去收取佣金，并不管批不批准。

选择申请的时间要比你想象中的要重要得多

不同的城市可能会有所不同，但是根据我所观察到的情况，在每个月初和月中之间，通过率一般都会比较高一些。为什么呢？由于客户经理为了完成业绩。月初时额度充足，审批比较严格；而月底时还没有完成任务的经理们就会想方设法给你找借口批准贷款。此时递交申请文件的话，并没有明显的硬伤的话，人工审核这一关应该可以顺利通过。

想要办理这件事情的话，你需要这样去准备

不要傻乎乎地跑到网点里问“有无二次贷款”，柜员一定会很茫然地说没有这样的产品。你要换一种方式，并且准备好要带的东西再去。然后把最近六个月内的银行流水打印出来，并且把其中的工资收入以及固定的进账部分用笔画上记号。第二点就是做买卖的人要把营业执照、经营场所照片以及最近的一份购销合同准备好。

见到客户经理的时候不要直接询问额度的问题。可以先聊一下自己之前还贷的情况，并且表示自己是一个优质的客户，在此过程中顺便提出一个问题：“我听说我们银行最近有针对老客户的优惠政策或者是提额政策？”这句话说出来之后，懂行的经理自然就知道你做过了功课，不会用官腔来敷衍你。

另外一件事情要告诉你的就是。如果之前的贷款曾经有一天没有按时还清的话，哪怕是忘记了还款日期，那么我就建议你不要继续尝试了。系统中逾期记录就如一个红色叉号一样存在，在进行第二次贷款申请的时候，你的审批通道将会被自动关闭。不要相信中介说可以“包装”，因为征信系统的数据是不能修改的，这是违法行为。

最后给句实在话

别把向前进贷款第二次借款缺口当作救命稻草的话，最多也就是锦上添花了。你的资质好，那么它就可以帮助你多周转一些资金；而如果你的资质本来就很差的话，那么它就相当于压死骆驼的最后一根稻草。真的想要办理的话，先把征信报告打印出来认真看一遍，计算一下自己的负债情况之后再做决定是否要迈出这一步。

如果你已经拒绝了两轮面试的话，那么就不需要再去参加了。此时应该做的事情就是停一下脚，把信用搞好，先把手头的小额贷款还掉。越是着急就越会慌张，而慌张又很容易让一些自称可以“包过”的黑中介从中渔利。

不要因为这点钱而把你的信誉弄坏，不值得。