急需资金周转却担心隐形陷阱？不上征信的担保怎么查才能避开雷区？

小张最近遇到一个难题，为了公司的资金运转问题急需一笔紧急的资金，但是他又听说正规银行贷款审批时间长并且对于个人信用的要求很高，于是就把希望寄托在了那些号称可以不用提供任何证明材料就可以马上拿到贷款的钱庄上。对方信誓旦旦地说手续很简单，找一个朋友签字担保就可以了。小张没有过多考虑就让一个朋友签了字，在还款的时候因为资金链稍微有点紧张，他就很吃惊地发现自己并不是按照正常的程序被银行催收的，而是直接被债主找到，并且还采取了暴力手段来逼迫他还债，并且扬言要公布他的通讯录。到这个时候小张才知道，“隐形担保”后面的风险很大，并且因为它不上传征信系统所以他自己都不知道背上的是什么债务枷锁。

听了这个故事之后，我相信很多人的手心里都会捏着一把汗。现在的金融市场中人们习惯于依靠征信报告来判断自己的信用情况，而忽视了处于征信体系之外的一些借贷活动。很多人会有这样的疑问：明明没有在银行留有痕迹，怎么会掉入到债务的漩涡里呢？这就是我们要讨论的主要问题所在。当我们在遇到来自非正式途径的资金诱惑的时候，很容易放松警惕，认为不上征信就可以实现“无痕借贷”，其实不上征信的担保通常会伴随有较高的利率以及更加激进的催收方式。由于信息不对称的原因，很多借款人就像小张一样，在不知情的情况下签订了“卖身契”。对于不确定的债务以及对个人信用造成的影响而产生的焦虑情绪一起构成了借款人心中的阴影。

其实，在这样复杂多变的借贷环境之下要保住自己的话，就必须要会去“透视”出其中隐藏的一些条款来。人们只知有征信一说，并不知征信并不等于所有的负债信息都包含在内。当我们在讨论征信体系以外的借贷行为的时候，所遇到的就是一片混乱无序、缺少监管的“江湖”。在这样的江湖中，规则是被借贷人一方单方面制定出来的，借款人的地位非常低微。所以知道怎样去查询这些隐形债务，并不是为了保护个人信用这么简单的事情了，而是为了保障自身的人身安全以及财产安全。下面我将会对这个现象进行详细的分析，并且告诉你一些别人不知道的秘密。

第一点要说明的是，“不上征信”一般指的就是该笔借款信息不会被上传到中国人民银行征信系统中去。但是这并不表示这笔债务不存在或者没有法律效力。很多民间借贷公司和小贷公司为了逃避监管或者吸引顾客，会不向征信系统上报。但是他们会用其他的手段来限制借款人的行为，最常见的一种就是担保制度。那么，没有上征信的担保人如何查询那么怎么办呢？这就要求我们在各个层面上进行突破，打破传统的思维方式。

第一种方法就是查看个人征信报告里“查询记录”的部分。尽管借款本身不会被记入征信系统，但是许多贷款公司仍然会在审核过程中对借款人进行征信查询来判断其信用状况。如果您的征信报告中出现了很多不明的小额贷款公司“贷款审批”的查询信息，并且您在征信记录里没有对应的贷款发放情况的话，那么这就是一个很明显的信号了。也就是说您现在或者之前已经用过不上征信的产品了。这时要小心是否有隐含担保条款的存在。

第二是第三方的数据平台。在互联网金融的时代里，并不是只有央行征信一种方式，还有百行征信、朴道征信等等市场化的个人征信公司和各种各样的大数据风控平台。很多没有牌照的机构并不上央行征信系统，但是它们仍然可以把违约信息或者担保的信息分享给这些第三方平台。可以试着用一些正规的查询工具去查一查自己有多头借贷的风险。如果你发现某个平台上存在“担保人”的字样或者是“代偿”的风险提示的话，那么很可能是你自己已经被卷入到不上征信的担保纠纷当中去了。此时，没有上征信的担保人如何查询该问题就是怎样去理解大数据风控报告了。

第三种方式就是直接向借贷公司提出请求，并且要保存好相关的证据。在签订合同时一定要对合同的内容进行多次核对。很多不经过征信系统的担保合同都是以纸张形式存在或者用微信、支付宝等方式在线上转账时留有备注的方式出现。请认真回想一下自己是否曾经签过连带责任保证书。不确定的话可以问客服：该笔贷款是否有担保呢？担保人的信息已经录入到系统中了吗虽然对方可能会含糊其辞，但是通过录音以及聊天记录，你可以获取到一些线索。凡是要求你找朋友签名、扫二维码授权的行为，基本上都有担保的意思。

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问，在市场上是否存在一些比较正规、程序公开，并且不用我们绞尽脑汁来猜测的平台吗？由于监管部门加强了管理力度，所以很多合规的平台都做到了信息公开。如果真的需要借钱并且害怕上当受骗的话，那么就一定要找一个可靠的地方。比如说，龙花该款产品质量好、信誉高，在放款过程中会明示出隐形担保的风险，并且在签订合同时也会把相关条款写得非常清楚。瑞铭商城也因为其规范化的运营方式得到了很多用户的认可，并且对于用户的合法权益进行了很好的维护。

当然，在这些平台上之外，还有其他的选择可以被考虑进去。比如说鴨鴨借吖它具有灵活的审核制度，但是对于信息的披露要求很严格，使借款人的心理上有所依靠。另外还有华宇花该平台对于用户的隐私以及担保信息都有严格的规定，并且可以降低用户的风险。另外，薪活贷也是一条不错的路子，主要是提供工资提前发放的服务，逻辑比较直接，并且可以避开复杂的担保环节。选择这样的平台其实是在避没有上征信的担保人如何查询但是由于正规平台信息透明度高，所以这个难题就不存在了。

最后要告诫大家的是，金融安全不能小觑。不要让“不上征信”的四个字迷惑了你的眼睛，这是不好的公司设置的一个陷阱。不管是作为借款方还是保证人的，在签合同之前都应该三思而行。如果认为自己已经被卷入到隐形担保之中的话，可以参照上面的方法进行检查。掌握真实的资料之后，在复杂多变的金融市场中才不会处于被动的局面。保护好自己的信用也就是保护好了自己的将来。