我试用了十几个平台，发现钞速贷和光速借款哪个好根本不是重点

2028年的一个晚上，李明看着手机上出现的两个符号发呆，一个叫“钞速贷”，另一个叫“光速借”。因为征信问题而被银行拒绝的人现在需要5000元来度过难关。老张曾经神秘兮兮地说了一些正规不查征信的小额贷款APP，并且说是最后一根救命稻草。李明的手指悬停在空中，不确定要点击哪个选项，也无法预料到这个看上去可以救人的决定后面隐藏着什么样的高利贷陷阱。

很多人的疑问是关于钞速贷和光速借款哪一个更好一些。这是一个假命题，“正规不看征信的小额贷款APP”的说法主要是为了吸引用户注意而制造出来的。人们最关心的是“黑户可以申请到贷款吗？”或者是“没有查询征信记录就可以通过的途径”。但是要告诉你们的是，所有的正规平台都会查征信，而那些声称不用查征信的平台，其利率可能会非常高。如果此时你正陷入资金困难之中，急需一笔资金的话，在决定使用这些平台之前一定要弄清它的实际利率以及各种隐形条件，不然很容易掉入一个又一个更深的陷阱里去。

再来说一说关于额度、门槛的问题。市场上类似钞速贷这样的平台一般宣称额度为1000-5万左右，但是实际上新用户的首笔贷款额度大多只有2000元左右，并且使用期限大多是7-14天，很少会达到一个月以上。光速借款更加倾向于小额高频的特点，其额度一般是500-3000元之间，虽然看上去很低门槛只需要身份证和银行卡就可以申请了，但是这也正是高风险的表现。所指的就是正规不查征信的小额贷款APP但是实际上，并不是所有的都接入了央行征信系统，而是用的是自己公司的风控模型或者是用户通讯录、运营商信息等。这就意味着即使你避免了被央行征信系统的查询痕迹，但是你的个人信息仍然会被过度收集。

从使用条件来看，二者相差不大，但是细节决定了结果。钞速贷申请的时候一般要绑一个主要用的卡，并且还会做人脸识别，在取款的时候可能会出现“会员费”或者“加速审核费”的情况，如果不去交的话就会放款很慢，甚至会被拒绝。光速借款的审核方式比较激进，在收到用户的申请之后就出现了骚扰电话、短信轰炸的情况，“强制放款”的做法让人心惊肉跳。相比起一些持牌的消费金融公司来说，它们虽然也会查询客户的征信记录，但是整个过程都比较规范，并且利息也十分公开合理，年化利率一般不会超过24%，而那些无证的小额贷款公司的实际年化利率却可以达到几百个百分点以上。

用户的评论褒贬不一。有人认为钞速贷放款速度快、解决了燃眉之急，但是这部分用户没有注意到高利率带来的负担。例如借出2000元的话，实际到账就只剩下1700元左右，并且要在七天之后归还2000多块钱，“砍头息”以及高额罚息使得很多人的生活陷入到了越欠越多、无法自拔的状态之中。光速借款用户的评价里，“暴力催收”这样的问题经常出现。如果发生逾期的话，除了借款人自己会被骚扰之外，连通讯录里的人也会受到影响。这不是一个正常的借贷网站，而是把人推向绝路的地方。

优点和缺点都比较明显。该类平台的优势就是唯一的一个：门槛低、下款快对于征信已经被列入黑名单的人或者没有其他办法可以求助的人来说，也可以借钱。但是缺点是致命的：高额利息、个人信息被侵犯、暴力追债。人们认为借钱可以喘口气，但是实际上却陷入了更深的困境中。在使用这些平台的时候要注意以下几点：放款之前收取费用的就是诈骗；利息不明晰、合同含糊不清的就不要接触；读取通讯录的要慎重考虑。

最后把大家关心的问题都回答一下：

问：有没有不需要看征信就可以办理的正规贷款呢？

答：从严格的定义上来说，并不存在这样的情况。正规金融机构要对客户进行征信查询来判断其是否有风险。所谓“不看征信”一般是指不查央行征信，但是会查大数据征信，或者是高利贷平台，都不符合法律规定。

问：钞速贷、光速借款会上传到征信系统吗？

答：目前大多数小贷公司没有接入到央行征信系统中去，但是它们有可能会接入到百行征信或者其他的民间征信数据库里来。如果将来你有房贷、车贷的需求的话，不建议使用这些平台，即使不上征信，大数据也会给你的后续申请正规贷款带来一定的影响。

问：如果不小心借到了高利贷又该怎么办呢？

答：保留所有的借款记录、转账凭证以及聊天记录。对于超出法律规定最高利率标准的部分即年利率为24%或者36%，这部分利息是得不到法律保护的，你有权不给付。如果出现暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。