网贷审核宽松吗？别被广告忽悠了，内行人告诉你真相

昨天凌晨2点的时候我在公司里整理资料，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是一个90后的小伙子，他的声音都在发抖，说他已经点开了好几个网贷平台了，但是都被拒绝了，并且自己的征信也被查询过了，现在急需一笔资金但是又不知道该怎么办才好。这一通电话使我一夜未眠，并不是因为这个人烦人，而是类似的状况我已经见过很多次了。到今天为止还有不少人认为在网上轻轻一点就可以把钱转过去，网贷审核宽松吗？这个问题我会一天要回答很多次，今天就直接说出来了。

网贷审核的标准是宽松还是严格呢？弄清楚了审核程序之后

其实这件事要从头说起。几年前，在2016年左右的时候，曾经出现过一段“疯涨”的时期，那时一些小型平台只要求用户提供一个身份证就可以申请贷款，并且审核过程几乎可以忽略不计。但是现在呢？没有机会了。

目前很多网贷平台后面都有银行的资金支持或者是持牌消费金融公司提供资金支持，风控体系也是一环扣一环。填写一些基本信息就可以了吗？后台的数据已经把你的所有信息都查出来了。包括通讯录、购物记录、出行轨迹等在内的各种个人信息都会被用作风险控制的标准之一。

网贷审核其实就是在手机上点击几个按钮那么简单，但是它比你在银行柜面前填写表格更“裸”。银行客户的经理只能看到你提供的纸质文件，而网贷平台的后台系统可以查看到你的生活记录长达数年的时间。

为什么会有这么多人认为宽松好呢？那就是因为你没有看到“隐形门槛”

用户上个月有个小餐饮店主向我咨询贷款的事情，因为去年他的生意不好，在一个普惠平台上借到了十五万元。他说这个平台审核很宽松，什么都没有问就把钱放出来了。拿到他的手机之后发现，综合年化利率已经接近24%了。

审核宽松的原因是平台把你的利率和额度都调低了。按照你的资质可以申请到10万元、年利率为8%的银行贷款，但是系统认为你的风险稍大一些，所以就为你推荐了一款年利率为18%，属于次级档次的产品。只有钱到了账户里，并不知道其中所付出的成本。

另外一种就是很糟糕的情况。一些不规范的平台会把门槛设置得非常低，并且根本不考虑你的征信情况，你觉得他们审核比较宽松是吧？等到你去借钱的时候才知道，那叫高利贷，砍头息之后只剩下七成左右的钱了，还要连本带利一起还出去。这样的“宽松”你想要不要？

那么网贷审核是否比较宽松呢对于不同的群体而言答案都是一样的吗？当然不相同。如果是公务员、事业单位编制人员或者是世界五百强公司的员工的话，在很多平台上都会被“宽容”一些，因为系统的风险评分本身就比较高。但是你如果是自由职业者、收入不稳或者征信上有好几次逾期记录的话，那么审核就会比银行还要严格。

网贷申请被拒绝的原因有哪些

做中介这么多年的经历中，见过很多莫名其妙就被拒绝的人。再说一些很少有人知道的事情。

第一道雷区就是经常申请。人们在缺少金钱的时候会变得很紧张，于是就去各个平台上测试自己的“额度”。但是每次点击之后，在征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果一个月之内被查三次以上的话，大部分平台系统的就会把你的身份认定为“资金饥渴型”，从而拒绝你。见过最多的就是一个月点二十几家店，征信报告打印出来的十几页都是查询记录，这样的话基本上半年之内都不可能再获得正常的贷款了。

第二道地雷就是关于手机使用的习惯问题。这件事情说出来你会不相信，但是它是真的。有的平台风控会抓取用户手机使用的数据，比如说你是否安装了多个借贷软件、晚上是否活跃、通讯录中是否有大量的“催收”字样等。具体的抓取什么指标，各个平台都不一样，我只是知道一些主流平台的情况，并且不敢随便乱说其他平台的事情，但是安装一大堆借贷软件一定会被“标记”。

第三种风险是多头借款。你从A平台上借钱的时候，B平台的风险控制系统可能会利用数据共享来知道这件事。目前很多平台之间并没有直接打通征信，但是可以接入第三方的多头借贷数据。如果在三个以上的网贷公司还有未还清的贷款的话，那么再去申请新的贷款基本上就等于白送人头了。

审核的时间也需要注意吗？

该经验是本人总结出来的，并不是百分之百准确的，但是也可以作为参考。上午十点至十二点、下午两点至四点之间进行的工作日放款成功率比较高。为什么呢？由于许多平台有人工复核的过程，在此期间工作人员都在岗上，对于被系统判定为“边缘户”的情况，人工复核通过的可能性较大。半夜或者是节假日的时候都是由机器来审核的，只要有一点点问题就会被拒绝掉，并且没有任何申诉的机会。

去年还没有这样的情况，今年好几个平台都把晚上放贷的权限给取消了。上个月有一位客户的订单在半夜时分就急需资金了，但是系统的状态却始终是“审核中”，直到今天早上工作人员进行人工复审之后才被批准。急需用钱的时候，这个时间差会让人非常着急。

可信的网贷申请的方法

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？不要胡来了，把这几个问题弄明白再用贷款吧。

第一，查看本人的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看下是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。心中有数再去做申请，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

第二，选择正确的平台要比盲目地去申请更多个要重要得多。各个平台所针对的目标客户群体不同，有的偏爱白领人群、有的专注于小微企业的经营者、还有的重视公积金用户。不要求很多家来匹配自己的条件，找到一家就可以。见过太多的例子，资质很好但是点了好多不合适的平台，把征信搞坏了之后本来可以下款的银行产品也无法下了。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作信息和联系方式要真实，但是可以进行一定的“美化”。比如说你是自由职业者的话，就可以填上一个稳定的工作单位；联系人也可以是信用记录良好的朋友或者家人。但是不要弄得太离谱了，因为系统的智商并不低，如果把年薪写成五百万而实际工作单位只是一个小公司的话，那么系统就会发现其中的问题。

用户我的一个做装修的朋友去年想要借20万元周转一下生意，但是找了三家公司都被拒绝了。之后他来找我帮忙，我把他的征信报告拿过来一看，原来是查得太多了。让其在三个月内保持良好的信用记录，并且不能有任何新的贷款行为，在三个月之后为他找到一家重视公积金的企业，并成功获得了18万元的贷款。这件事情又是什么意思呢？有时“不申请”要比“多申请”好一些。

那么应该不应该去接触网贷呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以给出一些评判的标准。

如果您的征信状况好、有固定的工作并且已经缴纳了住房公积金和养老保险金的话，那么就应当选择银行推出的消费贷款产品，因为这些产品的利率较低、额度较大且期限较长。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，并且审批速度非常快，没有必要再去接触网贷平台。

如果资质不好或者急需用钱而不能等待银行审核的话，那么网贷就是一种选择。但是要选择有牌照的正规平台，并且要看清利率、手续费等问题，计算好自己的还款能力。

如果你在多个平台上已经产生了负债，并且每月需要偿还的金额超过了你的月收入的一半的话，请不要再去借钱了。此时应该做的事情并不是寻找新的平台，而是在开源节流的同时和债权人进行谈判以达成分期付款协议，如果实在没有办法的话就去找专业的公司来进行债务重组。

网贷可以使用银行来代替，如果必须的话就要选择正规的平台，并且要仔细阅读合同内容，根据自己的实际情况来做决定。看到“秒下款、零门槛”的广告就可以知道了，相信它的人就会输掉比赛。