被坑三次才明白：有什么审核快下款快的口子真不多

2018年的时候我已经很着急了，信用卡已经透支了，家里又有事情需要马上解决，于是我就在网上找各种办法有没有什么可以快速通过审核、放款速度也很快的方法那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款的钱，还被以“包装费”的名义骗走两千多元。

说实话，在那个时候我还从来没有见过征信报告是什么样子的，就随便在一些不明所以的小平台上面填写个人信息了，想起来都感到害怕。

后来为了把这个坑填起来，我就硬着头皮去尝试了市场上所有的渠道，被拒绝了很多次，也踩了不少地雷，最后终于弄清楚了其中的道理。

今天我用自己的亲身经历告诉大家关于这件事的一些情况。

所谓“秒批秒到”是不是真的存在

很多和我一样的人，在需要的时候急于求成，恨不得马上就能把钱打到账户里去。

但是你有没有想过，为什么别人可以给钱呢？

我的一个朋友老周，去年因为生意周转不灵，在某个打得很响亮的广告平台上面借了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二，其中八千元都被扣成了所谓的“服务费”、“担保费”。

这还不算完。

他还发现，在签订合同时，合同上的年化利率和广告中所说的不一样，实际上要达到36%以上，属于砍头息、高利贷。

因此，在你四处打听有没有可以快速审批、快速放款的方法的时候，请先想一想，“快”所付出的成本又是什么呢？

正规银行系的消费贷款产品，如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，才是真正快速、审批速度很快、放款时间短的产品，而且年化利率也比较低。

但是你必须要有足够的条件才行。

目前的经验就是：凡是宣称可以做到“黑户也可以申请”、“不管有没有征信记录都可以下款”的都是骗人的。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

快速放款渠道实际需要满足的标准

很多人都认为审核速度快就代表门槛低，这是不对的。

审核速度最快的渠道，对于资质的要求一般都比较严格，因为全部都是由系统的风控模型来打分，并且不会有人工干预。

去年我去工商银行申请了融e借，从提交申请到放款只用了15分钟，并且没有接到任何电话通知。

为什么？

由于我公积金已经连续缴纳了三年以上，并且社保没有中断过，在征信报告中只有正常的信用卡交易记录而没有出现任何逾期情况，所以系统一跑分就直接通过了。

但是同是该产品的申请者，我的表弟却遭到了拒绝，因为他的信用卡上有两笔逾期记录，并且数额不大，但是系统却不买账。

因此与其四处打听有没有什么可以快速审核、放款的捷径，倒不如先把自身的信用状况搞好。

这里有一个很多人都不知道的事情，那就是银行系消费贷款的审批成功率和申请的时间有关。

我试了很多次，在中旬申请的话，月中的通过率会稍微高一些，但是具体的数值我已经记不清楚了，大概是相差5%-10%左右。

据说因为银行每个月都要完成放贷的任务，在月初时额度充足但是风控刚刚调整了参数所以比较严格，在月底冲刺的时候就会稍微放松一点。

当然各个城市的差别是有的，我只是知道我们这里的情况。

可以使用的快速放款方式比较

目前市场上能够称之为“快”的途径，我已经把它们分成几类了，以免大家和我当年一样盲目乱撞。

第一梯队就是银行自营业务中的消费贷款产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。

利率较低，一般为4%-8%，全部在线上进行审批，最快三分钟就可以收到款项。

但是门槛很高，需要使用该银行的储蓄卡，并且最好是公积金或者是代发工资的情况。

第二梯队为持牌消金公司，包括招联金融、马上消费、中银消金等。

利息比银行要高一些，年化在10%-24%之间，审批速度很快，但是风控稍微宽松一些。

去年我有急事需要用钱，就通过招联金融借款了三万元，整个过程从申请到出款大约需要四十分钟左右的时间，并且比较可靠。

第三梯队就是互联网平台产品，借呗、微粒贷、京东金条等。

这些都是有牌照的金融机构放贷，但是入口是在APP上，使用起来很方便。

利息根据个人情况不同而有所不同，有的人的利率是万分之一五，有的人则是万分五，相差很大。

那么没有知名度的小平台和小贷款公司呢？

我劝你别碰。

踩过的地方都是别人的教训，不是好的地方就是高利贷、诈骗之类的非法行为。

申请快速贷款的时候存在的一些暗藏的陷阱

说到这儿我就不高兴了。

当年我在一个叫作“贷款超市”的地方填写了申请表，希望可以找到一家银行通过我的审核。

结果呢？

三天之内我被小贷公司的征信查询了十几遍，把我的征信都搞坏了。

后来我才明白，“多头借贷”是被记下来的，在正规银行看来，这样的情况一般都会被拒绝。

因此千万不要在各个平台上面随便点击授权，每次点击都会产生一次征信记录，如果次数太多的话就连神仙也救不活你了。

还有一处大家往往忽视的地方就是还款的方式。

有的平台在宣传时会提到日息万分之三，感觉并不高是吗？

但是它采用的是等额本息的方式，并且有的还收取所谓的“账户管理费”、“风险保障金”，实际上年化利率可以达到四成以上。

那时候我没有认真计算过这个数字，险些就出问题了。

后来我就变得聪明起来，在申请前我会去查IRR（内部收益率），这才是真正的年化利率，并不是那些表面上的数据在骗人。

另外一件事情要提一提的是。

去年还没有这种情况，今年有很多平台都接入了央行征信系统，你的借款和还款情况都会被记录在上面。

因此凡是声称“不上传征信”的，基本上都是假的。

想要很快拿到贷款的话就要做好以下准备工作

说完坑之后再讲一下如何提高通过率。

第一，在申请前要查看自己的征信报告，现在的手机可以查询到，非常方便。

如果存在逾期的情况，不要急于去申请贷款，在把欠款还清之后再过半年再考虑。

第二、选择合适的产品也很重要。

不要一看到广告就去申请了，要先看自己是否符合条件，有公积金的话优先选择银行系的产品，如果没有的话可以尝试一下持牌消金产品。

我现在的方式是：在申请前把需要填写的内容都准备好了，比如工作证明、收入证明、公积金截图等，一次性填写完毕不要多次修改。

系统的风控最不喜欢的就是资料不断变化，一旦发生变化就会引起人工审核，这样就会变慢。

小贴士：在申请时最好使用常用的手机和网络环境，不要换新的手机再去申请，因为系统会认为存在一定的风险。

这是我自己想出来的，网上的攻略一般不会提到这样的地方。

我在周围十几个人身上看到的情况是，使用旧设备申请成功的概率要比用新设备申请成功的大很多。

当然不能给出一个确切的比例来计算，但是应该有这么一种感觉。

最后说一些实在的话

有没有什么可以加快审核、放款速度的方法呢？其实很简单：资质好点的话，银行系的产品最快；资质一般的也可以凑合着用；资质再差一点的话就不要指望能很快拿到贷款了，先把征信养起来再说。

声称可以为黑户提供贷款的人要么是骗子，要么就是高利贷商，除此之外没有第三种情况。

我现在的做法是遇到资金短缺的情况首先向亲朋好友借，如果还不起的话再考虑使用银行消费贷款来解决，这样心里比较舒服一些。

当年被诈骗的钱到现在还没有追回，当作是上了一堂课。

如果你现在急需用钱的话，请听我的建议：先查询一下自己的信用报告，然后再选择理财产品，不要被那些花哨的宣传所迷惑。