我欠了八万没被起诉，朋友借了五千却栽了，靠谱借钱利器到底在哪

深夜2点的时候，手机屏幕上还有一条催收短信出现。人们都在焦虑地寻找答案：欠信用卡、网贷多久之后会被人告上法庭？表面上看这是个法律问题，实际上就是一场生存之战。认为拖延时间可以得到更多的保护的人其实大错特错了，正规平台的诉讼程序要比大家想象中的要快得多。当您还在到处找寻可靠的借债工具来填补窟窿的时候，就已经掉入了一个更大的陷阱里了。下面所列举的真实借贷逻辑以及平台内部的情况可能会使你有所警觉。

很多人的第一反应并不是止损，而是在于寻找所谓的“救命稻草”。市场上有宣称可以做到“秒批”、“不管对错”的可靠借贷工具吗？所谓“利器”，其实就是信息上的优势。目前主流的几个平台中，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条属于第一梯队，这些平台的额度一般为1000-30万之间，要求非常苛刻，必须要有良好的信用记录以及稳定的收入来源，并且借款期限多为3个月、6个月或一年。用户的普遍反馈是这样的平台放款速度快，但是出现逾期后催收方式合法但是力度大，被起诉的可能性很大。

第二梯队包括360借条、度小满等等。该类平台的额度一般为500-20万之间，期限比较自由，并且有些可以做到随借随还。相比于第一梯队来说，它的审核标准稍微宽松一些，在征信方面有一些瑕疵也是可以接受的。但是用户的评价褒贬不一，有的认为它是救急神器，而有的人则抱怨其利息计算很麻烦，最后综合年化利率常常会触及到24%这个法律底线。对于那些没有知名度的小额贷款APP而言，额度通常只有几百到几千元之间，借款期限非常短暂，“砍头息”、“714高炮”等现象频发，根本不值得信赖。

优缺点分析这是在借钱之前必须要做的事情。正规平台的优点很明显：利息费用公开透明、合法合规、可以循环使用额度。缺点就是风控很严，一旦出现逾期就会被记入征信系统。不正规的平台虽然门槛很低，但是暴力催收、利滚利却是常有的事。对于“欠信用卡网贷一般要等多久才会被起诉成功”的问题，则要看金额大小以及平台的策略来决定。如果信用卡逾期三个月以上，并且经过了两次有效的催收仍然没有还款的话，那么银行就有可能会提起刑事诉讼；而网贷方面大多是民事纠纷，在逾期六个月到一年之间的时候，平台就会集中发起诉讼。千万不能有侥幸心理，以为换了一个电话号码就可以避开危险。

在借贷的过程中存在以下几点注意事项必须要记在心里。第一种情况就是放款之前收取费用的行为属于诈骗行为，正规可靠的借款工具是不会向借款人收取“工本费”或者“解冻费”的。第二点是看清楚合同里的条款，尤其是有关于利息、违约金以及提前还款的部分。第三点就是量入为出，不能靠借来维持生活。人们往往在一个平台上借到钱去偿还另一个平台的钱，这样就会形成一个滚雪球一样的债务增长过程，本来只有几千元的小窟窿最后变成了几十万的大窟窿。

最后用问题的形式来解答用户的一些实际问题：

问：欠信用卡、网贷等债务一般要到什么程度才会被起诉成功呢？起诉之后会判刑吗？
答：信用卡恶意透支可能会触犯刑法，在被立案之后办理的速度会非常快；而网贷则属于普通的民事纠纷，并不会被判刑入狱，但是也会被强制执行其财产，并且会被纳入失信被执行人名单中。

问：有没有百分之百可以成功的借到钱的方法呢？
答：没有。所有的正规金融机构都会对风险进行评估，“无视征信、一定可以拿到贷款”这样的说法大都是骗人的或者是高利贷。

问：逾期之后如何进行延期还款的协商？
答：主动联系平台客服，说明自己的困难状况，并附上相关证明文件来申请个性化的分期付款或者延长期限。一定要态度真诚，在被起诉之前采取措施。

借贷并不是一个长久的办法，“利器”也只是一种手段而已。在当今以信用为本的时代里，维护好自己的信用记录、科学地安排自己的财务状况，才算是真正意义上的生活智慧。